Wspólny kredyt
Co to jest wspólny kredyt?
Termin wspólny kredyt odnosi się do każdego rodzaju kredytu, który jest udzielany dwóm lub więcej osobom na podstawie ich łącznych dochodów, aktywów i historii kredytowej. Zainteresowane strony dzielą się wszystkim, co dotyczy długu, w tym limitu kredytowego i odpowiedzialności za jego spłatę pożyczkodawcy. Kredyt łączony może być stosowany, gdy jedna osoba ma niewielki lub żaden kredyt lub zły raport kredytowy, a dwie lub więcej osób potrzebuje dostępu do dużego limitu kredytowego, do którego nie kwalifikowałyby się indywidualnie.
Zrozumienie wspólnego kredytu
Kredyt wspólny to każdy rodzaj długu, który jest własnością dwóch lub więcej osób i jest przez nie zaciągany. Dwie lub więcej osób może rozważyć złożenie wniosku o wspólny kredyt, jeśli są małżeństwem lub wspólnie podpisują hipotekę. Konieczne jest sprawdzenie wszystkich stron ubiegających się o przystąpienie do kredytu. Połączone planowanie finansowe zwykle wpływa na wyniki kredytowe wszystkich stron.
Konsumenci mogą zaciągać wspólny kredyt na dowolnej liczbie kont, w tym na kredyty hipoteczne, pożyczki, karty kredytowe i linie kredytowe (LOC). Aby uzyskać wspólny kredyt, każda ze stron musi podać swoje dane osobowe we wniosku kredytowym. Dane te obejmują ich imiona i nazwiska, adresy, daty urodzenia, dochody, numery ubezpieczenia społecznego (SSN) i wszelkie inne istotne informacje. Każda osoba musi również podpisać wniosek. Podpisując wniosek, każda ze stron upoważnia wierzyciela do sprawdzenia zdolności kredytowej.
Posiadanie wspólnego kredytu oznacza, że każda osoba ma równy dostęp do konta. Oznacza to, że każdy może wprowadzać zmiany na koncie, niezależnie od tego, czy oznacza to obniżenie lub zwiększenie limitów kredytowych, zmianę adresów pocztowych, czy dodanie dodatkowych użytkowników do konta. Ale oznacza to również, że każda ze stron jest współodpowiedzialna za spłatę długu. Może to okazać się problemem, jeśli jedna osoba nie wywiązuje się ze swoich obowiązków lub wystawi rachunek karty kredytowej bez płacenia, więc zawsze dobrze jest, aby każda ze stron omówiła możliwość wspólnego kredytu i ustanowiła granice, zanim to zrobi. faktycznie ubiegać się o konto.
Pomimo pułapek jest kilka powodów, dla których wspólny kredyt to dobry pomysł. Łącząc swoje zasoby, para może mieć dostęp do większej kwoty kredytu, niż gdyby starała się o to jako osoba fizyczna. Pozwoliłoby im to na dokonywanie większych zakupów i wspólne ich finansowanie. Wspólny kredyt jest również przydatny, gdy jedna osoba nie ma historii kredytowej lub ma niską zdolność kredytową. Wspólne konto umożliwia im dostęp do kredytu, że normalnie nie byłby w stanie uzyskać.
Kluczowe wnioski
- Kredyt wspólny to kredyt udzielony dwóm lub więcej osobom na podstawie ich łącznych dochodów, majątku i historii kredytowej.
- Osoby posiadające wspólne zadłużenie są w równym stopniu odpowiedzialne za konto, w tym za limit kredytowy i spłatę.
- Wspólny kredyt daje ludziom dostęp do wyższych limitów kredytowych, a także pomaga tym, którzy nie zakwalifikowaliby się samodzielnie.
Uwagi specjalne
Wspólny kredyt może stać się problemem i poważnym problemem w postępowaniu rozwodowym. Chociaż obaj mogli w równym stopniu przyczynić się do zadłużenia, ich umowy mogą przewidywać, że jeden partner bierze odpowiedzialność za niektóre długi, podczas gdy drugi spłaca pozostałe długi. Możliwe jest również, że byli partnerzy mogą nadal wpływać na swoje kredyty, nawet jeśli oboje są rozwiedzeni.
Zamknięcie wspólnego konta kredytowego może być również trudne, zwłaszcza gdy istnieje zaległe saldo. Nawet jeśli pożyczkodawca zezwala na zamknięcie karty kredytowej, saldo zwykle nadal musi zostać spłacone na pierwotnych warunkach. Jednym z potencjalnych rozwiązań jest przeniesienie części lub całości salda na oddzielną kartę kredytową.
Rodzaje kredytu wspólnego
Współpożyczanie
Współpożyczkobiorcami są wszyscy inni pożyczkobiorcy dodani do konta. Ich nazwiska są również wymienione we wniosku kredytowym i dokumentacji uzupełniającej. W związku z tym ich dane osobowe – historia kredytowa i dochody – są wykorzystywane jako część procesu składania wniosku i pomagają pożyczkodawcy określić, czy strony się kwalifikują. Kiedy na koncie znajdują się współpożyczkobiorcy, wszyscy przyjmują odpowiedzialność za dług.
Podpisywanie
Podobnie jak w przypadku współkredytobiorcy, dodatkowa strona podpisuje się, aby odpowiadać za 100% rachunku. Ale jest jedna kluczowa różnica – współsygnatariusz nie ma dostępu do konta. Współsygnatariusz może mieć dostęp do informacji o koncie, ale nie musi. Jeśli oryginalna podpisujący sprawia późno płatności lub domyślnych kredytu lub konta, ta negatywna historia mogła być dodana do współ-sygnatariuszy istniejących historii kredytowej.
Wspólny kredyt a Autoryzowani Użytkownicy
W przeciwieństwie do współsygnatariusza, upoważniony użytkownik może wykorzystać istniejący dostępny kredyt na koncie, ale nie ma żadnych zobowiązań finansowych do spłaty zadłużenia. Podczas gdy strona inicjująca wypełniła już wniosek, uzyskała kredyt i jest zobowiązana do spłaty, autoryzowany użytkownik po prostu otrzymuje uprawnienia do pobierania opłat.
Podczas gdy autoryzowany użytkownik może korzystać z karty kredytowej, pierwotny posiadacz konta jest odpowiedzialny za spłatę.
Dodanie autoryzowanych użytkowników do istniejącej karty kredytowej może pomóc w budowaniu kredytu, przy założeniu terminowych płatności. Z drugiej strony autoryzowany użytkownik może również zrujnować zdolność kredytową strony pierwotnej, zwiększając dług. Autoryzowani użytkownicy mogą uzyskać poprawę własnej oceny kredytowej, jeśli strona oryginalna regularnie korzysta z konta i dokonuje terminowych płatności na koncie.