Oblicz swój stosunek zadłużenia do dochodów
Twój wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI) to miara finansów osobistych, która porównuje kwotę twojego zadłużenia z dochodem brutto. Możesz obliczyć stosunek zadłużenia do dochodów, dzieląc łączne miesięczne zadłużenie cykliczne przez miesięczny dochód brutto
Dlaczego musisz znać ten numer? Ponieważ pożyczkodawcy używają go jako miary zdolności do spłaty pożyczonych pieniędzy lub zaciągnięcia dodatkowego zadłużenia – takiego jak hipoteka lub pożyczka samochodowa. Jest to również przydatna liczba, którą musisz znać, gdy zastanawiasz się, czy w ogóle chcesz dokonać dużego zakupu. Ten artykuł przeprowadzi Cię przez kroki, które należy podjąć, aby określić stosunek zadłużenia do dochodów.
Kluczowe wnioski
- Aby obliczyć stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), zsumuj wszystkie swoje miesięczne zobowiązania z tytułu zadłużenia, a następnie podziel wynik przez miesięczny dochód brutto (przed opodatkowaniem), a następnie pomnóż tę liczbę przez 100, aby uzyskać procent.
- Obliczenie wskaźnika zadłużenia do dochodów przed dokonaniem dużego zakupu, takiego jak nowy dom lub samochód, pomaga sprawdzić, czy Cię na to stać.
- Spłacanie długu, unikanie zaciągania nowych długów i zwiększanie dochodów to jedyne sposoby na obniżenie wskaźnika DTI.
Jak obliczyć DTI
Aby obliczyć stosunek zadłużenia do dochodów, zacznij od zsumowania wszystkich cyklicznych miesięcznych długów. Oprócz kredytu hipotecznego, inne powtarzające się długi to:
- Pożyczki samochodowe
- Kredyty studenckie
- Minimalne płatności kartą kredytową
- Alimenty na dzieci i alimenty
- Wszelkie inne miesięczne zobowiązania dłużne
Następnie określ swój miesięczny dochód brutto (przed opodatkowaniem), w tym:
- Wynagrodzenie
- Wynagrodzenia
- Wskazówki i bonusy
- Pensjonat
- Zakład Ubezpieczeń Społecznych
- Alimenty na dzieci i alimenty
- Wszelkie inne dodatkowe dochody
Teraz podziel łączne miesięczne zadłużenie przez miesięczny dochód brutto. Iloraz będzie ułamkiem dziesiętnym; pomnóż przez 100, aby wyrazić swój stosunek zadłużenia do dochodów jako procent.
Twój stosunek zadłużenia do dochodu, wraz z Twoją oceną kredytową, jest jednym z najważniejszych czynników, które pożyczkodawcy biorą pod uwagę podczas ubiegania się o pożyczkę.
Czy możesz sobie pozwolić na ten duży zakup?
Jeśli zastanawiasz się nad dużym przejęciem, powinieneś wziąć pod uwagę nowy zakup podczas obliczania wskaźnika zadłużenia do dochodów. Możesz być pewien, że każdy pożyczkodawca, który rozważa Twój wniosek, zrobi to.
Możesz na przykład skorzystać z kalkulatora online, aby oszacować kwotę miesięcznej raty kredytu hipotecznego lub nowego kredytu samochodowego, który rozważasz.
Porównanie wskaźnika zadłużenia do dochodów „przed” i „po” to dobry sposób na określenie, czy możesz teraz poradzić sobie z zakupem domu lub nowego samochodu.
Kiedy spłacasz dług – pożyczkę studencką lub kartę kredytową – przeliczenie wskaźnika zadłużenia do dochodów pokazuje, jak bardzo poprawiłeś swój stan finansowy.
Na przykład w większości przypadków pożyczkodawcy wolą, aby wskaźnik zadłużenia do dochodów był mniejszy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego zadłużenia przeznacza się na obsługę kredytu hipotecznego. Aby uzyskać kwalifikowany kredyt hipoteczny, maksymalnywskaźnik zadłużenia do dochodów nie powinien przekraczać 43%. Zobaczmy, jak to może przełożyć się na rzeczywistą sytuację.
36%
Większość pożyczkodawców woli, aby wskaźnik zadłużenia do dochodów nie przekraczał 36%.
Przykład obliczenia DTI
Oto przykład obliczenia wskaźnika zadłużenia do dochodów.
Mary ma następujące miesięczne długi:
- Kredyt hipoteczny w wysokości 1000 USD
- Pożyczka samochodowa w wysokości 500 USD
- Pożyczka studencka w wysokości 200 dolarów
- Minimalna kwota płatności kartą kredytową w wysokości 200 USD
- 400 USD innych miesięcznych zobowiązań dłużnych
Całkowity miesięczny dług Maryi wynosi 2300 dolarów.
Ma następujące miesięczne dochody brutto:
- 4000 dolarów pensji z jej podstawowej pracy
- 2000 dolarów z drugiej pracy
Miesięczny dochód brutto Maryi wynosi 6000 USD.
Wskaźnik zadłużenia do dochodu Marii oblicza się, dzieląc jej całkowity miesięczny dług (2300 USD) przez jej miesięczny dochód brutto (6000 USD). Matematyka wygląda następująco:
Wskaźnik zadłużenia do dochodów = 2300 USD / 6000 USD = 0,38
Teraz pomnóż przez 100, aby wyrazić to jako procent:
0,38 x 100 = 38%
Wskaźnik zadłużenia do dochodów Marii = 38%
Mniejszy dług lub wyższy dochód dałby Marii niższy, a zatem lepszy stosunek zadłużenia do dochodu. Powiedzmy, że udaje jej się spłacić pożyczki studenckie i samochodowe, ale jej dochody pozostają takie same. W takim przypadku obliczenie byłoby następujące:
Całkowity miesięczny dług miesięczny = 1600 USD
Miesięczny dochód brutto = 6000 USD
Nowy stosunek zadłużenia do dochodu Marii = 1600 USD / 6000 USD = 0,27 x 100 = 27%.