Ile powinieneś mieć w swoim 401 (k) na emeryturę?
Dostosowywanie celów oszczędnościowych
Ile musisz zaoszczędzić, zanim przejdziesz na emeryturę? Odpowiedź na to pytanie była dość prosta. Mając 1 milion dolarów oszczędności przy oprocentowaniu na poziomie 5%, można mieć rozsądną pewność posiadania 50 000 dolarów rocznego dochodu, inwestując w długoterminowe obligacje i po prostu żyjąc z dochodu. Mając 2 miliony dolarów, można się spodziewać sześciocyfrowego rocznego dochodu bez konieczności sięgania po kapitał.
Niestety stopy procentowe stale spadają od mniej więcej trzech dekad. Jeszcze w 1980 r. Nominalnestopy bonów skarbowych wynosiły około 15%, ale obecnie 30-letnie stopy procentoweprzynoszą niecałe 3%.1
Niższe rentowności obligacji utrudniły równanie inwestowania na emeryturze, a tylko pogorszył je kryzys kredytowy, który również skomplikował sposób, w jaki ludzie oszczędzają, aby mieć dość życia na emeryturze.
Kluczowe wnioski
- Inwestowanie części pieniędzy w długoterminowe obligacje nie jest już drogą do bezpiecznej emerytury, jak kiedyś, biorąc pod uwagę spadek rentowności obligacji i skutki kryzysu kredytowego 2007–2008.
- Wiedza o tym, ile odłożyć w 401 (k), wymaga wyznaczenia celu oszczędnościowego i wzięcia pod uwagę Twojego obecnego statusu, w tym wieku, oszczędności i przewidywanego wieku emerytalnego.
- Weź pod uwagę praktyczne zasady – takie jak zasada 10% oszczędności emerytalnych i określanie procentu obligacji w zestawie aktywów według wieku.
- Skorzystaj z internetowego kalkulatora emerytalnego, aby zobaczyć, jak zmiana danych wejściowych przekłada się na wyższą lub niższą emeryturę.
Ustaw cel oszczędnościowy
Obecnie głównym narzędziem oszczędnościowym dla większości Amerykanów jest plan emerytalny 401 (k). Tradycyjnie emeryci mogli liczyć na ubezpieczenie społeczne – i nadal mogą – ale długoterminowe perspektywy tego rządowego programu świadczeń są skomplikowane ze względu na zmiany demograficzne i nigdy nie miał on zapewnić wszystkiego, czego ktoś potrzebowałby do sfinansowania ich emerytury.
Wszystko to sprawia, że dla pracowników ważniejsze niż kiedykolwiek jest oszczędzanie jak największej ilości na emeryturę.
Decydowanie, ile najpierw zaoszczędzić, wymaga uwzględnienia celu emerytalnego, takiego jak ogólny poziom oszczędności lub roczny cel dochodu, taki jak te wymienione powyżej. Biorąc pod uwagę swój cel, możesz podjąć próbę odtworzenia lub przywrócenia obecnego poziomu oszczędności.
W obliczeniach należy również uwzględnić swój obecny wiek, aktualne poziomy oszczędności i szacunkowy wiek emerytalny. Inne główne dane wejściowe obejmują szacowanie rynkowych poziomów zwrotu, takich jak stopy wzrostu akcji, stopy procentowe obligacji i stopy inflacji w długim okresie.
1:33
Rozważ praktyczne zasady
Biorąc pod uwagę wiele zmiennych, pomocne może być rozważenie ogólnych praktycznych zasad określania poziomów i wartości procentowych oszczędności. Na przykład oszczędność 10% rocznego wynagrodzenia przed opodatkowaniem jest ogólnie uważana za odpowiedni procent oszczędności. Jednakże, ponieważ ludzie żyją dłużej i nie chcą, aby skończyły im się pieniądze w wieku osiemdziesięciu lub dziewięćdziesięciu lat, zaproponowano stopę oszczędności na poziomie 15% lub nawet wyższym.
Wyższa stawka może również przynieść korzyści tym, którzy nie zaczęli oszczędzać w wieku 20 lat i teraz próbują nadrobić zaległości. Pracodawcy generalnie dopasowują część składek swoich pracowników do 401 (k), co może pomóc w osiągnięciu dwucyfrowego rocznego procentu.
Jeśli chodzi o szacowanie zwrotów rynkowych, realne stopy zwrotu z akcji amerykańskich w ciągu ostatniego stulecia wynosiły średnio około 7%. Rzeczywiste poziomy zwrotu z obligacji były znacznie niższe i wyniosły 2%, podczas gdy zwroty z funduszy krótkoterminowych wynosiły około 1%. Oczywiście każdy wzrost aktywów będzie musiał opierać się na akcjach i kapitał wysokiego ryzyka, nieruchomości lub private equity.
Powszechną zasadą dotyczącą zestawu aktywów jest to, że odsetek osób, które powinny inwestować w obligacje, jest równy ich obecnemu wiekowi. Chociaż pozwala to na stopniowe przechodzenie na emeryturę z dochodów z odsetek, nie ma potrzeby, aby 20-latek, który ma wiele dziesięcioleci na pokonanie zmienności giełdowej w pogoni za realnym zyskiem, miałby zainwestować nawet 20% w więzy.
Cykl życia oszczędności
Wiele stron internetowych, w tym Bankrate i organizacja non-profitAARP, udostępnia kalkulatory emerytalne, które pomagają wprowadzać i dostosowywać kluczowe zmienne, aby uzyskać roczne cele oszczędnościowe.
Korzystającz kalkulatora oszczędności Bankrate 401 (k) i danych wejściowych wymienionych powyżej, oto podsumowanie potencjalnych poziomów oszczędności od momentu rozpoczęcia pracy do momentu przejścia na emeryturę.
Podstawowe dane wejściowe obejmują skromne początkowe saldo 401 (k) w wysokości 1000 USD, 22 jako wiek, w którym pracownik zaczyna pracować, początkowe wynagrodzenie w wysokości 40 000 USD, które rośnie o 3% rocznie (w przybliżeniu prognozowana roczna stopa inflacji), wkład w wysokości 10% (lub początkowo 4000 USD), wiek emerytalny wynoszący 67 lat i roczny zwrot z portfela w wysokości 8% rocznie. Ponadto, ponieważ dopasowanie pracodawcy jest powszechne, wyliczono na podstawie prognozy, że odpowiada połowie pierwszych 6% wpłacanych przez pracownika.
Kiedy korzystasz z internetowego kalkulatora emerytalnego, wartość składki Twojego pracodawcy odpowiadająca Twojemu 401 (k) staje się bardzo jasna. Upewnij się, że włożysz wystarczająco dużo, aby uzyskać pełne dopasowanie.
Z tymi danymi wejściowymi, w tym zdyscyplinowaną stawką składek i stałymi średnimi zwrotami rynkowymi przez ponad cztery dekady, ten pracownik w wieku 66 lat miałby ładną pozycję, a całkowity stan konta wynosiłby prawie 3,1 miliona dolarów. Możesz zobaczyć, dlaczego dopasowanie pracodawcy to wielka sprawa, ponieważ bez niego saldo końcowe wyniosłoby skromniejsze 2,4 miliona dolarów – chociaż wciąż jest to dużo do przeżycia. Przy dopasowaniu pracodawcy bilans przekroczy sześć cyfr, gdy pracownik osiągnie wiek 32 lat, przekroczy pół miliona do 46 roku życia i przekroczy fajny milion w wieku 53 lat. W wieku 61 lat saldo przekroczy 2 miliony dolarów.
Możesz majstrować przy kalkulatorach online, takich jak ten, aby zobaczyć, jak zmiana nakładów – wieku, wynagrodzenia, stawki składki, stopy zwrotu portfela i innych – wpłynie na kwotę, jakiej możesz oczekiwać po przejściu na emeryturę. Potem przychodzi trudna część faktycznego oszczędzania.
1:48
Podsumowanie
Ostatecznie, odkładanie jak największej ilości pieniędzy i rozważne inwestowanie to dwa warunki, na które jako oszczędzający masz zazwyczaj wpływ. Oczywiście musisz także utrzymywać się ze swoich środków i być na bieżąco z rynkami finansowymi lub zatrudnić zaufanego doradcę inwestycyjnego.
Pomocne jest również pamiętanie o zasadach inwestowania, podobnie jak odrobina szczęścia – jak w okresach ponadprzeciętnych zwrotów z rynku akcji lub oprocentowania obligacji, takich jak te, które miały miejsce w latach osiemdziesiątych i przez większość lat dziewięćdziesiątych, a także hossa na akcjach, która rozpoczęła się w marcu 2009 roku i trwa już ponad 10 lat.