Ubezpieczenie od ryzyka skończonego
Co to jest ubezpieczenie od ryzyka skończonego?
Ubezpieczenie od ryzyka skończonego to transakcja ubezpieczeniowa, w ramach której ubezpieczony płaci składkę stanowiącą pulę środków, które ubezpieczyciel może wykorzystać na pokrycie ewentualnych strat. Ubezpieczony w rzeczywistości nie przenosi na ubezpieczyciela wiele ani żadnego ryzyka poniesienia straty w każdym przypadku. Jeśli straty są niższe niż składka, ubezpieczyciel zwraca większość lub wszystkie te opłaty z powrotem do ubezpieczonego. Jeśli natomiast straty przewyższają składkę, ubezpieczony zobowiązany jest do uiszczenia dodatkowej opłaty w celu ich pokrycia.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie od ryzyka skończonego to transakcja, w której ubezpieczony płaci składkę stanowiącą pulę środków, które ubezpieczyciel może wykorzystać na pokrycie ewentualnych strat.
- Ubezpieczyciel wystawia polisę i segreguje składkę, pomniejszoną o opłaty, na dedykowany rachunek odsetkowy.
- Jeżeli na koniec okresu obowiązywania polisy środki pozostaną na rachunku, ubezpieczony może ich dochodzić.
- I odwrotnie, jeśli w którymś momencie straty wyczerpią konto, ubezpieczony albo płaci dodatkową składkę, albo transakcja się kończy.
Jak działa ubezpieczenie od ryzyka skończonego
W ramach standardowych umów ubezpieczeniowych ubezpieczony przenosi na ubezpieczyciela zobowiązanie związane z określonym ryzykiem w zamian za składkę lub opłatę. Ubezpieczyciel utrzymuje rezerwę na straty ze środków własnych i jest w stanie zatrzymać wszelkie dochody, które osiąga.
Ubezpieczenie od ryzyka skończonego jest alternatywnym rodzajem produktu ubezpieczeniowego przenoszącego ryzyko, posiadającym cechy zarówno ubezpieczenia własnego, jak i ubezpieczenia własnego. Ubezpieczenie od ryzyka skończonego umożliwia ubezpieczonemu rozłożenie w czasie płatności za straty przy jednoczesnym zachowaniu możliwości otrzymania zwrotu części składek i dochodu z inwestycji, jeżeli straty są mniejsze niż przewidywano.
Ubezpieczyciel zapewnia standardową polisę ubezpieczeniową, ale modyfikuje limity i odliczenia w określony sposób. W ujęciu zagregowanym i przypadającym na wystąpienie całkowity limit i zatrzymanie są funkcją całkowitej składki, która jest obliczana jako straty, które zostaną zapłacone, zdyskontowane o dochód z inwestycji.
Ubezpieczyciel wystawia polisę i segreguje składkę, pomniejszoną o opłaty, na dedykowane konto, na którym są naliczane odsetki dla ubezpieczonego. Jeżeli na koniec okresu obowiązywania polisy środki pozostaną na rachunku, ubezpieczony może ich dochodzić.
I odwrotnie, jeśli straty wyczerpią konto w którymś momencie okresu obowiązywania polisy, ubezpieczony płaci dodatkową składkę lub transakcja kończy się.
Składki są inwestowane na rachunku narastającym z odsetkami, często zlokalizowanym za granicą w celu uzyskania ulgi podatkowej, z której ubezpieczyciel może następnie skorzystać, aby pokryć wszelkie koszty, jakie może ponieść z tytułu roszczeń.
Korzyści zubezpieczeniaodryzyka skończonego
Firmy mogą polegać na ubezpieczeniu od ograniczonego ryzyka w celu pokrycia zobowiązań o długim okresie obowiązywania. Chociaż mogą zaoszczędzić pieniądze, ubezpieczając się na własny rachunek od tych ryzyk, zwłaszcza jeśli nie ma strat, umowa ubezpieczenia od ryzyka ograniczonego stanowi element przeniesienia ryzyka.
Firma może zawrzeć ograniczoną umowę ubezpieczeniową w celu pokrycia nadwyżki strat w stosunku do innych polis, w tym własnej strategii samoubezpieczenia, i może wykorzystywać te produkty do celów gwarancji oraz do celów ochrony środowiska, zanieczyszczenia i własności intelektualnej. Zawierając wieloletnią umowę ubezpieczony może lepiej dopasować kwotę, jaką odkłada na ochronę odpowiedzialności, do szacowanych zobowiązań, jakie spodziewa się ponieść.
Krytykaubezpieczeniaodryzyka skończonego
Ubezpieczenie od ryzyka skończonego budziło w przeszłości pewne kontrowersje. Krytycy twierdzili, że funkcjonuje ona bardziej jako pożyczka i może ukryć prawdziwy stan ubezpieczycieli, pomagając im manipulować i wygładzać ich zarobki.