Jak sobie pozwolić na drugi dom
Sezon wakacji wielu ludziom sprawia radość, ale dla niektórych tęsknota za całorocznym drugim domem przynosi odrobinę melancholii. Jeśli należysz do osób, które chciałyby mieć własne miejsce na weekendowe wypady i długie leniwe wakacje o każdej porze roku, to w pierwszej kolejności należy zastanowić się, jak zapłacić za ten luksus.
Oczywiście nie wszystkie domy wakacyjne są drogie, ale nawet w przypadku stosunkowo niedrogiego drugiego domu musisz upewnić się, że Twój budżet wystarczy na dodatkowe miesięczne spłaty kapitału i odsetek kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i wszelkie opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów.. Pamiętaj, aby zostawić w swoim budżecie miejsce na rutynową konserwację,
Kluczowe wnioski
- Rozważając zakup drugiego domu, upewnij się, że masz nie tylko pieniądze na miesięczne spłaty kredytu hipotecznego i odsetki, ale także na podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu, media i inne różne opłaty.
- Pożyczki objęte ubezpieczeniem FHA są świetne, gdy kupujesz główną rezydencję, ponieważ pozwalają na niewielką zaliczkę i średnią ocenę kredytową, ale nie możesz ich wykorzystać na drugie domy.
- Zamiast tego rozważ opłacenie domu wakacyjnego gotówką lub, jeśli to możliwe, zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu pod zastaw domu.
- Rozważ złożenie wniosku o standardową pożyczkę na dom wakacyjny; bądź jednak przygotowany na zapłacenie większej zaliczki, większe odsetki i spełnienie bardziej rygorystycznych wymagań niż w przypadku kredytu hipotecznego na swoje główne miejsce zamieszkania.
Opcje finansowania drugiego domu
Dla wielu nabywców domów najlepszym wyborem jest pożyczka ubezpieczona przez FHA, ponieważ te pożyczki wymagają zaliczki w wysokości zaledwie 3,5%, a pożyczkodawcy oferują pożyczki nawet dla pożyczkobiorców o niższych wynikach kredytowych, nawet do 580 lub nawet niższych w niektórych przypadkach. Jednak nabywcy drugiego domu nie mogą korzystać zkredytów FHA na zakup;pożyczki te są ograniczone tylko do domów, które są głównym miejscem zamieszkania pożyczkobiorców.
Opcja 1: gotówka
Jeśli uda Ci się zaoszczędzić wystarczająco dużo, najłatwiejszym sposobem opłacenia domu wakacyjnego jest zakup za gotówkę. W rzeczywistościbadanie Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami (NAR) wśród kupujących i sprzedających domy w styczniu 2020 r. 21% wszystkich kupujących zapłaciło gotówką za zakup domu, a 17% wszystkich sprzedanych domów stanowiły nieruchomości wakacyjne i inwestycyjne.
Opcja 2: Pożyczka pod zastaw domu
W przypadku właścicieli domów, którzy posiadają znaczny kapitał w swojej nieruchomości, pożyczka pod zastaw domu może być opcją. Jednak wielu właścicieli domów straciło kapitał własny z powodu spadku wartości domów w ostatnich latach, więc posiadanie wystarczającej ilości kapitału na zakup kolejnego domu jest rzadkością. Ponadto pożyczkodawcy są mniej skłonni do zatwierdzania pożyczki pod zastaw domu, która powoduje nadmierne wysysanie kapitału z głównego miejsca zamieszkania z obawy, że wartość domu może nadal spadać. Kredytodawcy zakładają, że jeśli właściciele domów popadną w kłopoty finansowe, będą bardziej agresywnie nadążać za płatnościami za główne miejsce zamieszkania niż za dom wakacyjny.
Aby otrzymać pożyczkę na zakup domu wakacyjnego, bądź gotów zapłacić więcej z góry i pokazać, że masz wyższą zdolność kredytową i lepszy stosunek zadłużenia do dochodów, niż potrzebujesz, ubiegając się o kredyt hipoteczny na główne miejsce zamieszkania.
Opcja 3: Pożyczka konwencjonalna
Konwencjonalne pożyczki na domy wakacyjne są opcją, ale bądź przygotowany na wpłacenie większej zaliczki, zapłacenie wyższego oprocentowania i spełnienie ostrzejszych wytycznych niż w przypadku kredytu hipotecznego na swoje główne miejsce zamieszkania. Wpłata minimalna w dół na wakacje do domu jest zazwyczaj 20% dla kredytów hipotecznych gwarantowane przezFannie Mae i Freddie Mac, ale wielu kredytodawców zgłosiły swoje minimum w dół wymogu płatności do 30% lub nawet 35% dla drugiego domu.
Aby kwalifikować się do tradycyjnej pożyczki na drugi dom, zazwyczaj będziesz musiał spełnić wyższestandardy oceny kredytowej wynoszące 725 lub nawet 750, w zależności od pożyczkodawcy. Twój miesięczny wskaźnik zadłużenia do dochodów musi być wysoki, szczególnie jeśli próbujesz ograniczyć swoją zaliczkę do 20%. Wszyscy pożyczkobiorcy muszą w pełni udokumentować swoje dochody i aktywa w celu uzyskania drugiego kredytu mieszkaniowego, ponieważ pożyczkodawcy będą musieli zobaczyć znaczne rezerwy gotówkowe, aby upewnić się, że masz środki na obsługę płatności w dwóch domach.
Pożyczki na dom na wakacje mają często nieco wyższe oprocentowanie niż w przypadku domu w głównym miejscu zamieszkania. Kredytodawcy baza cenowa na ryzyko i są one zazwyczaj czują, że kredytobiorcy są bardziej prawdopodobne, aby domyślnie na wakacje do domu pożyczki niż hipoteki na ich główne miejsce zamieszkania. Ponadto wiele domów wakacyjnych na plaży lub w ośrodkach narciarskich jest częścią kondominium. W wielu przypadkach pożyczkodawcy wymagają, aby inwestycja mieszkaniowa była w 70% zamieszkana przez właściciela, a nie więcej niż 15% właścicieli zalega ze składkami związkowymi. Uzyskanie finansowania na dom wakacyjny na osiedlu mieszkaniowym niespełniającym tych wymogów może być trudne lub przynajmniej pożyczkodawca naliczy wyższe oprocentowanie w celu ograniczenia ryzyka.
W przypadku tych, którzy planują wynająć swój dom wakacyjny w celu uzyskania dodatkowych dochodów, nie wszyscy pożyczkodawcy pozwolą na uwzględnienie dochodu z najmu przy kwalifikowaniu do kredytu. Niektórzy dopuszczą tylko procent czynszu jako dochód, a inni będą wymagać udokumentowanej historii, że dom był konsekwentnie wynajmowany.
Podsumowanie
Jeśli marzysz o zakupie domu na plaży lub w górach, zacznij odkładać trochę gotówki i spłacać dług, a następnie skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby przejrzeć dostępne opcje.