Jak chronić swoją emeryturę w przypadku rozwodu
Rozwód może pochłonąć wiele emocji, ale może również mieć trwały wpływ na Twój stan finansowy. Oddzielenie majątku od majątku współmałżonka może być szczególnie trudne, jeśli w grę wchodzi Twój plan emerytalny. Zwykle emerytura uzyskana przez jednego z małżonków jest uważana za wspólny majątek obojga, co oznacza, że podlega podziałowi w przypadku rozwodu.
Jeśli dojdzie do rozstania małżeńskiego, oto, co możesz zrobić, aby maksymalnie zabezpieczyć swoje świadczenia emerytalne.
Kluczowe wnioski
- Przejrzyj przepisy swojego stanu, aby określić najlepszy sposób ochrony emerytury w przypadku rozwodu.
- Aby przyznać jakiekolwiek świadczenia z tytułu emerytury, może być konieczne wydanie Kwalifikowanego Nakazu Relacji Domowych.
- Program emerytalny może określać warunki podziału emerytury.
Przejrzyj przepisy obowiązujące w Twoim stanie
Pierwszym krokiem w zarządzaniu emeryturą podczas rozwodu jest poznanie zasad obowiązujących w Twoim stanie. Podczas gdy emerytura może zostać podzielona między małżonków podczas rozwodu, podział ten nie jest automatyczny. Twój przyszły były musiałby złożyć konkretną prośbę o udział w tym, co zgromadziłeś przed sfinalizowaniem rozwodu.
Ogólnie rzecz biorąc, małżonek musiałby złożyć dokument zwany Nakazem Kwalifikowanych Relacji Domowych (QDRO), zanimmożliwe będzie przyznaniejakichkolwiek korzyści finansowych z tytułu emerytury lub innych kont emerytalnych, takich jak 401 (k).
Jeśli chodzi o to, do jakiej kwoty jest uprawniony którykolwiek z małżonków, ogólną zasadą jest podzielenie świadczeń emerytalnych uzyskanych w trakcie trwania małżeństwa w połowie. Chociaż oznacza to, że twój współmałżonek mógłby ubiegać się o połowę, byłby ograniczony do tego, co zostało zarobione w trakcie małżeństwa.
Jeśli na przykład byłeś zapisany do programu określonych świadczeń przez 10 lat przed zawiązaniem węzła, na przykład wszelkie składki wniesione przez Ciebie lub Twojego pracodawcę w Twoim imieniu w tym czasie nie będą wliczane do kwoty, której małżonek mógłby ubiegać się o rozwód.
Sprawdź szczegóły swojego planu emerytalnego
Po zapoznaniu się z zasadami rządzącymi podziałem emerytur w Twoim stanie, następnym krokiem jest przyjrzenie się bliżej, jak działa ten plan. Należy się tu skupić na dwóch kluczowych elementach: metodzie, według której dokonywane są płatności oraz czy plan zapewnia rentę rodzinną.
W przypadku emerytury zazwyczaj masz wybór między otrzymaniem płatności ryczałtowej lub miesięcznej renty. Jeśli Twój plan obejmuje wypłatę na jedno życie i wybierzesz opcję renty, płatności zostaną wstrzymane po Twojej śmierci. Jeśli plan przewiduje wypłatę na całe życie, wypłaty będą kontynuowane przez całe życie pozostałego przy życiu małżonka.
Jedną z alternatyw dla podziału konta emerytalnego jest zaoferowanie innego aktywa o równej wartości, takiego jak udział w domu rodzinnym.
Ważne jest, aby zrozumieć, jak działa plan, ponieważ wpływa on na sposób podziału majątku w ramach rozwodu. Na przykład, jeśli masz wypłatę na życie w pojedynkę, Twój współmałżonek będzie podlegał dowolnej wybranej przez Ciebie opcji płatności. Jeśli Twój plan oferuje rentę rodzinną, najłatwiejszym sposobem może być przekonanie współmałżonka do utrzymania tego świadczenia, zamiast ubiegania się o wypłatę ryczałtu. Twój były musiałby uwzględnić te świadczenia w swoim dochodzie brutto, ale może mieć możliwość ubiegania się o odliczenie podatku od nieruchomości.
Zaproponuj alternatywę
Jeśli nie chcesz przekazywać połowy swojej emerytury, najlepszym rozwiązaniem może być zaoferowanie współmałżonkowi innych aktywów. Na przykład, jeśli posiadasz wspólny dom bez hipoteki, możesz pozwolić swojemu byłemu zachować własność w zamian za zrzeczenie się wszelkich praw do emerytury.
Inną opcją jest wykupienie polisy na życie równej kwocie świadczeń emerytalnych, do których byłby uprawniony Twój były, i wskazanie go jako beneficjenta.
W obu przypadkach kompensujesz to, co twój były dostałby z emerytury czymś innym o tej samej wartości.
Możesz zrezygnować, jeśli twój współmałżonek ma również emeryturę lub inne aktywa emerytalne, które chcesz chronić. Jeśli oboje macie konta emerytalne o stosunkowo podobnej wielkości, zgodzenie się na odejście z tym, co już posiadacie, może być mniej czasochłonnym sposobem rozwiązania problemu.
Podsumowanie
Rozwód jest w każdym razie stresujący i opłaca się być sprytnym w podejściu do różnych problemów finansowych, które się z tym wiążą. Jest to szczególnie ważne, gdy Twoja emerytura jest zagrożona.
Przed podpisaniem podziału emerytury poświęć trochę czasu na zrozumienie, jakie masz prawa i jakie masz opcje, aby wypracować kompromis, który zadowoli zarówno Ciebie, jak i Twojego przyszłego byłego małżonka.