Znaczenie sporządzenia rocznego planu finansowego

Strategiczne podejście do zarządzania finansami to dobry sposób, aby mieć oko na to, jak sobie radzisz, ale nawet najbardziej zorganizowana osoba nie zawsze ma czas na sporządzenie rocznego planu finansowego. Gdy zbliża się jesień i uczniowie wracają do szkoły na nowy rok, jest to doskonały czas, aby zacząć planować, co chcesz osiągnąć finansowo w ciągu najbliższych 12 miesięcy.

Nawet jeśli czujesz się dość pewnie co do sposobu, w jaki dotychczas zarządzałeś swoimi finansami, zrozumienie, w jaki sposób możesz wykorzystać roczny plan finansowy na swoją korzyść, może pomóc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji z przyszłymi pieniędzmi.

Co to jest roczny plan finansowy?

Roczny plan finansowy to swego rodzaju przewodnik, który mówi, na jakim etapie finansów się obecnie znajdujesz, jakie są Twoje cele i jakie obszary lub problemy należy rozwiązać, aby osiągnąć te cele. Plan obejmuje każdy aspekt Twojego życia finansowego, od inwestowania po  podatki  i perspektywy na  emeryturę. Chociaż punkt wyjścia przy opracowywaniu planu może różnić się w zależności od wieku, dochodów, długów i majątku, najważniejsze elementy rocznego planu finansowego są takie same. Jeśli nie masz pewności, co jest uwzględnione, oto rzeczy, o których musisz pomyśleć.

Wydarzenia życiowe

Osiągnięcie pewnych kamieni milowych, takich jak ślub lub urodzenie dziecka, to oczywiste powody, aby zmienić swój plan finansowy. Jeśli na przykład masz młodsze dzieci, musisz pomyśleć o tym, jak oszczędzanie na studia pasuje do obrazu. Kiedy twoje dzieci osiągają wiek dojrzewania, płacą za studia, które muszą wznieść się na szczyt. Z drugiej strony dwudziestoparoletnia osoba, która niedawno wyszła za mąż, może być bardziej skoncentrowana na oszczędzaniu wystarczającej ilości pieniędzy na zaliczkę  na pierwszy dom.

Patrzenie na to, gdzie się znajdujesz, w kontekście wszelkich głównych zmian życiowych, które miały miejsce w ciągu ostatniego roku – lub są w trakcie prac – powinno wpłynąć na twoje planowanie. Zbliżająca się emerytura to kolejna oczywista zmiana w życiu.

Emerytura i inwestowanie

W rzeczywistości oszczędzanie na emeryturę powinno być najwyższym priorytetem w każdym wieku, ale niestety jest to coś, co jest zbyt często spychane na dalszy plan. Opublikowane w tym roku badanie Northwestern Mutual wykazało, że 21% Amerykanów nie ma nic zaoszczędzonego na emeryturę. Oczywiście z tych statystyk wynika również, że oszczędza ponad dwie trzecie Amerykanów. Jednak oszczędzanie nie jest planem finansowym;to tylko surowiec dla jednego.

Twój plan finansowy powinien przejrzeć opcje oszczędzania na emeryturę i określić, jak najlepiej je wykorzystać. Na przykład, jeśli masz dostęp do planu 401 (k), zadaj sobie pytanie, czy składasz wkład na odpowiednim poziomie.

Jeśli nie możesz oszczędzać na koncie emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę, powinieneś szukać oszczędności w tradycyjnym IRA  lub  Roth IRA. Jeśli masz już jeden z nich, pytanie brzmi, czy jesteś w odpowiednim typie.

Każdego roku spisuj, jakie typy kont posiadasz, jakie są ich salda i jak radzą sobie wszystkie Twoje inwestycje. Dotyczy to oczywiście zarówno kont emerytalnych, jak i innych rachunków inwestycyjnych, które możesz mieć.

Oprócz patrzenia na to, gdzie inwestujesz swoje pieniądze na emeryturę – i ile oszczędzasz – powinieneś również rozważyć, w jaki sposób alokowane są twoje aktywa i jakie opłaty płacisz za te inwestycje. Badanie przeprowadzone przez Center for American Progress szacuje, że wysokie opłaty mogą w ciągu całego życia pochłonąć ponad 400 000 USD z 401 (k) pracownika o wysokich dochodach, dlatego ważne jest, aby pamiętać o tym, za co płacisz. Być może nadszedł czas, aby zwolnić drogie fundusze inwestycyjne i zastąpić coś, co pozwoli ci zatrzymać więcej pieniędzy. Ponadto sprawdź, czy konieczne jest zrównoważenie  portfela, jeśli alokacja aktywów zboczyła z kursu.

Podatki to kolejna kwestia, jeśli masz inwestycje na koncie podlegającym opodatkowaniu. Jeśli sprzedałeś jakiekolwiek papiery wartościowe w ubiegłym roku z zyskiem, musisz być przygotowany na zapłacenie podatku od zysków kapitałowych, kiedy składasz zeznanie w kwietniu. Zebranie tych strat poprzez wyprzedanie udziałów, które spadły, może być skutecznym sposobem na zniwelowanie wpływu zysków, ale będziesz musiał wykonać ruch przed końcem roku.

Wreszcie, należy pomyśleć o stworzeniu dodatkowych źródeł dochodu na emeryturę poza kontami inwestycyjnymi korzystającymi z podatków i podlegającymi opodatkowaniu. Na przykład, czy zakup nieruchomości do wynajęcia pasuje do Twojego planu? Czy byłoby możliwe zwiększenie dochodów poprzez działalność poboczną lub poprzez inwestowanie w czyjąś firmę? Jeśli obawiasz się, że nie zaoszczędzisz wystarczająco dużo na późniejsze lata, musisz teraz znaleźć sposoby na maksymalizację swoich dochodów w późniejszym okresie.

Oszczędzanie w nagłych wypadkach

Chociaż oszczędzanie na emeryturę jest ważną częścią planowania finansowego, nie można przeoczyć innych celów oszczędnościowych. Według innego sondażu przeprowadzonego przez Rezerwę Federalną, 46% Amerykanów miałoby problemy ze zdobyciem gotówki na pomoc w nagłej sytuacji 400 USD.

Jeśli nie masz jeszcze awaryjnego bufora oszczędności – lub twój nie jest tak duży, jak byś chciał – to rozpoczęcie go lub wzmocnienie go to elementy, które należy dodać do listy zadań finansowych.

Narzędzia planowania finansowego

Odpowiednie oprogramowanie do planowania finansowego może sprawić, że zarządzanie pieniędzmi będzie łatwiejsze i mniej stresujące. Jeśli używasz teraz programu, zastanów się, czy nadal spełnia on Twoje potrzeby. Jeśli lecisz tylko przy siedzeniu spodni, sprawdź, jakie są różne opcje oprogramowania.

Pomiędzy dziesiątkami darmowych aplikacji do budżetowania, które są dostępne, a programami premium, za które będziesz musiał zapłacić trochę więcej, masz wiele możliwości znalezienia zasobów planowania finansowego, które będą dla Ciebie najlepsze.

Cele oszczędnościowe na przyszły rok

Roczny plan finansowy uwzględnia Twoją przeszłość i teraźniejszość, ale powinien również obejmować Twoje prognozy na przyszłość. W tym momencie powinieneś być w stanie określić, co chcesz osiągnąć w ciągu najbliższych 12 miesięcy, w odniesieniu do tego, co chcesz zaoszczędzić i gdzie powinieneś odłożyć te pieniądze.

Rozpoczynanie od całkowitej kwoty, którą chcesz zaoszczędzić, a następnie rozkładanie jej co miesiąc lub co tydzień może ułatwić dążenie do celu. Jest to również dobry moment, aby zastanowić się, gdzie możesz zaoszczędzić w obecnym życiu, aby znaleźć więcej gotówki na przyszłość.

Podsumowanie

Tworzenie rocznego planu finansowego może być czasochłonne i może wymagać zmierzenia się z pewnymi realiami finansowymi, których unikałeś, ale ostatecznie jest tego warte. Po zakończeniu planu możesz zacząć podejmować określone kroki, aby upewnić się, że Twój dom finansowy jest uporządkowany i działa płynnie.