Uzyskanie kredytu hipotecznego po bankructwie i przejęciu
Jeśli posiadanie domu jest amerykańskim snem, bankructwo lub wykluczenie może być bardzo dobrym amerykańskim koszmarem. Ale jeśli w pewnym momencie złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości lub przeszedłeś przez egzekucję, nie wszystko jest stracone. Jeśli będziesz postępować zgodnie z poniższymi wskazówkami, nadal będzie możliwe uzyskanie kredytu hipotecznego w przyszłości.
Kluczowe wnioski
- Jeśli przeszedłeś przez bankructwo lub wykluczenie, fakt ten pozostanie w Twoim raporcie kredytowym przez co najmniej siedem lat.
- Płacąc rachunki na czas i utrzymując niskie wykorzystanie kredytu, możesz zacząć odbudowywać swój kredyt.
- Po dwóch lub trzech latach możesz kwalifikować się do nowego kredytu hipotecznego, ale spodziewaj się wyższego oprocentowania niż przed wystąpieniem trudności finansowych.
Bądź na bieżąco ze swoim raportem kredytowym
Jeśli przeszedłeś przez bankructwo lub wykluczenie, zostanie to odzwierciedlone w Twoim raporcie kredytowym przez co najmniej siedem lat. Po tym okresie powinien zostać automatycznie usunięty. Ale na wszelki wypadek warto sprawdzić, kiedy nadejdzie czas.
Zgodnie z prawem trzy główne AnnualCreditReport.com.
Nie możesz nic zrobić, aby przed terminem wymazać zapis upadłości lub egzekucji. Ale jeśli zauważysz jakiekolwiek błędy w swoim raporcie kredytowym, które mogą zaszkodzić Twojemu kredytowi – takie jak brakujące płatności, o których wiesz, że faktycznie dokonałeś – powinieneś natychmiast podjąć działania. Każde z głównych biur informacji kredytowej wyjaśnia proces kwestionowania nieprawidłowych informacji na swojej stronie internetowej.
Jest to ważne, ponieważ raport kredytowy zawiera informacje, które są wykorzystywane do obliczenia zdolności kredytowej. Im niższa ocena kredytowa, tym większe odsetki prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić od kredytu hipotecznego i tym trudniej będzie Ci go uzyskać, jeśli w ogóle jesteś w stanie go otrzymać.
Odbuduj swój kredyt
Zarówno bankructwo, jak i wykluczenie mogą spowodować poważne szkody dla Twojej zdolności kredytowej, chociaż ich skutki będą z czasem ustępować.
Oprócz poprawienia wszelkich błędów znalezionych w raportach kredytowych, istnieje kilka pozytywnych kroków, które możesz podjąć, aby zwiększyć swój wynik.
Na początek upewnij się, że wszystkie rachunki płacisz na czas. Staraj się również utrzymywać niski wskaźnik wykorzystania kredytu. Jest to kwota kredytu, z której korzystasz w danym momencie, w porównaniu z ilością dostępnego kredytu. Na przykład, jeśli osiągnąłeś maksymalny poziom wszystkich swoich kart kredytowych, będziesz miał wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu, a w konsekwencji ucierpi na tym Twoja zdolność kredytowa. Postaraj się więc spłacić swoje długi tak szybko, jak to możliwe, a najlepiej spłacać co miesiąc w całości saldo karty kredytowej.
Jeśli nie masz karty kredytowej i nie możesz kwalifikować się do zwykłej karty, rozważ złożenie wniosku o zabezpieczoną kartę kredytową. Za pomocą zabezpieczonej karty wpłacasz pewną kwotę w banku, która staje się limitem kredytowym Twojej karty. Dokonując niewielkich obciążeń na zabezpieczonej karcie i płacąc rachunki na czas co miesiąc, stopniowo uzyskasz lepszy kredyt. Wkrótce powinieneś kwalifikować się do konwencjonalnej, niezabezpieczonej karty kredytowej. Upewnij się, że dokonujesz terminowych płatności również za to.
Zachowaj swoją pracę
Nawet jeśli nie jesteś zadowolony ze swojej obecnej pracy, możesz zechcieć trochę poczekać, jeśli próbujesz uzyskać kredyt hipoteczny. Im dłuższa historia zatrudnienia, tym stabilniejszy zostanie Twój potencjalny pożyczkodawca. Ponadto sugeruje, że będziesz mieć wiarygodne źródło dochodu do spłaty kredytu hipotecznego.
Bądź cierpliwy
Jeśli minęło mniej niż dwa lata od długów były odprowadzane przez upadłość, trzeba będzie czekać, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny. Jeśli straciłeś swój poprzedni dom z powodu wykluczenia, być może będziesz musiał poczekać dłużej, zwykle co najmniej trzy lata.
Ważny
Jeśli ubiegasz się o nowy kredyt hipoteczny po ogłoszeniu upadłości lub egzekucji, spodziewaj się wpłacenia znacznej zaliczki i zapłacenia wyższego oprocentowania.
Przygotuj się do złożenia wniosku
Po ponownym ustanowieniu dobrego kredytu i przejściu przez niezbędny okres oczekiwania, co dalej? Po pierwsze, upewnij się, że zaoszczędziłeś znaczną zaliczkę – co najmniej 10% lub 20% ceny domu.
Upewnij się również, że wiesz, w co się pakujesz. Ponieważ wyszedłeś z bankructwa lub egzekucji, będziesz musiał zapłacić wyższe oprocentowanie pożyczki niż w innym przypadku. To z kolei wpłynie na to, ile możesz zapłacić za dom. Ponieważ miałeś problemy w przeszłości, prawdopodobnie i tak nie chcesz zbytnio naciągać się na duże spłaty kredytu hipotecznego. Oto kilka wskazówek od Investopedia dotyczących określenia, na jaki kredyt hipoteczny możesz sobie pozwolić.
Pożyczkodawca może chcieć współsygnatariusza, więc miej to na uwadze. Skontaktuj się z krewnymi lub przyjaciółmi, którzy mogą być skłonni do podpisania za Ciebie pożyczki. Pamiętaj, że będą odpowiedzialni, jeśli nie będziesz w stanie dokonać płatności – a to może zniszczyć twoje relacje z nimi – więc rób to tylko w ostateczności.
Podsumowanie
Wiele osób w pewnym momencie swojego życia osiąga dno finansowe i kończy z bankructwem lub egzekucją. Jeśli to ci się przydarzyło, nie oznacza to, że musisz porzucić marzenie o posiadaniu kolejnego domu. Być może będziesz musiał trochę odłożyć sen. W międzyczasie możesz wykorzystać ten czas na zasilenie kredytu i zaoszczędzić na zaliczkę.