Wcześniejsza wypłata z Twojego 401 (k)

To naturalne, że martwisz się presją finansową wynikającą z przejścia na emeryturę, a dla wielu plan 401 (k) może wydawać się wybawieniem. Plan pracodawca sponsorowanych pomaga pracownikom, pozwalając im na przesunięcie dochodów do swojego konta emerytalnego na zasadach pre-podatkowego, często ciesząc się mecz pracodawcą w okazyjnej cenie. Nic więc dziwnego, że 100 milionów Amerykanów posiada 8,8 biliona dolarów aktywów emerytalnych w programach określonych składek, takich jak 401 (k).

Jedną z największych zalet 401 (k) jest dopasowanie do pracodawcy. Odnosi się to do pieniędzy, które Twoja firma wpłaca na konto emerytalne. Większość firm będzie odpowiadać 0,50 dolara z każdego dolara, który wpłacasz, do 6% Twojego wynagrodzenia.

W latach 2020 i 2021 pracownik może wnieść największy wkład w 401 (k) 19,500 USD, w porównaniu z 19000 USD w 2019 r., Chociaż liczba ta może się zmienić, ponieważ często jest korygowana o inflację. Pracownicy w wieku 50 lub więcej lat mogą wpłacać dodatkowe 6500 USD w postaci składek.

Kary za wcześniejsze wycofanie

Jest jednak pewien haczyk. Jeśli zaczniesz wypłacać środki przed osiągnięciem wieku 59 lat, możesz spotkać się z karą w wysokości 10% i być winnym odroczone podatki, które nie zostały jeszcze zapłacone. Wcześniejsze wypłaty są zazwyczaj nieoptymalną decyzją ze względu na surowe kary, z którymi borykają się oszczędzający.

Osoba jest również zobowiązana do rozpoczęcia wypłaty pieniędzy z 401 (k) do 1 kwietnia roku po ukończeniu 72.roku życia, w przeciwnym razie otrzyma karę. Te wypłaty nazywane są wymaganymi minimalnymi dystrybucjami (RMD).

Miliony ludzi polegają na tym jajku, aby pomóc im przetrwać lata emerytalne. Ale co się stanie, jeśli wtrącą się rzeczywiste potrzeby – takie jak spłata kredytu hipotecznego, wykształcenie dziecka w college’u lub długi na karcie kredytowej – a posiadacz musi wypłacić fundusze z 401 (k)? Eksperci inwestycyjni generalnie marszczą brwi na myśl o wcześniejszych wypłatach, ale czy zdarza się, że rozsądnie jest wyciągać pieniądze z tej wolnej od podatku inwestycji?

Radzenie sobie z długiem

Chociaż każdy inwestor jest inny, specjaliści finansowi zwracają uwagę, że wiele osób znajduje się w podobnych sytuacjach.

Carol Hoffman, główny doradca w Clear Perspectives Financial Planning, przytacza przykład kogoś, kto powinien „ewentualnie wypłacić” fundusze z 401 (k). Klientka Hoffmana jest mężatką, a jej mąż jest zatrudniony na emeryturę. Ma własną emeryturę w wysokości około 6000 USD miesięcznie i 401 (k) zawierającą 60 000 USD.

To, co sprawia, że ​​klientka jest przekonująca, to fakt, że odchodzi ona od pracodawcy w momencie, gdy ona i jej mąż stoją przed trudnym wyzwaniem finansowym. Ta para zaciągnęła „znaczny dług”. Jest to w dużej mierze związane z wydatkami związanymi z wysłaniem trójki ich dzieci na studia, a także z 25 000 dolarów, które zaciągnęli w postaci zadłużenia na karcie kredytowej.

„Zaleciliśmy temu klientowiwycofanie pełnej kwoty 401 (k) i spłatę zadłużenia ” – mówi Hoffman. Klient nie wiedział, że IRS zezwala na wycofanie 401 (k) w wieku 55 lat po ustaniu zatrudnienia.

Hoffman ma do zaoferowania kolejną ostrożność: „Ludzie, którzy raz zaciągają dużo długów, zwykle robią to wielokrotnie, więc możemy polecić tę strategię tylko wtedy, gdy współpracujemy z nimi, aby zaplanować ich wydatki i zwiększyć ich oszczędności. ich karty kredytowe ”.

Przegrana na 401 (k)

Osoby, które nie dotrzymują planu 401 (k), mogą skończyć z żalem z powodu zaniedbania. Tuż przed ukończeniem 60 lat szanowanyfelietonistaNew York Timesa, Joe Nocera, publicznie ubolewał nad swoim kłopotliwym położeniem w artykule z kwietnia 2012 roku, kiedy podsumował swoje życie: „Jedyną rzeczą, której nie zajmowałem się na mojejliście zadań do wykonania, jest emerytura planowanie ”- napisał.„Nie planuję przejścia na emeryturę. Dokładniej mówiąc, nie stać mnie na emeryturę. Mój plan 401 (k), który miał zadbać o moją emeryturę, jest w strzępach”.

Nieprzewidziane okoliczności, takie jak rozwód i pęknięcie bańki internetowej w 2000 r., Spowodowały dwukrotne przecięcie 401 (k) Nocery o połowę.

IRA Rollover

Niektórzy inwestorzy chcą mieć alternatywę dla 401 (k), jednocześnie realizując oszczędności podatkowe. Przeniesienie środków z 401 (k) na indywidualne konto emerytalne (IRA), w ramach tak zwanego rollover IRA, oferuje również korzyści podatkowe.

Hildy Richelson, prezes Scarsdale Investment Group, mówi: „Osoby fizyczne powinny wrzucić swoje 401 (k) do samodzielnej IRA i kupować wysokiej jakości, indywidualne obligacje, aby sfinansować swoją emeryturę, a następnie być w stanie samodzielnie zarządzać swoją emeryturą majątek.”

Philip Christenson, dyplomowany analityk finansowy i współwłaściciel Philip James Financial, mówi: „Jeśli nie jesteś już u swojego pracodawcy, ale Twoje 401 (k) nigdy nie zostało przeniesione, powinieneś rozważyć przeniesienie aktywów na inne kwalifikowane konto, takie jako IRA. Prawdopodobnie będziesz mieć znacznie więcej opcji inwestycyjnych i potencjalnie tańszych opcji niż Twoja stara oferta planu 401 (k) ”.

Jednocześnie Christenson ostrzega inwestorów, że „w niektórych przypadkach plan 401 (k) może obejmować inwestycję, do której nie będziesz mieć dostępu poza planem, na przykład Gwarantowany rachunek główny”. Christenson dodaje, że „szczególnie w środowisku o niskich stopach procentowych widziałem, jak tego typu fundusze oferują atrakcyjne oprocentowanie bez utraty kapitału ”.