Strata od podstaw
Co to jest strata od podstaw?
Strata początkowa to całkowita kwota straty, która jest objęta polisą ubezpieczeniową. Strata początkowa nie obejmuje kosztów frankowych płaconych przez ubezpieczonego ani zobowiązań cedowanych na zakład reasekuracji.
Kluczowe wnioski
- Strata początkowa to całkowita kwota straty, która jest objęta polisą ubezpieczeniową.
- Udział własny ubezpieczony i zobowiązania scedowane na zakłady reasekuracji nie są wliczane do straty z tytułu kosztów początkowych.
- Gdy firmy ubezpieczeniowe określają kwotę ochrony, którą należy rozszerzyć, ich podstawowa analiza opiera się na stratach początkowych.
- Analiza wstępna szacuje koszty szkód wstępnych dla grupy szkód, najpierw analizując je na poziomie indywidualnego ubezpieczonego, a następnie rozszerzając na całą grupę.
- W branży ubezpieczeniowej straty klasyfikuje się jako stratę początkową, stratę brutto, stratę netto i ostateczną stratę netto.
Zrozumieć straty na gruncie
Zakłady ubezpieczeń biorą pod uwagę szereg czynników, w tym straty pierwotne, przy określaniu całkowitej kwoty ochrony, którą chcą objąć ubezpieczającego przy zawieraniu nowej polisy ubezpieczeniowej.
Podstawowe wynagrodzenie ubezpieczyciela opiera się na stracie początkowej, która reprezentuje całkowitą stratę, którą ubezpieczyciel będzie musiał pokryć, jeśli ubezpieczony nie będzie musiał płacić odliczenia, a ubezpieczyciel nie sceduje żadnej odpowiedzialności na firmę reasekuracyjną.
Ubezpieczyciele często oferują posiadaczom polis szereg opcji, jeśli chodzi o równowagę między składkami a kosztami odliczenia. Zwykle im wyższa kwota franszyzy, tym niższa składka, ponieważ wysoka kwota do odliczenia oznacza, że ubezpieczony jest odpowiedzialny za większą część szkody, zanim zostanie uruchomiona ochrona ubezpieczeniowa.
Ubezpieczyciel bierze pod uwagę częstotliwość i wagę roszczeń w stosunku do składki, którą pobiera za ubezpieczenie, w tym to, czy franszyza jest obliczana łącznie, czy na każde zdarzenie. Wysokie odliczenie może zmniejszyć ekspozycję na straty z tytułu drobnych roszczeń, a tym samym uzasadniać niższą składkę, ale roszczenie o wysokim poziomie ciężkości może przyćmić wartość składki i spowodować straty.
W celu zmniejszenia zobowiązań zakłady ubezpieczeń mogą również korzystać z reasekuracji. Pozwala to ubezpieczycielowi na przeniesienie części swoich zobowiązań na firmę reasekuracyjną w zamian za część składki. Jeżeli ubezpieczyciel poniesie straty z tytułu roszczenia z polisy objętej umową reasekuracji, ubezpieczyciel może odzyskać część strat od reasekuratora. Dla reasekuratora strata początkowa stanowi całkowitą kwotę straty, za którą jest on odpowiedzialny zgodnie z umową reasekuracji, którą zawarł z ubezpieczycielem.
Wstępna analiza strat
Analiza wstępna szacuje koszty roszczeń wstępnych dla danej grupy roszczeń, takich jak rok wypadku / składnik linii produktów. Polega na analizie ekspozycji na poziomie poszczególnych ubezpieczonych, a następnie oszacowaniu strat początkowych dla tych ubezpieczonych.
Całkowite straty dla kohorty są wówczas sumą strat dla każdego ubezpieczonego z osobna. W praktyce metoda ta jest czasami upraszczana poprzez przeprowadzanie analizy indywidualnej ubezpieczonych tylko dla większych ubezpieczonych, przy czym koszty dla mniejszych ubezpieczonych szacuje się metodą próbkowania (ekstrapolowana na pozostałą część mniejszej populacji ubezpieczonych) lub podejściem zagregowanym (przy zastosowaniu założeń zgodnych z analiza podstawowa większa ubezpieczona).
Straty początkowe, brutto, netto i ostateczne straty netto
Strata początkowa to strata ubezpieczonego lub ubezpieczonego przed ubezpieczeniem; szkoda brutto zazwyczaj odnosi się do roszczenia zgłoszonego do ubezpieczyciela; strata netto zwykle odnosi się do straty brutto po odliczeniu reasekuracji; ostateczna strata netto zwykle odnosi się do straty brutto po odliczeniu reasekuracji i reasekuracji.