Co to jest wyrozumiałość?

Forbearance to czasowe odroczenie spłaty kredytu hipotecznego. Jest to forma ulgi w spłacie udzielonej przez pożyczkodawcę lub wierzyciela w zamian za przymusowe przejęcie nieruchomości. Właściciele pożyczek i ubezpieczyciele pożyczek mogą być skłonni negocjować opcje forbearance, ponieważ straty generowane przez przejęcie nieruchomości zwykle spadają na nich.

Kluczowe wnioski

Forbearance to czasowe odroczenie spłaty kredytu hipotecznego udzielone przez pożyczkodawcę lub wierzyciela w miejsce przymusowego zajęcia majątku.
Warunki umowy forbearance są negocjowane pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą.
Kredytobiorca musi wykazać przyczynę odroczenia spłaty, taką jak trudności finansowe związane z poważną chorobą lub utratą pracy.
Pożyczkobiorcy kredytów hipotecznych wspieranych przez programy rządowe, w tym Fannie Mae i Freddie Mac, mogą uzyskać ulgę finansową, jeśli zostaną dotknięci COVID-19.

Zrozumieć wyrozumiałość

Forbearance może również wystąpić w przypadku innych rodzajów pożyczek, na przykład w przypadku pożyczek studenckich. Na przykład Kongres Stanów Zjednoczonych uchwalił ustawę o pomocy, pomocy i bezpieczeństwie gospodarczym w przypadku koronawirusa (ustawa CARES) w 2020 r., Aby zaradzić ekonomicznym skutkom COVID-19. W pakiecie przewidziano możliwość spłaty kredytu studenckiego. Niektóre rządy stanowe uchwaliły również własne przepisy dotyczące wyrozumiałości w czasie pandemii.

Forbearance zapewnia pożyczkobiorcy czas na spłatę zaległych kwot kredytu hipotecznego. Jest to korzystne dla borykającego się z trudnościami kredytobiorcy, ale udzielenie zwłoki przynosi korzyści również właścicielowi kredytu, na przykład bankowi, który często traci pieniądze na przejęciu nieruchomości po uiszczeniu opłat związanych z tym procesem. Jednak podmioty obsługujące pożyczki, które pobierają spłaty, ale nie są właścicielami pożyczek, mogą być mniej skłonne do współpracy z pożyczkobiorcami w zakresie ulgi restrukturyzacyjnej, ponieważ nie ponoszą tak dużego ryzyka finansowego.

Warunki umowy forbearance są negocjowane pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Szansa na takie porozumienie zależy od prawdopodobieństwa, że pożyczkobiorca będzie mógł wznowić miesięczną spłatę kredytu hipotecznego po zakończeniu okresowej zwłoki. Pożyczkodawca może wyrazić zgodę na całkowite lub częściowe zmniejszenie spłaty pożyczkobiorcy, w zależności od zakresu potrzeb pożyczkobiorcy i zaufania pożyczkobiorcy do zdolności pożyczkobiorcy do nadrobienia zaległości w późniejszym terminie.

W niektórych przypadkach pożyczkodawca udziela pożyczkobiorcy pełnego moratorium na spłatę kredytu hipotecznego za okres zwłoki. W innych przypadkach pożyczkobiorca jest zobowiązany do spłaty odsetek, ale nie do spłaty kwoty głównej. W jeszcze innych przypadkach pożyczkobiorca płaci tylko część odsetek, a niezapłacona część powoduje ujemną amortyzację. Inną opcją zwłoki jest tymczasowe obniżenie przez pożyczkodawcę stopy procentowej pożyczkobiorcy.

Udzielenie zwłoki w spłacie kredytu hipotecznego wymaga skontaktowania się z pożyczkodawcą, wyjaśnienia sytuacji i uzyskania zgody. Kredytobiorcy, którzy w przeszłości dokonywali płatności w terminie, mają większe szanse na skorzystanie z tej możliwości. Kredytobiorca musi również wykazać przyczynę odroczenia spłaty, taką jak trudności finansowe związane z poważną chorobą lub utratą pracy.

Kredytobiorca, który pracował na tym samym stanowisku przez 10 lat i na przykład nigdy nie opuścił spłaty kredytu hipotecznego w tym czasie, jest dobrym kandydatem do otrzymania zwłoki po zwolnieniu, zwłaszcza jeśli kredytobiorca ma pożądane umiejętności i prawdopodobnie uzyska porównywalne pracę w ciągu tygodni lub miesięcy. Z drugiej strony, jest mniej prawdopodobne, że pożyczkodawca udzieli zwłoki zwolnionym pożyczkobiorcom z wątpliwą historią zatrudnienia lub historią brakujących spłat kredytu hipotecznego.

Uwagi specjalne

Pomoc w zakresie forbearance jest obecnie oferowana kredytobiorcom hipotecznym dotkniętym COVID-19, chorobą wywołaną przez nowego koronawirusa. Moratorium na egzekucje i eksmisje miało wygasnąć 31 stycznia 2021 r., Ale zostało przedłużone. Jednak data przedłużenia jest różna w zależności od agencji rządowej lub programu pożyczek hipotecznych.

Fannie Mae i Freddie Mac

Freddie Mac oferują pomoc poszkodowanym właścicielom domów dzięki kredytom hipotecznym zabezpieczonym przez te przedsiębiorstwa. Fannie Mae i Freddie Mac przedłużyły moratorium na przejęcia domów jednorodzinnych ieksmisje na własność (REO) do 31 marca 2021 r., Zgodnie z wytycznymi Federalnej Agencji Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA). Nieruchomości REO to nieruchomości będące własnością banków, które zostały przejęte z powodu braku spłaty.

Oto wytyczne Fannie Mae dotyczące jednorodzinnych kredytów hipotecznych:

Właściciele domów, na których niekorzystny wpływ miała ta krajowa sytuacja nadzwyczajna, mogą zwrócić się o pomoc w uzyskaniu kredytu hipotecznego, kontaktując się ze swoim operatorem kredytu hipotecznego.
Właściciele domów dotknięci tym stanem wyjątkowym kwalifikują się do planu restrukturyzacji, który ma na celu zmniejszenie lub zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego na okres do 12 miesięcy.
Zawieszone zostaje zgłaszanie przez biuro kredytowe przeterminowanych płatności kredytobiorców objętych planem restrukturyzacji w wyniku trudności związanych z tą sytuacją nadzwyczajną w kraju.
Właściciele domów w planie restrukturyzacji nie będą ponosić opłat za zwłokę.
Po udzieleniu zwłoki osoba obsługująca musi pracować z pożyczkobiorcą nad stałym planem pomocy w utrzymaniu lub zmniejszeniu miesięcznych kwot płatności w razie potrzeby, w tym modyfikacji pożyczki3

Właściciele domów mogą dowiedzieć się, czy mają kredyt hipoteczny należący do Fannie Mae lub zadzwonić do Fannie Mae pod numer 1-800-232-6643, aby uzyskać więcej informacji.

Freddie Mac podjął również podobne działania, aby chronić właścicieli domów jednorodzinnych z hipotekami należącymi do Freddie Mac, którzy są dotknięci COVID-19. Ulga obejmuje:

Zapewnienie ulgi w spłacie poprzez udzielenie pożyczkobiorcom odroczenia do 12 miesięcy.
Rezygnacja z naliczania kar lub opóźnionych opłat wobec pożyczkobiorców.
Zawieszanie zgłaszania do biur kredytowych zaległości w spłacie, spłacie lub planach próbnych.
Umożliwienie podmiotom obsługującym oferowanie pożyczkobiorcom dodatkowych opcji ograniczania strat, które są zwykle uchwalane tylko w przypadku klęsk żywiołowych. Obejmuje to modyfikacje pożyczki, które dają serwisantom możliwość ulgi w spłacie lub utrzymania tej samej płatności po okresie zwłoki.

Odwiedź MyHomebyFreddieMac, aby uzyskać więcej informacji i znaleźć narzędzie do wyszukiwania kredytów hipotecznych.

Inne programy ulgi hipotecznej

Niektóre kredyty hipoteczne na obszarach wiejskich są gwarantowane przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA). Moratorium na wykluczenie dla programu pożyczek bezpośrednich i gwarantowanych na mieszkania jednorodzinne USDA zostało przedłużone do 30 czerwca 2021 r.

Pożyczki hipoteczne, które są zabezpieczone przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) Stanów Zjednoczonychi ubezpieczone przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA) lub gwarantowane przez Biuro Programów rdzennych Amerykanów ”(sekcja 184 i 184 Programy gwarancji pożyczkowych) również zostały udzielone do 30 czerwca 2021 r.

Ponadto moratorium na eksmisję i wykluczenie pożyczek VA z Departamentu ds. Weteranów zostało przesunięte do 30 czerwca 2021 r. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, Departament ds. Weteranów i Departament Rolnictwa również przedłużyły termin, w którym pożyczkobiorcy może ubiegać się o wyrozumiałość – pozwalając na przedłużenie okresu rejestracji do 30 czerwca 2021 r.

Często Zadawane Pytania

Co determinuje warunki umowy o wyrozumiałość?

Warunki umowy forbearance są negocjowane pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Udzielenie zwłoki w spłacie kredytu hipotecznego wymaga skontaktowania się z pożyczkodawcą, wyjaśnienia sytuacji i uzyskania zgody. Kredytobiorcy, którzy w przeszłości dokonywali płatności w terminie, mają większe szanse na skorzystanie z tej możliwości. Kredytobiorca musi również wykazać przyczynę odroczenia spłaty, taką jak trudności finansowe związane z poważną chorobą lub utratą pracy.

Pożyczkodawca może wyrazić zgodę na całkowite lub częściowe zmniejszenie spłaty pożyczkobiorcy, w zależności od zakresu potrzeb pożyczkobiorcy i zaufania pożyczkobiorcy do zdolności pożyczkobiorcy do nadrobienia zaległości w późniejszym terminie. Negocjacje mają kluczowe znaczenie, ponieważ nie ma usankcjonowanych przez federację powszechnie określonych warunków. Tak więc sprytny pożyczkobiorca może uzyskać rozsądne zmniejszenie lub opóźnienie zarówno płatności, jak i odsetek naliczanych za określony okres.

Co się dzieje po zakończeniu wyrozumiałości?

Po wygaśnięciu okresu zwłoki pożyczkobiorca jest odpowiedzialny za spłatę zaległych płatności. Zwykle pożyczkobiorca i pożyczkodawca współpracują, aby znaleźć realne rozwiązanie nadrabiania zaległości w spłacie długu. Na przykład, jeśli właścicielem pożyczki jest Freddie Mac, pożyczkobiorca nigdy nie jest zobowiązany do spłaty odroczonych płatności w formie ryczałtu, ale inni pożyczkodawcy mogą tego wymagać.

Komunikacja z pożyczkodawcą jest kluczowa. Ponadto, w zależności od warunków wynegocjowanych z pożyczkodawcą, mogą być należne odsetki naliczone w okresie wstrzymania, a także wszelkie opłaty za zwłokę.

Czy Forbearance wpłynie na zdolność kredytową?

Forbearance nie wpłynie negatywnie na zdolność kredytową pożyczkobiorcy. Jednak brak płatności przed skontaktowaniem się z pożyczkodawcą i ustaleniem warunków udzielenia zwłoki może najprawdopodobniej negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową pożyczkobiorcy. Na przykład pomoc restrukturyzacyjna oferowana pożyczkobiorcom hipotecznym dotkniętym COVID-19, które są zgłaszane przez pożyczkodawców biurom kredytowym zgodnie z wymogami ustawy CARES (o pomocy koronawirusa, ulgach i bezpieczeństwie gospodarczym), nie spowoduje pogorszenia oceny kredytów konsumenckich.

Co to jest wyrozumiałość?