Jak działają plany zdrowotne podlegające wysokiemu odliczeniu

Chcesz zaoszczędzić na miesięcznych składkach na ubezpieczenie zdrowotne i mieć możliwość otwarcia konta oszczędnościowego? Jeśli tak, musisz mieć plan zdrowotny podlegający wysokiemu odliczeniu (HDHP). Omówmy, jak wyglądają te plany, ich zalety i wady oraz momenty w Twoim życiu, kiedy możesz szukać lub unikać HDHP.

 Zdefiniowane plany zdrowotne podlegające wysokiemu odliczeniu

Zgodnie z przepisami IRS, HDHP jest planem ubezpieczenia zdrowotnego z odliczeniem w wysokości co najmniej 1400 $, jeśli masz plan indywidualny – lub odliczeniem w wysokości co najmniej 2800 $, jeśli masz plan rodzinny. Odliczenie to kwota, którą zapłacisz z własnej kieszeni za wydatki medyczne, zanim Twoje ubezpieczenie cokolwiek zapłaci. Ponadto, bieżąca maksymalna kwota planu nie może być wyższa niż 6900 USD w przypadku planu indywidualnego lub 13800 USD w przypadku planu rodzinnego. Maksymalna kwota z własnej kieszeni to najwyższa kwota, jaką będziesz musiał zapłacić w ciągu roku za wydatki medyczne objęte Twoim planem ubezpieczeniowym.

Zalety planów zdrowotnych podlegających wysokiemu odliczeniu

HDHP ma zwykle niższe składki niż równoważny plan ubezpieczenia zdrowotnego z niższą wartością franszyzy. Dla osób, które nie przewidują wielu wydatków medycznych na nadchodzący rok, sensowne jest zminimalizowanie składek i wybranie HDHP. Istnieje duża szansa, że ​​w ten sposób zaoszczędzisz pieniądze – może kilkaset dolarów lub więcej w ciągu roku.

Po prostu upewnij się, że możesz sobie pozwolić na maksimum z kieszeni w najgorszym przypadku. Jeśli nie możesz, możesz skończyć z długiem medycznym, a dodatkowe odsetki jeszcze bardziej utrudnią płacenie rachunków. Plan ubezpieczenia zdrowotnego z wyższymi składkami, ale przystępną cenowo maksymalną kwotą z własnej kieszeni, może być bezpieczniejszym wyborem, jeśli maksymalna kwota z kieszeni HDHP jest większa niż możesz pokryć.

Przykładowe roczne składki na ubezpieczenie zdrowotne i odliczenia, HDHP vs. inne niż HDHP

Powyższe opcje pokazują sytuację, w której wybór HDHP ma sens. W przypadku obu planów wydasz 4500 USD z własnych pieniędzy na składki i odliczenia, jeśli wydatki na leczenie w ciągu roku będą co najmniej równe Twojemu odliczeniu. Ale dzięki HDHP masz gwarancję, że wydasz tylko 1500 USD na składki, chyba że wiesz na pewno, jakie będą Twoje nadchodzące wydatki medyczne.

Posiadanie HDHP pozwala również na wniesienie wkładu na konto oszczędnościowe zdrowotne. Jeśli jesteś w 24% przedziale podatku federalnego i ponosisz 3000 USD na wydatki medyczne, możesz użyć HSA, aby zapłacić za nie dolarami przed opodatkowaniem. Jeśli użyjesz dolarów po opodatkowaniu, te same 3000 USD na wydatki medyczne mogą Cię kosztować 4000 USD. Jeśli wybrałeś niższy plan podlegający odliczeniu (inny niż HDHP), możesz zapłacić za 2550 USD z 3000 USD na wydatki medyczne za pomocą elastycznego konta wydatków (FSA), jeśli Twój pracodawca je oferuje. Wtedy miałbyś podobne oszczędności podatkowe w przypadku modeli innych niż HDHP.

Nawet ten uproszczony przykład nie jest taki prosty. Podobnie, w większości sytuacji z życia codziennego nie ma jasnego określenia, czy należy wybrać plan z wysokimi lub niskimi odliczeniami. Będziesz musiał obliczyć obliczenia dla swoich własnych okoliczności, biorąc pod uwagę prawdopodobne wydatki medyczne w ciągu roku oraz składki, odliczenia i maksymalne kwoty z własnej kieszeni dla dostępnych planów.

Plany zdrowotne i opieka profilaktyczna podlegające wysokiemu odliczeniu

Jeśli zdecydujesz się na abonament z wysokimi odliczeniami, nadal będziesz mieć 100% pokrycia na usługi prewencyjne świadczone przez dostawców w sieci, zanim spełnisz warunki odliczenia z powodu  wymagań Healthcare.gov:

Dorośli ludzie

• Tętniak aorty brzusznej: jednorazowe badanie przesiewowe dla mężczyzn w określonym wieku, którzy kiedykolwiek palili
• Stosowanie aspiryny w zapobieganiu chorobom układu krążenia u dorosłych w określonym wieku
• Badanie ciśnienia krwi
• Badania przesiewowe cholesterolu dla dorosłych w pewnym wieku lub z grupy podwyższonego ryzyka
• Badania przesiewowe w kierunku raka jelita grubego u dorosłych w wieku od 50 do 75 lat
• Badania przesiewowe w kierunku depresji
• Badanie przesiewowe w kierunku cukrzycy (typu 2) u dorosłych z nadwagą i otyłością w wieku od 40 do 70 lat
• Niektóre szczepienia dla dorosłych, takie jak szczepionka przeciw grypie

Kobiety

• Rutynowe badania przesiewowe w kierunku niedokrwistości
• Kompleksowe wsparcie i doradztwo w zakresie karmienia piersią ze strony przeszkolonych opiekunów oraz dostęp do artykułów do karmienia dla kobiet w ciąży i karmiących piersią
• Antykoncepcja: zatwierdzone przez Food and Drug Administration metody antykoncepcji, procedury sterylizacji oraz edukacja pacjenta i doradztwo, zgodnie z zaleceniami świadczeniodawcy dla kobiet w wieku rozrodczym (z wyłączeniem leków poronnych). Nie dotyczy to planów zdrowotnych sponsorowanych przez niektórych zwolnionych „pracodawców religijnych”.
• Badania mammograficzne raka piersi co 1 do 2 lat dla kobiet powyżej 40 roku życia
• Badania przesiewowe w kierunku raka szyjki macicy co 3 lata u kobiet w wieku od 21 do 65 lat
• Badania przesiewowe w kierunku osteoporozy u kobiet powyżej 60 roku życia w zależności od czynników ryzyka
• Wizyty kobiet zdrowych w celu uzyskania zalecanych usług dla kobiet poniżej 65 roku życia

Dzieci

• Badania przesiewowe na autyzm dla dzieci w wieku 18 i 24 miesięcy
• Oceny behawioralne
• Badanie ciśnienia krwi
• Badania przesiewowe w kierunku depresji u młodzieży
• Badania rozwojowe dla dzieci poniżej 3 roku życia
• Badania przesiewowe słuchu dla wszystkich noworodków
• Szczepionki na choroby takie jak krztusiec, grypa i ospa wietrzna

Kwalifikowalność HSA

Jak już wspomniano, inną główną zaletą posiadania HDHP, poza zwykle niższymi składkami, jest to, że pozwala on na wpłatę na konto oszczędnościowe. Ponieważ składki HSA pochodzą z dolarów przed opodatkowaniem, możesz zaoszczędzić znaczną kwotę na kosztach leczenia, płacąc je za pomocą HSA. Na przykład, jeśli jesteś w 24%składek od pracodawcy na HSA.

W rzeczywistości „darmowe” pieniądze w formie opcjonalnych składek pracodawcy na HSA to kolejna potencjalna korzyść z posiadania HDHP i HSA. Ponadto nie musisz wiecznie utrzymywać HDHP, aby skorzystać z HSA w przyszłych latach. Składki są przenoszone z roku na rok, a Ty możesz zainwestować swoje składki, aby pomóc im się rozwijać. W przyszłości, nawet jeśli nie masz już HDHP, możesz wykorzystać pieniądze wcześniej zdeponowane w HSA, aby opłacić wydatki zdrowotne.

Wady planów zdrowotnych podlegających wysokiemu odliczeniu

Dużą wadą wyboru HDHP są potencjalnie wysokie wydatki bieżące w ciągu roku. Od 1 stycznia 2020 r. Przepisy ustawy Affordable Care Act stanowią, żemaksymalna kwota, jakąkażda osoba może zapłacićz własnejkieszeni, wynosi 8150 USD za świadczenia sieciowe (8550 USD w 2021 r.). Maksymalna kwota dla rodziny wynosi 16 300 USD (17 100 USD na 2021 r.). Wcześniej plany ubezpieczeniowe mogły wymagać, aby jedna osoba w planie rodzinnym spełniałamaksymalnie wymogirodziny. Ta nowa zasada ogranicza Twoje ryzyko, jeśli masz ubezpieczenie rodzinne. Gdy którykolwiek z członków rodziny zgromadzi 8150 USD na wydatki medyczne, jego koszty będąpokrywane w100%do końca 2020 r.

Innym potencjalnym problemem związanym z zapisaniem się do HDHP jest to, że możesz chcieć pominąć wizyty u lekarza, ponieważ nie jesteś przyzwyczajony do tak wysokich kosztów z własnej kieszeni. Nie wybieraj HDHP, jeśli spowoduje to zachorowanie lub utrudni powrót do zdrowia, ponieważ chcesz zaoszczędzić pieniądze w krótkim okresie, unikając lekarzy, procedur lub recept. W dłuższej perspektywie będzie cię to kosztować więcej, a ponadto będziesz niewygodny fizycznie.

Plany zdrowotne podlegające wysokiemu odliczeniu a Ty

To, czy posiadanie HDHP ma sens, czy nie, zależy od etapu życia i związanych z tym kosztów leczenia, które prawdopodobnie poniesiesz. Jeśli jesteś młody i zdrowy i rzadko chodzisz do lekarza lub bierzesz leki na receptę, prawdopodobnie zaoszczędzisz dużo pieniędzy, wybierając HDHP, ponieważ składki są niższe. Jeśli planujesz mieć dziecko w najbliższej przyszłości, HDHP może nie być dobrym wyborem, ponieważ koszty porodu w szpitalu są wysokie, a Twoje wydatki z własnej kieszeni mogą z łatwością przekroczyć roczne maksimum z kieszeni planu..Średnio, choć różni się to w zależności od stanu, ubezpieczyciele komercyjni zapłacili 18.329 USD za poród pochwowy i 27.866 USD za cesarskie cięcie, zgodnie z badaniem Truven Health Analytics z 2013 roku.

HDHP może również nie mieć sensu, jeśli masz małe dzieci, ponieważ często odwiedzają one lekarza. Kiedy twoje dzieci są starsze i jeśli one i ty jesteście zdrowi, HDHP może mieć sens. Z drugiej strony, jeśli ktoś objęty Twoim planem cierpi na przewlekłą chorobę wymagającą ciągłego leczenia, możesz skorzystać z planu z niższą wartością franszyzy. Wreszcie, jeśli jesteś starszy, statystycznie bardziej prawdopodobne jest, że będziesz mieć wyższe wydatki na leczenie, więc możesz nie chcieć ryzykować na HDHP. Ale jeśli nadal jesteś w dobrym stanie zdrowia i nie masz powodu, aby przewidywać wysokie koszty opieki zdrowotnej, HDHP może działać w Twojej sytuacji niezależnie od wieku.

To, czy HDHP pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, zawsze zależy od szczegółów konkretnych planów dostępnych dla Ciebie i Twoich przewidywanych wydatków medycznych w ciągu roku. HDHP nie jest automatycznie lepszą lub gorszą ofertą niż polisa ubezpieczeniowa z niższą wartością franszyzy tylko dlatego, że okoliczności należą do określonej kategorii. Zawsze musisz liczyć na swoją sytuację.

Podsumowanie

HDHP może zaoszczędzić pieniądze w postaci niższych składek i ulgi podatkowej, którą możesz uzyskać na wydatki medyczne dzięki HSA. Ważne jest, aby oszacować swoje wydatki na zdrowie na nadchodzący rok i zobaczyć, ile będziesz odpowiedzialny z własnej kieszeni z HDHP, zanim się zarejestrujesz. W niektórych przypadkach plan z niższą wartością franszyzy pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, mimo że zazwyczaj będzie miał wyższe składki i nie pozwoli Ci na HSA. Ponadto, jeśli oferuje to Twój pracodawca, możesz skorzystać z FSA, aby uzyskać oszczędności podatkowe z tytułu kosztów leczenia dzięki planowi o niższych odliczeniach.