Jak wiek wpływa na stawki ubezpieczenia na życie

Kluczowe wnioski

• Twój wiek jest jednym z głównych czynników wpływających na wysokość składki na ubezpieczenie na życie, niezależnie od tego, czy poszukujesz polisy okresowej, czy stałej.
• Zazwyczaj wysokość składki wzrasta średnio o około 8% do 10% na każdy rok życia; może wynosić nawet 5% rocznie, jeśli masz 40 lat, i nawet 12% rocznie, jeśli masz ponad 50 lat.
• W przypadku terminowego ubezpieczenia na życie składka jest ustalana przy zakupie polisy i pozostaje taka sama co roku. W przypadku ubezpieczenia na całe życie składka rośnie co roku.
• Wiek również wpływa na to, czy dana osoba w ogóle będzie kwalifikować się do ubezpieczenia na życie, a kwalifikujące egzaminy medyczne stają się coraz bardziej rygorystyczne.

Wskazówka

Terminowe ubezpieczenia na życie zazwyczaj oferują niższe stawki składki w porównaniu z trwałymi ubezpieczeniami na życie.

Klasa ryzyka i składki na ubezpieczenie na życie

Obliczając, ile zapłacisz za ubezpieczenie na życie, w grę wchodzi Twoja klasa ryzyka. Zakłady ubezpieczeń na życie przypisują kandydatów do różnych klas ryzyka na podstawie takich czynników, jak:

• Wiek
• Płeć
• Ogólny stan zdrowia, w tym waga i obecność wcześniejszych schorzeń
• Status palenia
• Historia rodzinna
• Zawód
• Udział w ryzykownych hobby, takich jak lotniarstwo lub skakanie

Wskazówka

Zmiana zawodu, utrata wagi lub rzucenie palenia mogą pomóc poprawić klasyfikację ryzyka ubezpieczeniowego.

Jak składki ubezpieczeniowe rosną wraz z wiekiem

Składka roczna lub „stawka” dla terminowej polisy ubezpieczeniowej na życie jest ustalana w momencie zakupu i ustalana na czas trwania polisy. „Stawka obowiązuje na czas trwania kadencji” – mówi Frazzitta.

Według Teda Bernsteina, dyrektora Life Insurance Concepts Inc., zazwyczaj kwota składki wzrasta średnio o około 8% do 10% na każdy rok życia. „45-letni mężczyzna zapłaci średnio 1125 USD za nowa, 20-letnia polisa obejmująca 1 000 000 USD ”- mówi. „Ta sama polisa zakupiona w wieku 46 lat będzie kosztować 1225 USD – i 1345 USD rocznie, jeśli została zakupiona w wieku 47 lat”.

Powodem, dla którego co roku podnosi się koszt terminowego ubezpieczenia na życie, jest prosta matematyka. „Każde urodziny przybliżają Cię o rok do oczekiwanej długości życia, a zatem ubezpieczenie jest droższe” – mówi Huntley. Szacuje, że wskaźniki rosną każdego roku o 5% do 8% w wieku 40 lat i od 9% do 12% każdego roku, jeśli masz ponad 50 lat.

Aby móc utrzymać stabilne ceny terminowych ubezpieczeń na życie – zamiast podnosić składki w każde urodziny – ubezpieczyciele rozkładają składki na 10, 20 lub 30 lat i uśredniają je w jedną płatność, wyjaśnia Huntley. Zamiast płacić niskie składki, gdy jesteś młody, a bardzo wysokie, gdy jesteś starszy, co roku płacisz tę samą kwotę.

Po wygaśnięciu aktualnej polisy ubezpieczeniowej możesz napotkać bardzo wysokie stawki w zależności od wieku. „Jeśli ubezpieczony przeżyje początkowy okres, ubezpieczyciel musi dostosować składkę, aby odzwierciedlić jego nowy wiek” – mówi Huntley.

Jednak stawki polis na całe życie rosną wraz z wiekiem. „Składki ustalane są corocznie przez ubezpieczyciela na podstawie tabel aktuarialnych. I rosną z każdym kolejnym wiekiem, ponieważ każdego roku następuje większy odpływ wartości gotówki z powodu rosnących współczynników śmiertelności ”- mówi Frazzitta.

Kwalifikuje się do pokrycia

Huntley twierdzi, że wiek może mieć wpływ na to, czy dana osoba w ogóle kwalifikuje się do ubezpieczenia na życie. „Osoby w starszym wieku mogą z pewnością ograniczyć możliwości kandydata”. Na przykład większość przewoźników oferuje 20-letnie polisy tylko osobom w wieku od 18 do 70 lat, mówi. Potem nie możesz dostać tak długiego semestru.

Inne wymagania również rosną wraz z wiekiem. „Każdy przewoźnik ma wymagania ubezpieczeniowe, które zazwyczaj obejmują określone testy zdrowotne” – mówi Huntley. „Im jesteś starszy, tym więcej testów będzie wymagał przewoźnik”. Na przykład 44-latek ubiegający się o ubezpieczenie w wysokości 500 000 USD w American General Life Insurance Company będzie prawdopodobnie musiał przejść badanie lekarskie, w tym badanie krwi i moczu. Jednak w wieku 45 lat Huntley mówi, że ta sama osoba, która chce wykupić takie samo ubezpieczenie, będzie musiała mieć EKG spoczynkowe wraz z badaniem lekarskim i pracą laboratoryjną.

„Dodatkowe wymagania dotyczące testów z pewnością mogą mieć wpływ na wskaźniki, ponieważ mogą wykryć więcej problemów zdrowotnych” – mówi. W przypadku starszych kandydatów do oceny stanu psychicznego przystąpili także ubezpieczyciele na życie. „Niedawno odmówiono mi polisy, ponieważ egzaminator poszedł do domu mojego 75-letniego kandydata i wyszczególnił 10 pozycji w pokoju” – wspomina. odmówił pokrycia z powodu czegoś, co uznano za upośledzenie funkcji poznawczych ”.