Definicja pożyczki pośredniej
Co to jest pożyczka pośrednia?
Pożyczka pośrednia może odnosić się do pożyczkodawca – pierwotny emitent długu lub obecny posiadacz długu – nie ma bezpośredniego związku z pożyczkobiorcą.
Pożyczki pośrednie można uzyskać za pośrednictwem osoby trzeciej z pomocą pośrednika. Pożyczki na rynku wtórnym można również uznać za pożyczki pośrednie.
Pozwalając pożyczkobiorcom na uzyskanie finansowania w ramach relacji z osobami trzecimi, pożyczki pośrednie mogą przyczynić się do poprawy dostępności finansowania i zarządzania ryzykiem. Często wnioskodawcy, którzy nie kwalifikują się do pożyczki bezpośredniej, mogą zamiast tego zdecydować się na pożyczkę pośrednią. Pożyczki pośrednie są zwykle droższe – to znaczy mają wyższe stopy procentowe – niż pożyczki bezpośrednie.
Kluczowe wnioski
- W przypadku pożyczki pośredniej pożyczkodawca nie ma bezpośredniego związku z pożyczkobiorcą, który pożyczył od osoby trzeciej, zaaranżowanej przez pośrednika.
- Pożyczki pośrednie są często wykorzystywane w przemyśle samochodowym, a dealerzy pomagają kupującym w ułatwieniu finansowania za pośrednictwem ich sieci instytucji finansowych i innych pożyczkodawców.
- Pożyczki pośrednie są zazwyczaj droższe niż pożyczki bezpośrednie, ponieważ często korzystają z nich pożyczkobiorcy, którzy w innym przypadku nie kwalifikowaliby się do otrzymania pożyczki.
Zrozumienie pożyczki pośredniej (finansowanie dealera)
Wiele dealerów, sprzedawców i sprzedawców detalicznych zajmujących się dużymi przedmiotami, takimi jak samochody lub pojazdy rekreacyjne, będzie współpracować z różnymi zewnętrznymi pożyczkodawcami, aby pomóc swoim klientom w uzyskaniu finansowania ratalnego na zakupy. Dealerzy często mają sieci pożyczkowe, które obejmują różne instytucje finansowe, które chcą wspierać sprzedaż dealera. Często ci pożyczkodawcy mogą być w stanie zatwierdzić szerszą grupę pożyczkobiorców ze względu na ich powiązania sieciowe z dealerem.
W procesie pożyczki pośredniej pożyczkobiorca składa wniosek kredytowy za pośrednictwem dealera. Wniosek jest następnie przesyłany do sieci finansowania dealera, dzięki czemu pożyczkobiorca może otrzymać wiele ofert. Pożyczkobiorca może wtedy wybrać najlepszą pożyczkę do swojej sytuacji. Dealer korzysta również z tego, że pomagając klientowi w uzyskaniu finansowania, dokonuje sprzedaży. Ponieważ oprocentowanie dealera jest prawdopodobnie wyższe niż w przypadku kasy pożyczkowej lub banku, kupujący zawsze powinni sprawdzić inne opcje finansowania przed wyrażeniem zgody na sfinansowanie samochodu za pośrednictwem dealera.
Chociaż ten rodzaj pożyczki pośredniej jest często nazywany „finansowaniem przez dealera”, to w rzeczywistości instytucje finansowe należące do sieci dealera zatwierdzają pożyczkę (w oparciu o profil kredytowy pożyczkobiorcy ), ustalają jej warunki i oprocentowanie oraz pobierają płatności.
Chociaż pożyczka pośrednia jest oferowana przez dealera lub detalistę, konsument w rzeczywistości zaciąga pożyczkę od oddzielnej instytucji finansowej.
Jak działa pożyczka pośrednia (rynek wtórny)
Pożyczki, które nie zostały udzielone bezpośrednio przez pożyczkodawcę, który je posiada, można uznać za pożyczki pośrednie. Gdy pożyczkodawca sprzedaje pożyczkę, nie jest już za nią odpowiedzialny ani nie otrzymuje z niej żadnych dochodów odsetkowych. Zamiast tego wszystko zostaje przekazane nowemu właścicielowi, który bierze na siebie ciężar administrowania pożyczką i zbiera spłaty.
Przeczytaj uważnie każdą umowę pożyczki pośredniej: jeśli dealer nie może sprzedać pożyczki, którą kupujący podpisał pożyczkodawcy, może mieć prawo do odstąpienia od umowy w określonym czasie i zażądać od kupującego zwrotu samochodu. Kupujący jest następnie uprawniony do odzyskania zaliczki i wymiany (lub wartości odkupu), jeśli w zamian był zaangażowany. W takiej sytuacji dealer może próbować wywierać presję na kupującego samochód, aby podpisał kolejną umowę na mniej korzystnych warunkach, ale kupujący nie musi jej podpisywać.
Przykłady pożyczek pośrednich
Dealerzy samochodowi to jedne z najczęściej spotykanych biznesów zajmujących się pożyczkami pośrednimi; w rzeczywistości niektóre władze nazywają nawet pożyczki pośrednie rodzajem kredytu samochodowego.
Wielu konsumentów korzysta z pożyczek finansowanych przez dealera, aby ułatwić składanie wniosków na miejscu i łatwo porównywać oferty. Z drugiej strony, samodzielne uzyskanie kredytu samochodowego bezpośrednio od banku lub spółdzielczej kasy pożyczkowej daje kupującemu większą dźwignię negocjacyjną, a także swobodę dokonywania zakupów wśród dealerów. A stopy procentowe mogą być lepsze. Ale jeśli kupujący ma nierówną historię kredytową lub niską ocenę kredytową, pożyczka pośrednia może być najlepszą opcją.
Pożyczki są również aktywnie sprzedawane na rynkach wtórnych – konkretnie jest to zbiór pożyczek, które zostały połączone, a nie pojedyncze pożyczki. Często bank lub spółdzielnia pożyczkowa sprzedają swoje kredyty konsumenckie lub hipoteczne; Dzięki temu pożyczkodawcy mogą pozyskać nowy kapitał, obniżyć koszty administracyjne i zarządzać swoim poziomem ryzyka.
Na przykład na rynku kredytów mieszkaniowych Federalna Korporacja Hipoteczna Kredytów Domowych (Freddie Mac) wspierają wtórny obrót hipotekami poprzez swoje programy pożyczkowe. Te dwa finansowane przez rząd przedsiębiorstwa kupują pożyczki zabezpieczone hipoteką od pożyczkodawców, pakują je, a następnie odsprzedają w celu ułatwienia płynności i zwiększenia dostępności środków na rynku pożyczek.