Jak spłata zadłużenia wpłynie na moją zdolność kredytową?
Odpowiedź: Nie w dobry sposób. Spłata zadłużenia ma zazwyczaj negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Jak ujemny zależy od wielu czynników: aktualnego stanu Twojego kredytu, praktyk sprawozdawczych Twoich wierzycieli, wielkości spłacanych długów, czy Twoje inne długi są w dobrej kondycji, o ile mniej niż pierwotne saldo zadłużenia jest spłacane i wiele innych zmiennych.
Kluczowe wnioski
- Chociaż spłata zadłużenia może być najlepszą opcją eliminacji zaległych zobowiązań, może to negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
- Jak na ironię, lepsze wyniki kredytowe są trudniejsze do spłaty przez spłatę długu niż słabsze.
- Najlepszym rodzajem długu do uregulowania jest pojedyncze duże zobowiązanie przeterminowane od jednego do trzech lat.
- Nie próbuj regulować długu kosztem zalegania z innymi zobowiązaniami.
Dlaczego rozliczenie zadłużenia może obniżyć Twoją zdolność kredytową
Dlaczego miałoby to mieć negatywny wpływ, skoro odciążasz swoje zobowiązania, a Twoi wierzyciele zarabiają pieniądze? Ponieważ dobre wyniki kredytowe mają na celu nagradzanie kont, które zostały spłacone na czas zgodnie z oryginalną umową kredytową, zanim zostaną zamknięte.
Plan spłaty zadłużenia – w którym zgadzasz się spłacić część swojego niespłaconego zadłużenia – modyfikuje lub neguje pierwotną umowę kredytową. Kiedy pożyczkodawca zamyka konto z powodu modyfikacji pierwotnej umowy (jak to często bywa po zakończeniu rozliczenia), Twój wynik zostaje utracony. Inni pożyczkodawcy również prawdopodobnie zwrócą uwagę i będą bardziej ostrożni, jeśli chodzi o udzielenie ci kredytu w przyszłości.
Mimo to możliwe jest, że zmniejszone zadłużenie jest warte późniejszego spadku zdolności kredytowej. Wysokie saldo na koncie karty kredytowej oraz spóźnione lub nieodebrane płatności (a jeśli rozważasz spłatę zadłużenia, prawdopodobnie jesteś już daleko w tyle), prawdopodobnie już go nieco pogorszyły. Jeśli spłata zadłużenia otwiera drogę do lepszej przyszłości finansowej, należy się nad tym zastanowić.
Przyjrzyjmy się temu procesowi bardziej szczegółowo.
Jak działa rozliczanie długów
Jak wiesz, Twój raport kredytowy jest migawką Twojej finansowej przeszłości i teraźniejszości. Wyświetla historię każdego konta i pożyczki, w tym pierwotne warunki umowy pożyczki, wielkość niespłaconego salda w stosunku do limitu kredytowego oraz informacje o tym, czy płatności były terminowe, czy pominięte. Każda spóźniona płatność jest rejestrowana.
Możesz biur informacji kredytowej jako „spłacone i uregulowane”.
Chociaż jest to lepsze dla raporcie niż przed opłata-off może -to nawet mieć lekko pozytywny wpływ, jeśli usuwa poważne przestępczości -To nie ponosi takie samo znaczenie jak w rankingu, który wskazuje, że dług został „płatne zgodnie z ustaleniami.”
Najlepszym scenariuszem jest negocjowanie z wierzycielem z wyprzedzeniem, aby konto zostało zgłoszone jako „w pełni opłacone” (nawet jeśli tak nie jest). Nie szkodzi to tak bardzo twojej zdolności kredytowej.
Jaki rodzaj długu powinienem spłacić?
Ponieważ większość wierzycieli nie chce regulować długów, które są aktualne i obsługiwane za pomocą terminowych płatności, lepiej jest spróbować wypracować umowę dotyczącą starszego, poważnie przeterminowanego długu, być może czegoś, co zostało już przekazane działowi windykacji. Brzmi to sprzecznie z intuicją, ale generalnie twoja zdolność kredytowa spada mniej, gdy stajesz się bardziej zalegający z płatnościami.
Pamiętaj jednak, że jeśli masz niespłacony dług, który został wysłany do windykatorów ponad trzy lata temu, spłata go w drodze rozliczenia długu może spowodować reaktywację długu i wyświetlenie go jako bieżącej windykacji. Przed sfinalizowaniem jakiejkolwiek umowy upewnij się, że wyjaśnisz to swojemu wierzycielowi.
Rozliczenie długu pozostaje w Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat.
Podobnie jak w przypadku wszystkich długów, większe salda mają proporcjonalnie większy wpływ na Twoją zdolność kredytową. Jeśli rozliczasz się z małych rachunków – szczególnie jeśli jesteś na bieżąco z innymi, większymi pożyczkami – wpływ spłaty zadłużenia może być znikomy. Ponadto rozliczanie wielu rachunków szkodzi Twojemu wynikowi bardziej niż rozliczenie tylko jednego.
Spłata zadłużenia a pozostawanie na bieżąco
W Twojej historii kredytowej największą wagę przywiązuje się do historii płatności, a rachunki bieżące mają największy wpływ. Jeśli zalegasz z innymi długami, ważne jest, aby najpierw spróbować utrzymać nowszy rachunek bieżący w dobrym stanie, zanim podejmiesz próbę naprawienia sytuacji na rachunku od dawna przeterminowanym.
Na przykład, jeśli masz pożyczkę na samochód, kredyt hipoteczny i trzy karty kredytowe, a jedna z nich jest przeterminowana o ponad 90 dni, nie próbuj uregulować tego długu kosztem zalegania z pozostałymi zobowiązaniami. Jedno niezapłacone konto jest lepsze niż opóźnione płatności na wielu kontach.
30%
Średnia kwota oszczędności, jakie konsument widzi po uregulowaniu zadłużenia, według American Fair Credit Council.
Brzmi to również sprzecznie z intuicją, ale im silniejsza jest Twoja zdolność kredytowa przed wynikiem FICO (najczęstszy rodzaj oceny kredytowej), podaje scenariusz, w którym osoba z wynikiem 680 (która ma już jedną spóźnioną płatność na karcie kredytowej) straciłaby od 45 do 65 punktów po uregulowaniu zadłużenia dla jednej karty kredytowej, podczas gdy osoba z wynikiem 780 (bez innych opóźnionych płatności) straciłaby od 140 do 160 punktów.
Podsumowanie
Stawienie czoła zadłużeniu przeterminowanego może być przerażające i możesz mieć ochotę zrobić wszystko, co w Twojej mocy, aby się z niego wydostać. W tej sytuacji porozumienie w sprawie spłaty zadłużenia wydaje się atrakcyjną opcją. Z perspektywy pożyczkodawcy zorganizowanie spłaty części zadłużenia, ale nie całości, może być lepsze niż jego brak. Dla Ciebie rozliczenie długu stanowi uderzenie w Twój raport kredytowy, ale może pozwolić ci rozwiązać problem i odbudować.
Weź pod uwagę koszt alternatywny braku spłaty zadłużenia. Jeśli tego nie zrobisz, Twój wynik nie zostanie od razu zraniony. Jednak brak rozliczenia może prowadzić do dalszych opóźnień w płatnościach, niewypłacalności i prób windykacji przez agencję kredytową. Te scenariusze mogą na dłuższą metę bardziej zaszkodzić wynikowi. Czasami umorzenie długów jest najlepszą opcją, ale czyste konto prawie zawsze jest dobre.
Pomyśl o podatkach. IRS zwykle uznaje umorzony lub umorzony dług jako dochód podlegający opodatkowaniu. Zapytaj doradcę podatkowego o ewentualne konsekwencje podatkowe związane z rozliczeniem długu.