Utrwalony kredyt
Co to jest kredyt z utratą wartości?
Kredyt z utratą wartości ma miejsce, gdy nastąpiło pogorszenie zdolności kredytowej osoby lub podmiotu. Zwykle znajduje to odzwierciedlenie w niższej ocenie kredytowej w przypadku osoby fizycznej lub obniżeniu ratingu kredytowego przypisanego podmiotowi lub długu wyemitowanemu przez agencję ratingową lub pożyczkodawcę. W rezultacie pożyczkobiorca, którego kredyt został utracony, będzie miał ogólnie mniejszą dostępność do kredytów i będzie musiał płacić wyższe odsetki od pożyczek. Kredyt o obniżonej wartości może być tymczasową sytuacją, którą można odwrócić, lub wczesnym sygnałem, że pożyczkobiorca może napotkać potencjalne poważne problemy finansowe w przyszłości. W obu przypadkach utrata wartości kredytu nie jest dobrym omenem.
Kluczowe wnioski
- Kredyt z utratą wartości ma miejsce, gdy nastąpiło pogorszenie zdolności kredytowej osoby lub podmiotu.
- Kredytobiorcy z utratą wartości będą mieli na ogół mniejszy dostęp do kredytów i będą musieli płacić wyższe odsetki od kredytów.
- Kredyt o obniżonej wartości może wymagać drastycznych zmian w operacjach lub procedurach w celu złagodzenia stresu finansowego – niezależnie od tego, czy wiąże się to ze spłatą długów, takich jak zadłużenie na karcie kredytowej, czy też ze zmniejszeniem wydatków i sprzedażą aktywów przez firmę.
Jak działa kredyt o obniżonej wartości
Kredyt z utratą wartości jest zwykle wynikiem stresu finansowego wywołanego przez zmianę okoliczności danej osoby lub podmiotu. W przypadku osoby fizycznej utrata wartości kredytu może być końcowym skutkiem utraty pracy, długiej choroby, gwałtownego spadku cen aktywów, nieterminowego regulowania rachunków za kartę kredytową i wielu innych powodów. W przypadku podmiotu korporacyjnego zdolność kredytowa może spaść, jeśli sytuacja finansowa firmy z czasem ulegnie pogorszeniu z powodu złego zarządzania, zwiększonej konkurencji lub słabej gospodarki. W obu przypadkach utrata zdolności kredytowej może być skutkiem sił wewnętrznych lub zadanych sobie ran. W innych przypadkach w grę wchodzą czynniki zewnętrzne, które mogą być poza kontrolą jednostki lub kierownictwa.
Kredyt o obniżonej wartości, czy to na poziomie osobistym, czy korporacyjnym, może wymagać drastycznych zmian w operacjach lub procedurach, aby złagodzić stres finansowy, prowadząc do ostatecznej poprawy stanu bilansu. Zmiany te zazwyczaj obejmują zmniejszenie kosztów, sprzedaż aktywów i wykorzystanie przepływów pieniężnych do spłaty niespłaconego zadłużenia, aby doprowadzić go do możliwego do zarządzania poziomu.
Gospodarki takie jak Stany Zjednoczone koncentrują się w dużej mierze na budowaniu własnego kredytu, co bezpośrednio wpływa na możliwość i łatwość, z jaką można uzyskać dostęp do przyszłych pożyczek i pieniędzy na zakup domu, samochodu lub innych aktywów. W rezultacie kwestie kredytów z utratą wartości należy natychmiast rozwiązać.
Jak ocenić zdolność kredytową
Dostępnych jest kilka technik oceny utraty wartości kredytowej danej osoby lub jednostki, a dokładniej analizy kredytowej. Wspólne metody rozpoczynają cztery „K” kredytu:
- Pojemność: zdolność do obsługi poziomów zadłużenia
- Zabezpieczenie: każde złożone zabezpieczenie jako zabezpieczenie przed utratą wartości rynkowej
- Przymierza: luźne lub ciasne przymierza z umowami
- Charakter: Doświadczenie, wartości i agresywność kierownictwa
Wiele banków automatycznie zezwala swoim klientom na sprawdzenie ich wyników kredytowych FICO. Najwyższa możliwa ocena kredytowa to 850, podczas gdy ogólnie osoba z oceną kredytową między 670 a 739 jest uważana za osobę o dobrej zdolności kredytowej.