Bank Przemysłowy

Bank przemysłowy to instytucja finansowa posiadająca uprawnienia stanowe, zwykle należąca do firmy handlowej, która nie jest regulowana przez federalną agencję bankową. Banki przemysłowe przyjmują depozyty klientów i udzielają pożyczek konsumentom i małym firmom.

Banki przemysłowe są również znane jako firmy pożyczkowe dla przemysłu (ILC). Banki przemysłowe są czarterowane tylko przez kilka stanów; Stan Utah zapewnia większość statutów bankom przemysłowym w USA

Zrozumienie banków przemysłowych

Banki przemysłowe zostały pierwotnie założone na początku XX wieku, aby zapewnić pracownikom przemysłowym o niskich lub średnich dochodach, którzy nie byli w stanie zakwalifikować się do kredytu w tradycyjnych instytucjach pożyczkowych, środków dostępu do kapitału.

Banki przemysłowe są regulowane przez stanowe organy regulacyjne i Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Ze względu na swoją odrębną strukturę korporacyjną banki przemysłowe mogą być własnością firm. Nie podlegają niektórym regulacjom, które dotyczą tradycyjnych instytucji i nie muszą być zgodne z ustawą o Bankowych Spółkach Holdingowych. Ponadto banki przemysłowe nie podlegają nadzorowi Rezerwy Federalnej. W wyniku tego braku ograniczeń regulacyjnych wiele firm technologicznych i inwestycyjnych zaczęło ubiegać się o karty banków przemysłowych.

Podczas gdy banki przemysłowe mają ograniczone uprawnienia bankowe w całym kraju, generalnie zachowują te same uprawnienia i przywileje, co tradycyjny bank komercyjny. Banki przemysłowe budzą kontrowersje wśród tych, którzy opowiadają się za silniejszym podziałem na banki i firmy komercyjne. Krytyka banków przemysłowych twierdzi, że zapewniają one firmom przywileje, ale nie nadzór, wynikające z statutu banku.

Krytyka banków przemysłowych

W 2005 roku Wal-Mart Inc. złożył wniosek o utworzenie nowego banku przemysłowego w celu obniżenia opłat za transakcje kartami kredytowymi i debetowymi. Wywołało to powszechny sprzeciw i protesty banków komercyjnych i organów nadzoru finansowego. FDIC ostatecznie wprowadził tymczasowe moratorium na wnioski banków przemysłowych w 2006 r. W tym samym czasie uchwalono ustawodawstwo na szczeblu stanowym, które uniemożliwiłoby potencjalnym bankom przemysłowym otwieranie oddziałów w różnych jurysdykcjach.

Wal-Mart Inc. wycofał swój wniosek w 2007 roku, zanim FDIC mógł podjąć jakąkolwiek decyzję dotyczącą statusu ich wniosku. Przeciwnicy wniosku Wal-Mart twierdzili, że zaangażowanie firmy w działalność bankową stanowi zagrożenie dla systemu bankowego i funduszu gwarantowania depozytów FDIC.

Na początku 2019 r. Lobbyści z Independent Community Bankers of America (ICBA) rozpowszechnili dokument strategiczny, w którym wezwano do moratorium na zapewnianie federalnego ubezpieczenia depozytów bankom przemysłowym. Motywacją do ich działań była nowa fala firm fintech, w tym procesora płatności Square Inc., które złożyły wnioski o nadanie statutów banków stanowych. Karta banku pozwoliłaby Square Inc. na udzielanie pożyczek i innych usług finansowych bezpośrednio swoim kupcom. Jednak ICBA twierdzi, że statut banków przemysłowych jest luką, którą Kongres musi się zająć. Firmy fintech, które otrzymają statuty bankowe, byłyby nie tylko zwolnione z nadzoru Rezerwy Federalnej, ale także nie byłyby zobowiązane do ujawniania jakiejkolwiek działalności komercyjnej niezwiązanej z bankowością.

W listopadzie 2019 r. Senator John Kennedy z Luizjany przedstawił ustawę zwaną „Eliminating Corporate Shadow Banking Act of 2019”, która skutecznie pozbawiłaby przedsiębiorstwa niefinansowe możliwości tworzenia banków przemysłowych. ICBA wyraził swoje poparcie dla projektu ustawy senatora Kennedy’ego, twierdząc, że byłoby zamknąć lukę banków przemysłowych, tworzenie bezpieczniejszego systemu finansowego, i pomaga utrzymać rozdzielenie bankowości i handlu.