Umowa o udzielenie kredytu hipotecznego
Co to jest umowa spłaty kredytu hipotecznego?
Umowa o zwłokę w spłacie kredytu hipotecznego to umowa zawarta między opóźnieniem. W tej umowie pożyczkodawca zobowiązuje się nie wykonywać swojego prawa do przejęcia kredytu hipotecznego, a pożyczkobiorca zgadza się na plan hipoteczny, który – przez określony czas – zapewni pożyczkobiorcy bieżące płatności.
Wybuch koronawirusa wywołał wyrozumiałą pomoc Fannie Mae i Freddie Mac. Pomiędzy tymi dwiema instytucjami gwarantują one ponad dwie trzecie wszystkich kredytów hipotecznych i 95% papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką.
Kluczowe wnioski
- Umowa dotycząca spłaty kredytu hipotecznego to plan sporządzony między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą, który zmaga się ze spłatami kredytu hipotecznego, który ma na celu umożliwienie pożyczkobiorcy wypełnienie zobowiązania hipotecznego i uniknięcie przejęcia.
- Umowa zasadniczo ogranicza lub całkowicie zawiesza spłaty kredytu hipotecznego na określony czas, w którym pożyczkodawca zobowiązuje się nie zajmować nieruchomości.
- Przeznaczony jest dla pożyczkobiorców z przejściowymi problemami finansowymi i nie jest uważany za rozwiązanie długoterminowe.
- W niektórych przypadkach pożyczkodawca może zgodzić się na przedłużenie umowy spłaty kredytu hipotecznego poza jej pierwotną datę końcową.
Jak działa umowa o udzielenie kredytu hipotecznego
Umowa o wykluczenia w okresie wstrzymania.
Pożyczkobiorca musi wznowić pełną spłatę na koniec okresu, a także zapłacić dodatkową kwotę, aby uzyskać bieżące informacje na temat nieodebranych płatności, w tym kwoty głównej, odsetek, podatków i ubezpieczenia. Warunki umowy będą się różnić w zależności od pożyczkodawców i sytuacji.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.
Umowa o zwłokę w spłacie kredytu hipotecznego nie jest długoterminowym rozwiązaniem dla kredytobiorców z opóźnieniem. Jest raczej przeznaczony dla kredytobiorców, którzy mają przejściowe problemy finansowe spowodowane nieprzewidzianymi problemami, takimi jak tymczasowe bezrobocie lub problemy zdrowotne. Kredytobiorcy z bardziej fundamentalnymi problemami finansowymi – takimi jak wybór kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej, w przypadku którego stopa procentowa została przywrócona do poziomu uniemożliwiającego opłacanie miesięcznych płatności – muszą zazwyczaj szukać innych środków zaradczych.
Umowa restrukturyzacyjna może pozwolić pożyczkobiorcy na uniknięcie egzekucji do czasu, gdy jego sytuacja finansowa ulegnie poprawie. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może mieć możliwość przedłużenia okresu wstrzymania, jeżeli trudności pożyczkobiorcy nie zostaną usunięte przed pierwotnie uzgodnionym terminem zakończenia.
Modyfikacja kredytu ma być trwałym rozwiązaniem problemu niemożliwych do uzyskania miesięcznych rat kredytu hipotecznego poprzez renegocjację warunków kredytu hipotecznego, a nie tymczasowe zawieszenie lub zmniejszenie spłat.
Umowy spłaty kredytu hipotecznego a modyfikacje kredytu
Podczas gdy umowa o udzielenie kredytu hipotecznego zapewnia krótkoterminową ulgę pożyczkobiorcom, umowa o modyfikację kredytu jest trwałym rozwiązaniem w przypadku nieosiągalnych miesięcznych płatności. W przypadku modyfikacji pożyczki pożyczkodawca może współpracować z pożyczkobiorcą przy kilku czynnościach – takich jak obniżenie stopy procentowej, konwersja ze zmiennej stopy procentowej na stałą stopę procentową lub wydłużenie okresu spłaty pożyczki – w celu skrócenia miesięczne raty pożyczkobiorcy.
Aby kwalifikować się do zmiany pożyczki, pożyczkobiorca musi wykazać, że nie jest w stanie spłacać bieżącej spłaty kredytu hipotecznego z powodu trudności finansowych, wykazać, że stać ich na nową kwotę spłaty, przechodząc okres próbny, oraz dostarczyć pożyczkodawcy całą wymaganą dokumentację. Dokumentacja, której wymaga pożyczkodawca, różni się w zależności od pożyczkodawcy, ale może obejmować sprawozdanie finansowe, dowód dochodu, zeznanie podatkowe, wyciągi bankowe i oświadczenie o trudnej sytuacji.
Zarówno Fannie Mae, jak i Freddie Mac wprowadziły szereg środków nadzwyczajnych, których celem jest pomoc właścicielom domów w radzeniu sobie z ekonomicznymi skutkami globalnej pandemii COVID-19.
Uwagi specjalne
Przepisy szczególne dotyczące wpływu gospodarczego COVID-19
Fannie i Freddie wydały zasadniczo identyczne zestawy wytycznych dla pożyczkobiorców i pożyczkodawców dotyczących jednorodzinnych kredytów hipotecznych:1
- Właściciele domów „odczuwają niekorzystny wpływ tej sytuacji kryzysowej”, jak mówi Fannie Mae, „mogą poprosić o pomoc w uzyskaniu kredytu hipotecznego, kontaktując się z osobą obsługującą kredyt hipoteczny”.
- Zostanie udzielona zwłoka hipoteczna w celu ograniczenia lub zawieszenia płatności na okres do 12 miesięcy.
- Sprzedaż egzekucyjna i eksmisje są zawieszone co najmniej do 31 marca 2021 r., Zgodnie z nakazem wykonawczym podpisanym przez prezydenta Bidena pierwszego dnia jego urzędowania.
- Pożyczkodawcy muszą zawiesić zgłaszanie biur kredytowych przeterminowanych płatności pożyczkobiorców objętych planem restrukturyzacji.
- W planie restrukturyzacji nie będzie żadnych kar ani opłat za spóźnienie dla właścicieli domów.
- Po zwłoce pożyczkodawca jest zobowiązany do „współpracy z pożyczkobiorcą nad stałym planem pomocy w utrzymaniu lub zmniejszeniu miesięcznych kwot płatności, w razie potrzeby, w tym modyfikacji pożyczki” – stwierdza Fannie Mae. Freddie Mac „oferuje opcje modyfikacji pożyczki, aby zapewnić ulgę w spłacie kredytu hipotecznego lub utrzymać te płatności bez zmian po okresie zwłoki”.
- Od 1 lipca 2020 r. Freddie Mac „oferuje rozwiązanie odroczenia płatności, w którym odroczone płatności będą wymagalne pod koniec okresu spłaty pożyczki”. Obietnice Fannie Mae, że „po swojej wyrozumiałości, jesteśnie wymagane do spłaty nieodebranych płatności od razu, ale trzeba tę opcję.”