Jak chronić emeryturę po rozwodzie
Rozwód może być jedną z najtrudniejszych i najbrzydszych rzeczy, z którymi możesz sobie poradzić w życiu. Emocjonalne i rodzinne zamieszanie, które zwykle towarzyszy temu procesowi, jest często pogłębiane przez problemy finansowe i bitwę o podział aktywów, które obejmują nieruchomości i majątek fizyczny oraz pieniądze i inwestycje.
Plany emerytalne i emerytury są często kluczowymi aktywami, na które oboje małżonkowie celują, głównie wtedy, gdy niepracujący małżonek zostaje bez żadnych oszczędności, jeśli nie może nic dostać od byłego partnera. Ale co możesz zrobić, aby chronić swoje aktywa? Oto, co możesz zrobić, aby upewnić się, że Twoje oszczędności emerytalne lub prawa do świadczeń nie zostaną utracone, jeśli staniesz przed tym niefortunnym dylematem.
Kluczowe wnioski
- Plany emerytalne i emerytury są często kluczowymi aktywami w orzeczeniu rozwodowym.
- Długi zaciągnięte na kontach emerytalnych liczą się jako zobowiązanie 50-50.
- Komunikuj się z opiekunami swojego konta, upewnij się, że jesteś wymieniony jako ocalały na kontach współmałżonka.
- Zawarcie umowy przedmałżeńskiej może być przydatne do oddzielenia majątku przed zawarciem małżeństwa.
Planować naprzód
Pierwszą i najbardziej oczywistą rzeczą, którą musisz zrobić, jest zaplanowanie z wyprzedzeniem. Nikt nie chce przyznać, że nieuniknione mogło się wydarzyć. Ale bądźmy realistami – nic nie trwa wiecznie, a czasami obejmuje to relacje. I nigdy nie boli utrzymywanie komunikacji między tobą a współmałżonkiem, nawet jeśli dotyczy to tematu, którym niekoniecznie chcesz się zająć.
Upewnij się, że oboje zdecydujecie, w jaki sposób majątek zostanie podzielony w przypadku zakończenia związku i wystąpienia o rozwód. Dekret wydany przez sąd może to zrobić za Ciebie i powinien pomóc w ustaleniu, w jaki sposób zostaną podzielone Twoje aktywa emerytalne. Aby upewnić się, że sprawy pozostaną polubowne, skontaktuj się z profesjonalistą – finansowym i / lub prawnym – aby upewnić się, że umowa dotycząca dekretu pozostanie nienaruszona.
Poznaj zasady swoich planów emerytalnych
Pierwszym krokiem do ochrony aktywów emerytalnych jest poznanie zasad, które rządzą Twoimi planami, kontami i płatnościami emerytalnymi. Większość planów i kont ma określone procedury, których należy przestrzegać przy podziale aktywów emerytalnych. Niezastosowanie się do tych instrukcji może doprowadzić do przepadku części lub całości majątku – nawet jeśli został on przyznany tobie w orzeczeniu rozwodowym.
Na przykład Thrift Savings Plan – plan określonych składek dla pracowników federalnych i członków służb mundurowych – wymaga, aby podział majątku planu był jasno określony i określany jako saldo TSP bezpośrednio w orzeczeniu rozwodowym. Ustne porozumienie między rozstającymi się małżonkami nie wystarczy do przetworzenia przeniesienia na podstawie regulaminu Qualified Domestic Relations Order (QDRO).
Samo orzeczenie rozwodowe musi zawierać stwierdzenie, że „małżonek ma prawo do X procent salda TSP uczestnika” w jakimś miejscu w dokumencie lub w jednym z jego załączników. Jeśli tak się nie stanie, współmałżonek uczestnika nie otrzyma niczego, niezależnie od jakiejkolwiek innej zawartej umowy.
Wspólny obowiązek
Jakikolwiek zobowiązanie. Na przykład, jeśli współmałżonek uczestnika zaciągnął pożyczkę w wysokości 50000 USD z planu 200000 USD 401 (k), wówczas podział 50-50 może zostać obliczony na podstawie pozostałego salda w planie, chyba że w orzeczeniu rozwodowym wyraźnie określono, że pożyczka musi zostać spłacona przed Dywizja.
Plany emerytalne i świadczenia dla współmałżonka
Podział indywidualnych kont emerytalnych (IRA) i programów określonych składek jest zwykle stosunkowo prostym procesem. Albo samo orzeczenie rozwodowe, albo QDRO służy do przenoszenia sald kont z jednego małżonka na drugiego w ramach przeniesienia. W wielu przypadkach podział gwarantowanych wypłat emerytur może być inną sprawą.
Chociaż oba rodzaje funduszy emerytalnych muszą być zwykle rozdzielane w momencie rozwodu na mocy orzeczenia sądowego, istnieje kilka kluczowych czynników, które wpływają na sposób podziału miesięcznych świadczeń między małżonkami. Każda emerytura uzyskana w czasie, gdy rozwodzący się małżonkowie byli małżeństwem, jest zwykle uważana za wspólną własność w większości stanów i podlega jakiejś formie podziału w przypadku rozwodu. To powiedziawszy, istnieje kilka sposobów podziału bieżącej lub przyszłej wypłaty.
Większość emerytur oferuje jakąś formę renty rodzinnej, aw niektórych przypadkach były małżonek niepracujący może zdecydować się na zachowanie tego świadczenia. W innych przypadkach faktyczne miesięczne świadczenie jest dzielone między małżonków, a renta rodzinna może zostać zniesiona, zatrzymana lub przeniesiona w zależności od orzeczenia rozwodowego.
Polisy ubezpieczenia na życie
W niektórych przypadkach niepracujący współmałżonek może wyjść na prowadzenie, rezygnując z renty rodzinnej i zmuszając drugiego małżonka do wykupienia polisy na życie, określając go jako beneficjenta. Może to być szczególnie ostrożne, jeśli renta rodzinna przestanie obowiązywać, jeśli niepracujący małżonek ponownie zawrze związek małżeński przed osiągnięciem określonego wieku.
Na przykład emerytura wypłacana emerytowanemu członkowi sił zbrojnych Stanów Zjednoczonych obejmuje rentę rodzinną, która wygasa, jeśli małżonek zmarłego członka służby ponownie wyjdzie za mąż przed 55. rokiem życia. Dlatego też małżonek, który rozwiódł się z członkiem służby otrzymującym emeryturę, powinien prowadzić numery porównanie świadczenia z tytułu śmierci z tytułu ubezpieczenia na życie z kwotą, jaką otrzymają z planu świadczeń dla osób pozostałych przy życiu, jeśli ponownie zawrą związek małżeński przed 55. rokiem życia.
Siedem kroków, które należy wykonać przed postępowaniem rozwodowym
Jeśli rozwiodłeś się lub poważnie się nad tym zastanawiasz, nadszedł czas, aby zastanowić się, jak zostaną podzielone Twoje aktywa emerytalne. Poniższe kroki mogą pomóc w uzyskaniu lub zatrzymaniu sprawiedliwego udziału w aktywach programu emerytalnego podczas postępowania rozwodowego.
# 1: Odrób swoją pracę domową
Jak wspomniano powyżej, ci, którzy rozumieją ogólne zasady podziału planów, są lepiej przygotowani do oceny, czy otrzymają lub zatrzymają to, co powinni. Jeśli w orzeczeniu rozwodowym stwierdza się, że plan lub konto mają zostać podzielone po równo, wówczas polecenie przeniesienia całej kwoty jest oczywiście nieprawidłowe. Małżonkowie niebędący uczestnikami lub właścicielami mają prawo do uzyskania pełnych informacji o wszystkich planach emerytalnych lub saldach kont, które posiada drugi małżonek. Powinni być w stanie uzyskać aktualne oświadczenia dotyczące wszystkich aktywów, emerytury lub w inny sposób kwalifikujący się do podziału.
Musisz również mieć świadomość, że wiele zasad i przepisów dotyczących podziału aktywów emerytalnych i emerytalnych różni się w poszczególnych stanach, więc upewnij się, że określisz, jakie przepisy obowiązują w Twoim stanie i miejscowości.
Zasady dotyczące podziału aktywów emerytalnych i emerytalnych różnią się w zależności od stanu.
# 4. Uzyskaj profesjonalne przedstawicielstwo
To ważne, o czym już wspomnieliśmy powyżej. Nawet jeśli podział pozostałej części majątku małżeńskiego wydaje się stosunkowo prosty, prawdopodobnie rozsądnie jest przynajmniej skonsultować się z prawnikiem ds. Emerytur w celu przeglądu podziału majątku emerytalnego.
Rozwiedzeni małżonkowie, którzy nie są wykształceni w tej kwestii, mogą w niektórych przypadkach przegrać z powodu zwykłej nieznajomości tego, jak działają emerytury i które opcje wypłaty mogą być najlepsze dla obu stron, nawet jeśli są podzieleni.
# 4 Komunikacja jest kluczowa
Natychmiast wysyłaj wszystkie orzeczenia sądowe i dokumenty z umową rozwodową do opiekunów planowania i rozliczania. Jeśli zwlekasz z tym zbyt długo, możesz stracić to, co ci się należy, ponieważ twoja dokumentacja jest nieaktualna i nieważna. Chociaż zgodnie z ustawą o ochronie emerytur z 2006 r. Prywatne plany emerytalne są zobowiązane do akceptowania każdego orzeczenia sądowego, niezależnie od tego, kiedy zostało wydane, nadal bardzo ważne jest, aby przedłożyć te dokumenty przed dystrybucją jakiegokolwiek planu lub aktywów emerytalnych. Jeśli tego nie zrobisz, możesz stanąć przed perspektywą samodzielnego odzyskania tych aktywów, co może wiązać się z dodatkowymi opłatami prawnymi i biurokratycznymi sporami.
Jeśli twój przyszły były małżonek ma poważne problemy zdrowotne lub jest śmiertelnie chory, upewnij się, że wcześniej niż później dostaniesz dokumenty prawne, aby zaplanować opiekę nad opiekunami. Załatwienie spraw zmarłego byłego małżonka, który zmarł przed złożeniem tych dokumentów, może być prawdziwym koszmarem.
# 5. Przejrzyj świadczenia z zabezpieczenia społecznego
Jeśli pozostawałeś w związku małżeńskim ze swoim byłym przez co najmniej 10 lat, możesz witrynę Social Security, aby dowiedzieć się, co musisz zrobić, aby zebrać. Jeśli przysługują Ci również własne świadczenia, zazwyczaj przysługuje Ci większe świadczenie lub udział w wypłatach byłego współmałżonka.
# 6. Przeżycie
Upewnij się, że jesteś osobą, która przeżyła. Jeśli Twój były otrzymuje emeryturę, którą dzielisz, upewnij się, że jesteś osobą pozostałą przy życiu lub beneficjentem planu, jeśli zamierzasz nadal pobierać świadczenia po ich nieobecności. Dowiedz się, jakie formularze musisz podpisać, i przechowuj ich kopie w bezpiecznym miejscu do wykorzystania w przyszłości.
# 7. Utwórz umowę przedślubną
Może to być najprostszy sposób ochrony aktywów i interesów emerytalnych w przypadku rozstania. Po prostu pamiętaj, aby uwzględnić plany podziału emerytur i innych aktywów, a być może zostawić trochę miejsca na pewne dostosowania, które mogą przynieść korzyści obojgu w zależności od okoliczności w momencie rozwodu.
Podsumowanie
Rozwód nigdy nie jest przyjemnym procesem, ale znajomość zasad i przewidywanie wpływu podziału planu emerytalnego i wypłat emerytur może znacznie ułatwić sprawę obu stronom. Jeśli masz pytania dotyczące tego, co musisz zrobić, aby zapewnić prawidłową dystrybucję swoich aktywów, odwiedź witrynę internetową Centrum praw emerytalnych lub skonsultuj się z doradcą finansowym.