Do ilu kredytodawców hipotecznych należy złożyć wniosek
Złożenie wniosku do wielu pożyczkodawców hipotecznych umożliwia porównanie stawek i opłat w celu znalezienia najlepszej oferty. Posiadanie wielu ofert zapewnia przewagę podczas negocjacji z indywidualnymi pożyczkodawcami. Jednak składanie wniosków u zbyt wielu pożyczkodawców może skutkować zapytaniami o kredyt obniżającymi wynik, a także może wywołać zalew niechcianych połączeń i zabiegów.
Nie ma magicznej liczby wniosków, niektórzy pożyczkobiorcy wybierają od dwóch do trzech, podczas gdy inni korzystają z pięciu lub sześciu ofert, aby podjąć decyzję.
Powody, dla których warto złożyć wniosek do wielu pożyczkodawców
Trudno jest wiedzieć, że otrzymujesz najlepszą ofertę, jeśli nie porównałeś jej z innymi ofertami. Przy przepisach ograniczających sposób wypłacania rekompensat firmom hipotecznym różnice w stawkach i opłatach między spółkami są mniejsze niż w przeszłości – na przykład w 2000 roku. Pozostają jednak subtelne różnice, a to, co obecnie wygląda na niewielkie oszczędności na stopie procentowej, może przełożyć się na dużą kwotę w dolarach w ramach 15- lub 30-letnich kredytów hipotecznych.
Ponadto różni pożyczkodawcy różnie strukturyzują pożyczki pod względem stóp procentowych i kosztów zamknięcia, które mają odwrotną zależność. Niektórzy pożyczkodawcy podnoszą koszty zamknięcia, aby odkupić stopy procentowe, podczas gdy inni, którzy reklamują niskie lub zerowe koszty zamknięcia, oferują w zamian wyższe stopy procentowe.
Kluczowe wnioski
- Składanie wniosków do wielu pożyczkodawców umożliwia pożyczkobiorcom porównanie jednego pożyczkodawcy z innym w celu uzyskania lepszej stawki lub transakcji.
- Złożenie wniosku do wielu pożyczkodawców umożliwia porównanie stawek i opłat, ale może mieć wpływ na raport kredytowy i wynik z powodu wielu zapytań kredytowych.
- Jeśli zamierzasz utrzymywać kredyt hipoteczny przez wiele lat, najlepiej zdecydować się na niższą stopę procentową i wyższe koszty zamknięcia. Jeśli planujesz refinansować lub spłacić pożyczkę po kilku latach, najlepiej utrzymywać koszty zamknięcia na niskim poziomie.
- Nie ma optymalnej liczby wniosków, chociaż zbyt mała liczba może spowodować utratę najlepszej oferty, podczas gdy zbyt wiele może obniżyć Twoją zdolność kredytową i obciążyć Cię niechcianymi połączeniami.
Analiza wielu szacunków w dobrej wierze (GFE) obok siebie pozwala porównać scenariusze kursów i kosztów zamknięcia w celu wybrania najlepszego dla Twojej sytuacji. Ogólnie rzecz biorąc, rozsądne jest płacenie wyższych kosztów zamknięcia za niższą stopę procentową, gdy planujesz utrzymać kredyt hipoteczny przez wiele lat, ponieważ oszczędności na stopie procentowej ostatecznie przewyższają wyższe koszty zamknięcia.
Jeśli planujesz sprzedać lub refinansować po kilku latach, lepiej utrzymywać koszty zamknięcia na jak najniższym poziomie, ponieważ nie spłacasz kredytu hipotecznego wystarczająco długo, aby oszczędności na stopie procentowej się sumowały.
Możesz nawet grać z jednym pożyczkodawcą przeciwko drugiemu, gdy masz wiele ofert. Załóżmy, że pożyczkodawca A oferuje 4% stopę procentową z kosztami zamknięcia 2000 USD. Następnie pojawia się pożyczkodawca B i oferuje 3,875% przy takich samych kosztach zamknięcia. Możesz przedstawić ofertę pożyczkodawcy B pożyczkodawcy A i spróbować wynegocjować lepszą ofertę. Następnie możesz złożyć nową ofertę pożyczkodawcy A z powrotem pożyczkodawcy B i zrobić to samo, i tak dalej.
Wady stosowania się do wielu pożyczkodawców
Aby pożyczkodawca zaakceptował Twój wniosek o kredyt hipoteczny i złożył ofertę, musi przejrzeć Twój raport kredytowy. W tym celu kieruje zapytanie kredytowe do trzech głównych biur.
Analitycy kredytowi zauważają, że zbyt wiele zapytań może obniżyć liczbową zdolność wynik FICO.
Innym nikczemnym sekretem, którego wielu kredytobiorców nie zna, jest to, że biura kredytowe uzyskują dodatkowe dochody, sprzedając Twoje informacje pożyczkodawcom hipotecznym, do których nie złożyłeś wniosku. Jest to znane w żargonie przemysłowym jako element wyzwalający. Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny powoduje zaciągnięcie kredytu, a firmy hipoteczne płacą biurom kredytowym za listy osób, których kredyt został niedawno zaciągnięty przez firmy udzielające kredytów hipotecznych.
Wiedząc, że ci ludzie szukają kredytów hipotecznych, sprzedawcy firm przeglądają listę i proponują swoje usługi. Im więcej pożyczkodawców złożysz wniosek, tym większe jest prawdopodobieństwo, że Twoje informacje zostaną sprzedane jako potencjalny klient, co może prowadzić do ogromnej liczby telefonów do działu sprzedaży.
Numer Złotowłosej
Zbyt mała liczba aplikacji może spowodować utratę najlepszej oferty, podczas gdy zbyt wiele może obniżyć Twoją zdolność kredytową i obciążyć Cię niechcianymi połączeniami. Niestety, nie ma numeru Goldilocks, który reprezentowałby odpowiednią liczbę kredytodawców hipotecznych, do których należy się zwrócić. Niektórzy kredytobiorcy składają wnioski tylko z dwoma, mając pewność, że jeden lub drugi może zapewnić idealny kredyt, podczas gdy inni chcą usłyszeć od pięciu lub sześciu banków przed podjęciem decyzji.
Być może najlepszym podejściem do uzyskania kredytu hipotecznego jest rozpoczęcie od przeprowadzenia badań rynku, aby zorientować się, co stanowi znaczną część w obecnym klimacie kredytowym. Następnie skontaktuj się z dwoma lub trzema pożyczkodawcami i rzuć im wyzwanie, aby dopasowali lub pokonali ustalone przez Ciebie warunki. Jeśli zapoznasz się z ich ofertami i nadal uważasz, że istnieje lepsza oferta, w razie potrzeby złóż wniosek o dodatkowych pożyczkodawców, ale rozumiesz ustalone wady takiego postępowania.