Wspólne konto
Co to jest rachunek wspólny?
Konto wspólne to rachunek bankowy lub maklerski współdzielony przez dwie lub więcej osób. Konta wspólne są najczęściej używane przez krewnych, pary lub partnerów biznesowych, którzy znają się nawzajem i mają do siebie zaufanie. Zwykle umożliwia każdemu wymienionemu na koncie dostęp do znajdujących się na nim środków. Istnieje wiele sposobów zakładania rachunków, a każdy z nich ma swoje własne implikacje w zakresie dostępu do pieniędzy lub aktywów na koncie lub sposobu postępowania z zawartością konta po śmierci jednego ze współposiadaczy.
Kluczowe wnioski:
- Rachunek wspólny to rachunek bankowy lub maklerski współdzielony przez dwie lub więcej osób.
- Posiadacze rachunków wspólnych mają równy dostęp do środków, ale także ponoszą równą odpowiedzialność za wszelkie poniesione opłaty i prowizje.
- Transakcje dokonywane za pośrednictwem rachunku wspólnego mogą wymagać podpisu wszystkich lub tylko jednej strony.
Jak działają rachunki wspólne
Konta wspólne działają jak zwykłe konta, z wyjątkiem tego, że mogą mieć dwóch lub więcej autoryzowanych użytkowników. Można założyć wspólne konta na stałe, takie jak rachunek dla pary, na który wpłacane są ich pensje. Konto może być również tymczasowe, na przykład konto między dwiema stronami, które wpłacają środki w krótkim okresie.
Rachunki bankowe prowadzone wspólnie przez dwie strony mogą być opatrzone tytułem „i” lub „lub” między nazwiskami posiadaczy rachunków. Jeśli konto jest wymienione jako konto „i”, obie / wszystkie strony muszą podpisać się, aby uzyskać dostęp do środków. Jeśli jest to konto „lub”, tylko jedna ze stron musi podpisać.
Konta, które są wspólnie prowadzone, obejmują rachunki depozytowe w bankach, w tym rachunki czekowe i oszczędnościowe, karty kredytowe i inne produkty kredytowe, takie jak pożyczki, linie kredytowe (LOC) i hipoteki. Wspólny status upoważnia wszystkie osoby wymienione na koncie do pełnego korzystania z konta, ale także odpowiedzialność za wszelkie poniesione płatności, opłaty lub prowizje.
Otwarcie wspólnego konta jest tak proste, jak otwarcie pojedynczego konta. Obie strony powinny być obecne w banku, gdy konto jest otwarte – niezależnie od tego, czy jest to konto depozytowe, czy inny produkt, taki jak kredyt hipoteczny lub pożyczka. W przypadku kart kredytowych dodanie drugiego lub autoryzowanego użytkownika jest podobne do otwarcia wspólnego konta. W większości przypadków wymaga to podpisu drugiej strony.
Zastosowania i korzyści z rachunków wspólnych
Konta wspólne mogą być przydatne dla ich posiadaczy i zapewniać szereg korzyści. Wiele kont wymaga minimalnych sald, szczególnie jeśli posiadacz chce uzyskać dostęp do korzyści określonego typu konta. Łącząc swoje pieniądze, dwie osoby mogą ominąć ten wymóg i czerpać korzyści z konta.
Otwarcie wspólnego konta może być również pomocne dla nowszych par, które łączą swoje finanse. Parom może być łatwiej mieć jedno konto, na którym mogą wpłacać wypłaty i dokonywać płatności za czynsz, kredyt hipoteczny, rachunki lub inne wspólne długi.
Senior może uznać za przydatne dodanie jednego ze swoich dzieci lub innego upoważnionego użytkownika do swoich kont w celu opłacenia rachunków i rutynowych czynności bankowych w ich imieniu, jeśli nie są w stanie tego zrobić samodzielnie.
Pułapki wspólnych rachunków
Wspólne rachunki mogą jednak sprawiać problemy, ponieważ generalnie zapewniają wszystkim stronom nieograniczony dostęp do środków. Tak więc, jeśli jeden z małżonków ma trudności z kontrolowaniem swoich nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy, może to wpłynąć na drugiego z małżonków, który może być bardziej oszczędny. Oszczędny małżonek nie może kwestionować wypłat lub transakcji drugiego małżonka w banku, ponieważ są oni wymienieni jako współposiadacze rachunku.
Inną rzeczą, o której należy pamiętać w przypadku kont wspólnych, jest to, że wszystkie strony mające dostęp są odpowiedzialne za wszelkie opłaty i prowizje. Jeśli twój mąż zużyje twoją wspólną kartę kredytową, jesteś w równym stopniu odpowiedzialna za jej spłatę. Podobnie, jeśli na Twoim wspólnym koncie czekowym zostanie przekroczony debet, oboje odpowiadacie za ujemne saldo.
Rząd może zająć wszelkie fundusze na wspólnym koncie, aby zaspokoić zaległe zamówienie. Obejmuje to zaległe podatki, alimenty na dzieci lub inne zajęcie nakazane przez sąd.
Najlepiej, aby obie strony rozmawiały, aby przedyskutować obowiązki związane z otwarciem wspólnego konta, zanim to zrobią. Pozwala to uniknąć niepotrzebnych problemów i konfliktów, które mogą się pojawić.
Wszystkie strony powinny omówić zalety i wady otwarcia wspólnego konta, aby uniknąć potencjalnych konfliktów w przyszłości.
Prawa do wspólnego konta
Istnieje kilka mechanizmów nadawania tytułów, które określają sposób podziału środków, jeśli jedna ze stron konta umrze. Te opcje są wymagane na rachunkach maklerskich.
Współlokatorzy z prawami przeżycia (JTWROS): Jeśli jedna ze stron umrze, aktywa na koncie przechodzą zgodnie z prawem – poza spadkiem – na pozostałe strony.
Wspólni lokatorzy (TIC): Pozwala to każdemu współposiadaczowi konta wyznaczyć własnego beneficjenta dla swojej części aktywów w przypadku ich śmierci. Zamiast przekazywać zgodnie z zasadą praworządności drugiemu posiadaczowi rachunku, aktywa przechodzą na beneficjenta. Ponadto zasoby nie mogą być automatycznie dzielone w stosunku 50/50. Oznaczenie TIC pozwala najemcom dokonać podziału własności nieruchomości w dowolny sposób.
Opcja Joint Tenants: Wybranie tej opcji wymaga podziału 50/50 aktywów na wspólnym koncie.