Renta z płatnością natychmiastową
Co to jest renta z płatnością natychmiastową?
Renta z płatnością natychmiastową to umowa między osobą fizyczną a firmą ubezpieczeniową, która wypłaca właścicielowi lub rencistowi gwarantowany dochód, rozpoczynający się niemal natychmiast. Różni się od renty z odroczoną wypłatą, która rozpoczyna wypłatę w przyszłym terminie wybranym przez właściciela renty. Renta z płatnością natychmiastową jest również znana jako renta natychmiastowa ze składką jednorazową (SPIA), renta dochodowa lub po prostu renta natychmiastowa.
Kluczowe wnioski
- Renty natychmiastowe są sprzedawane przez firmy ubezpieczeniowe i mogą zapewnić dochód właścicielowi niemal natychmiast po zakupie.
- Kupujący mogą wybrać dochód miesięczny, kwartalny lub roczny.
- Płatności są na ogół stałe na czas trwania umowy, ale dostępne są również renty zmienne i skorygowane o inflację.
Jak działa renta z płatnością natychmiastową
Osoby fizyczne zazwyczaj kupują renty z natychmiastową spłatą, płacąc firmie ubezpieczeniowej ryczałtową kwotę. Z kolei towarzystwo ubezpieczeniowe obiecuje wypłacać rencistowi regularne dochody, zgodnie z warunkami umowy. Wysokość tych płatności ubezpieczyciel oblicza na podstawie takich czynników, jak wiek rencisty, obowiązujące stopy procentowe oraz okres obowiązywania płatności.
Płatności zazwyczaj rozpoczynają się w ciągu miesiąca od zakupu. Annuitants mogą również zdecydować, jak często chcą otrzymywać wypłatę, co jest określane jako „tryb”. Najczęściej stosuje się tryb miesięczny, ale dostępne są również płatności kwartalne lub roczne.
Ludzie często kupują rentę dożywotnią, aby uzupełnić swoje inne dochody z emerytury, takie jak ubezpieczenie społeczne, na resztę życia. Możliwe jest również wykupienie renty natychmiastowej, która zapewni dochód przez ograniczony okres, na przykład 5 lub 10 lat.
Płatności z tytułu natychmiastowych płatności rocznych są generalnie stałe na okres obowiązywania umowy. Jednak niektórzy ubezpieczyciele oferują również natychmiastowe zmienne renty, które zmieniają się w zależności od wyników bazowego portfela papierów wartościowych, podobnie jak odroczone zmienne renty. Jeszcze inną odmianą jest renta chroniona przed inflacją lub renta indeksowana inflacją, która obiecuje zwiększenie płatności zgodnie z przyszłą inflacją.
Renty z natychmiastową wypłatą stanowią pewne ryzyko: renciści, którzy umierają zbyt wcześnie, mogą nie uzyskać wartości swoich pieniędzy, podczas gdy ci, którzy żyją długo, mogą wyjść na prowadzenie.
Uwagi specjalne
Jedną z potencjalnych wad natychmiastowej płatności renty jest to, że płatności zwykle kończą się po śmierci rencisty, a firma ubezpieczeniowa zatrzymuje pozostałe saldo. Tak więc rencista, który umrze wcześniej niż oczekiwano, może nie wyciągnąć z umowy wartości swoich pieniędzy. Z drugiej strony dożywotnik, który żyje dłużej, może wyjść na prowadzenie.
Istnieje kilka sposobów obejścia tego problemu. Jednym z nich jest dodanie drugiej osoby do umowy renty (tzw. Renta łączna i rodzinna ). Możliwe jest również wykupienie renty, która gwarantuje wypłatę rencistom przez określony czas lub która zwróci kapitał rencisty w przypadku przedwczesnej śmierci rencisty (tzw. Renta ze zwrotem gotówki ). Takie rezerwy kosztują jednak dodatkowo.
Po zakupie raty natychmiastowej płatności nie można anulować w celu uzyskania zwrotu pieniędzy. Może to stanowić problem, gdyby rencista potrzebował pieniędzy w nagłej sytuacji finansowej. Z tego powodu mądrze jest mieć fundusz awaryjny odłożony na nieprzewidziane potrzeby przed podjęciem decyzji, ile pieniędzy zostanie wpłaconych do renty.