Przykłady niekorzystnej selekcji w branży ubezpieczeniowej
Negatywny wybór ogólnie odnosi się do każdej sytuacji, w której jedna ze stron umowy lub negocjacji, na przykład sprzedawca, posiada informacje dotyczące umowy lub negocjacji, których nie posiada odpowiednia strona, na przykład kupujący. Ta asymetryczna informacja skłania stronę pozbawioną odpowiedniej wiedzy do podejmowania decyzji, które powodują jej niekorzystne skutki.
W branży ubezpieczeniowej selekcja negatywna odnosi się do sytuacji, w których towarzystwo ubezpieczeniowe rozszerza ochronę ubezpieczeniową na wnioskodawcę, którego rzeczywiste ryzyko jest znacznie wyższe niż ryzyko znane firmie ubezpieczeniowej. Towarzystwo ubezpieczeniowe odczuwa negatywne skutki, oferując ochronę ubezpieczeniową po koszcie, który nie odzwierciedla dokładnie jego faktycznej ekspozycji na ryzyko.
Kluczowe wnioski
- Niekorzystna selekcja w branży ubezpieczeniowej oznacza, że wnioskodawca uzyskuje ubezpieczenie po koszcie, który jest niższy od rzeczywistego poziomu ryzyka.
- Osoba uzależniona od nikotyny uzyskująca ubezpieczenie w takiej samej wysokości jak osoba bez nikotyny jest przykładem niekorzystnej selekcji ubezpieczeniowej.
- Firmy ubezpieczeniowe mają trzy opcje ochrony przed niekorzystną selekcją, w tym dokładną identyfikację czynników ryzyka, posiadanie systemu weryfikacji informacji i ustalanie limitów zakresu ochrony.
Zakres ubezpieczenia i składki
Firma ubezpieczeniowa zapewnia ochronę ubezpieczeniową na podstawie zidentyfikowanych zmiennych ryzyka, takich jak wiek ubezpieczającego, ogólny stan zdrowia, zawód i styl życia. Ubezpieczający otrzymuje ochronę o ustalonych parametrach w zamian za opłacenie składki ubezpieczeniowej, okresowego kosztu opartego na ocenie ryzyka ubezpieczającego dokonanej przez zakład ubezpieczeń pod kątem prawdopodobieństwa zgłoszenia roszczenia przez ubezpieczającego oraz prawdopodobnej kwoty zgłoszonego roszczenia w dolarach.
Wyższe składki są naliczane od osób o podwyższonym ryzyku. Na przykład osoba, która pracuje jako kierowca wyścigowy, jest obciążana znacznie wyższymi składkami za ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie zdrowotne niż osoba, która pracuje jako księgowy.
Przykłady niekorzystnego wyboru
Niekorzystna selekcja dla ubezpieczycieli ma miejsce, gdy wnioskodawcy udaje się uzyskać ubezpieczenie z niższymi składkami niż zakład ubezpieczeń, gdyby był świadomy rzeczywistego ryzyka związanego z wnioskodawcą, zwykle w wyniku zatajania przez wnioskodawcę odpowiednich informacji lub podania fałszywych informacji, które udaremniają skuteczność systemu oceny ryzyka zakładu ubezpieczeń.
Potencjalne kary za świadome podawanie fałszywych informacji we wniosku o ubezpieczenie obejmują wykroczenia lub przestępstwa na szczeblu stanowym i federalnym, ale praktyka ta ma jednak miejsce. Doskonałym przykładem niekorzystnej selekcji w odniesieniu do ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia zdrowotnego jest osoba uzależniona od nikotyny, której udaje się uzyskać ubezpieczenie jako osoba bez uzależnienia od nikotyny. Palenie jest kluczowym zidentyfikowanym czynnikiem ryzyka w przypadku ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia zdrowotnego, więc osoba używająca produktów nikotynowych musi płacić wyższe składki, aby uzyskać taki sam poziom ochrony, jak osoba, która tego nie robi. Ukrywając swoją zależność od substancji, wnioskodawca prowadzi firmę ubezpieczeniową do podejmowania decyzji dotyczących kosztów ubezpieczenia lub składek, które są niekorzystne dla zarządzania ryzykiem finansowym przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Przykładem selekcji negatywnej w świadczeniu ubezpieczenia komunikacyjnego jest sytuacja, w której wnioskodawca uzyskuje ochronę ubezpieczeniową na podstawie podania adresu zamieszkania na obszarze o bardzo niskim wskaźniku przestępczości, gdy wnioskodawca faktycznie mieszka na obszarze o bardzo wysokim wskaźniku przestępczości. Oczywiście ryzyko kradzieży, zniszczenia lub innego uszkodzenia pojazdu skarżącego podczas regularnego parkowania na obszarze o wysokiej przestępczości jest znacznie większe niż w przypadku, gdyby pojazd był regularnie parkowany na obszarze o niskim poziomie przestępczości. Niekorzystna selekcja może wystąpić na mniejszą skalę, jeśli wnioskodawca stwierdzi, że pojazd jest zaparkowany w garażu każdej nocy, podczas gdy faktycznie jest zaparkowany na ruchliwej ulicy.
Firmy ubezpieczeniowe a selekcja negatywna
Ponieważ selekcja negatywna naraża towarzystwa ubezpieczeniowe na wysokie kwoty ryzyka, za które nie otrzymują odpowiedniej rekompensaty w postaci składek, istotne jest, aby zakłady ubezpieczeń podjęły wszelkie możliwe kroki, aby uniknąć niekorzystnych sytuacji selekcji.
Istnieją trzy podstawowe działania, które firmy ubezpieczeniowe mogą podjąć, aby uchronić się przed niekorzystną selekcją. Pierwszym jest dokładna identyfikacja i ilościowe określenie czynników ryzyka, takich jak wybór stylu życia, który zwiększa lub zmniejsza poziom ryzyka wnioskodawcy. Drugim jest posiadanie dobrze funkcjonującego systemu weryfikacji informacji przekazywanych przez osoby ubiegające się o ubezpieczenie. Trzecim krokiem jest ustanowienie limitów lub pułapów pokrycia, określanych w branży jako zagregowane limity odpowiedzialności, które nakładają górną granicę na całkowitą ekspozycję zakładu ubezpieczeniowego na ryzyko finansowe. Firmy ubezpieczeniowe wprowadzają standardowe praktyki i systemy w celu wdrożenia ochrony przed niekorzystną selekcją we wszystkich trzech z tych obszarów.