Ubezpieczenie niespełniające norm

Co to jest ubezpieczenie niespełniające norm?

Osoba, która może nie kwalifikować się do standardowej polisy ubezpieczeniowej, może otrzymać od ubezpieczyciela polisę poniżej standardu. Polisy poniżej standardu zawierają specjalne lub restrykcyjne postanowienia i będą miały wyższe składki ze względu na wyższe ryzyko, jakie stwarza jednostka. Ponieważ są one uważane za wyższe ryzyko, zwiększa to prawdopodobieństwo, że ubezpieczyciel poniesie stratę.

Jak działa ubezpieczenie niespełniające norm

Szeroki wachlarz konsumentów może być zmuszony do poszukiwania ubezpieczenia niespełniającego norm, w tym osoby o słabych wynikach prowadzenia pojazdu lub osoby o złym stanie zdrowia fizycznego. Zwykle ochrona przedłuŜona przez firmę ubezpieczeniową będzie bardziej ograniczona ze względu na zwiększone ryzyko objęcia ochroną ubezpieczeniową.

Jeśli dana osoba otrzyma ocenę poniżej standardu, ponieważ wykonuje niebezpieczny zawód lub hobby, ubezpieczyciele mogą ponownie rozważyć i usunąć słaby wynik, gdy wnioskodawca przeniesie się do bezpieczniejszej pracy lub przestanie uczestniczyć w niebezpiecznej działalności. Jeśli jednak ocena dotyczy przewlekłego problemu zdrowotnego, usunięcie jej może być znacznie trudniejsze.

Ponadto, jeśli ubezpieczyciel usunie rating, a później odkryje, że zmniejszenie ryzyka wynikało z wprowadzenia w błąd, ubezpieczyciel może zakwestionować roszczenie z tytułu śmierci, a nawet może naliczyć dodatkowe składki przed wypłaceniem świadczenia z tytułu śmierci.

Uwagi specjalne

Brokerzy ubezpieczeniowi i inne podmioty składają wnioski ubezpieczeniowe w imieniu klientów, a ubezpieczyciele  rozpatrują wniosek i decydują, czy zaoferować ochronę ubezpieczeniową.

Ubezpieczyciele opierają swoje decyzje na standardowych  czynnikach analizy ryzyka. Spółki stosują klasyfikację ryzyka w  celu określenia ryzyka związanego z ubezpieczeniem polisy oraz składki pobieranej za ubezpieczenie.

Aby określić ryzyko związane z indywidualnym zastosowaniem, firma przeanalizuje historię medyczną, stosowanie leków na receptę, historię medyczną rodziny, historię prowadzenia pojazdu, zatrudnienie, niebezpieczne hobby, takie jak wyścigi lub nurkowanie, oraz nawyki związane z paleniem. Poziomy klasyfikacji ryzyka obejmują:

• Preferred Plus : Znany również jako preferowana elita, super preferowany lub preferowany wybór, to najlepsza klasyfikacja i obejmuje osoby o doskonałym zdrowiu, z idealnym stosunkiem wzrostu do wagi i bez problemów z czerwoną flagą.
• Preferowane : podobnie jak klasa preferowana plus, ale mogą mieć małe, ale możliwe do opanowania zidentyfikowane problemy zdrowotne, takie jak wysoki poziom cholesterolu lub ciśnienie krwi.
• Standard Plus : Oznacza to również „dobry stan zdrowia”, ale z kilkoma innymi problemami, takimi jak brak idealnego zakresu wzrostu i masy ciała lub choroba w rodzinie.
• Standard : obejmuje osoby z lekką nadwagą, ale mające średnią długość życia oraz historię rodzinną z takimi problemami, jak rak i choroby serca przed 60 rokiem życia.
• Niska norma : ci kandydaci mają skomplikowane historie zdrowotne, takie jak cukrzyca lub choroby serca, słabe wyniki w prowadzeniu pojazdu, niebezpieczny zawód lub hobby, nadużywanie narkotyków, alkoholu lub tytoniu. Ponadto firma dodatkowo identyfikuje osobę za pomocą tabeli oceny z literami lub cyframi (zwykle AJ lub 1-10).

Przykład ubezpieczenia niespełniającego norm

Zdrowy 50-letni mężczyzna może zapłacić 1500 dolarów rocznie za 1 milion dolarów 20-letniej ochrony ubezpieczeniowej, podczas gdy inny 50-letni mężczyzna z oceną poniżej standardu mógłby wydać ponad 3000 dolarów rocznie na to samo ubezpieczenie. Gdyby obie osoby zmarły dziesięć lat po okresie ubezpieczenia, zdrowy mężczyzna zapłaciłby 15 000 dolarów za świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 1 miliona dolarów. Drugi mężczyzna wydałby na tę samą korzyść ponad 30 000 dolarów.

Niektóre z czynników, które mogą wywołać ocenę poniżej standardu, obejmują:

• Problemy zdrowotne, w tym historia choroby w rodzinie lub przedwczesna śmierć, ponadprzeciętne spożycie alkoholu lub używanie wyrobów tytoniowych
• Słabe wyniki jazdy
• Niebezpieczne zawody, takie jak praca na przybrzeżnych platformach wiertniczych
• Niebezpieczne hobby, takie jak wyścigi drag queen lub skoki spadochronowe