Co się dzieje ze świadczeniami z tytułu ubezpieczenia pracowniczego w przypadku bankructwa?
W każdej gospodarce, dobrej czy złej, firmy różnej wielkości mogą upaść. Ale co dzieje się ze świadczeniami ubezpieczeniowymi sponsorowanymi przez pracodawcę, które otrzymujesz, gdy Twoja firma ogłosi upadłość?
Ubezpieczenie na podstawie pracodawcy
Po pierwsze, szybkie przypomnienie: plan ubezpieczeniowy oparty na pracodawcy to umowa między pracodawcą a firmą ubezpieczeniową, która obejmuje ochronę całej siły roboczej jako grupy. Pracownicy mogą wykupić ubezpieczenie za pośrednictwem planu grupowego, wypełniając niezbędne dokumenty i automatycznie potrącając składki z ich wypłat. Istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń zapewnianych przez pracodawców (niektóre z najczęstszych to ubezpieczenia zdrowotne, na życie i inwalidzkie ). Niektórzy pracodawcy będą oferować bezpłatne formy ochrony ubezpieczeniowej jako sposób rekrutacji i zatrzymania pracowników.
Jaki rodzaj upadłości?
Jeśli dowiesz się, że Twoja firma ogłasza upadłość, najważniejszym pytaniem, jakie należy sobie zadać, jest „jaki rodzaj?”Istnieją dwie główne kategorie (technicznie znane jako rozdziały) prawa upadłościowego, w ramach których przedsiębiorstwo może złożyć wniosek: rozdział 11 i rozdział 7. W ramach upadłości na podstawie rozdziału 11 firma jest w stanie zreorganizować się finansowo i podjąć środki cięcia kosztów, w tym zwolnienia lub obniżki wynagrodzeń i świadczeń, a także kontynuować działalność. Jednak ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 ma znacznie bardziej bezpośrednie i tragiczne konsekwencje dla pracowników;spółka całkowicie zamyka się i likwiduje swoje aktywa, aby zaspokoić roszczenia finansowe wierzycieli.
Rozdział 11 Upadłość
Jeśli Twój pracodawca złoży wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie Artykułu 11, ale zachowasz pracę, możesz zachować ubezpieczenie grupowe. Jednak firma może zrezygnować ze świadczeń z ubezpieczenia pracowniczego, skrócić godziny pracy lub zwolnić pracowników. Przyjrzyjmy się, jak może to wpłynąć na Twoje ubezpieczenie w takich sytuacjach:
Ubezpieczenie zdrowotne: Jeśli Twoje miejsce pracy zatrudnia co najmniej 20 osób i jesteś zwolniony lub Twój status pracy zmieni się, powodując utratę ubezpieczenia, Ty i osoby pozostające na Twoim utrzymaniu nadal będziecie w stanie utrzymać obecną polisę, dzięki COBRA (the Skonsolidowana ustawa o uzgodnieniu budżetu zbiorczego). Potwierdź, że Twój pracodawca oferuje opcję zamiany, która pozwoli Ci uzyskać indywidualne ubezpieczenie zdrowotne od firmy w przypadku utratyświadczeń z planu grupowego.
Zgodnie z COBRA grupowe ubezpieczenie zdrowotne może być utrzymane do 18 miesięcy. Będziesz jednak musiał zapłacić zarówno swoją część składki, którą być może płaciłeś jako potrącenie z czeku, jak i część miesięcznej składki pracodawcy, powiększoną o 2% opłaty.
W ramach ustawyAmerican Rescue Plan Act z 2021 r. Rząd federalny będzie płacił składki ubezpieczeniowe COBRA osobom (i ich bliskim), które straciły pracę w wyniku pandemii koronawirusa od 1 kwietnia do 30 września 2021 r.
Po 18 miesiącach w większości stanów COBRA wygasa i będziesz musiał wykupić nowe ubezpieczenie zdrowotne – za pośrednictwem nowego pracodawcy, kupując nowy plan indywidualny lub przystępując do planu współmałżonka.(Niektóre stany przedłużają COBRA do 36 miesięcy.)
Jeśli Twój pracodawca zdecyduje się zrezygnować ze świadczeń z ubezpieczenia zdrowotnego w wyniku ogłoszenia upadłości na podstawie Rozdziału 11, utracisz ubezpieczenie zdrowotne. Nie możesz kontynuować swojego ubezpieczenia przez COBRA, ponieważ plan grupowy już nie będzie istniał. Twój pracodawca jest zobowiązany do powiadomienia Cię na 60 dni przed wygaśnięciem ubezpieczenia. W tym czasie powinieneś otrzymać „zaświadczenie o zdolności kredytowej”, które będzie Ci potrzebne do ubiegania się o nową polisę.
Ubezpieczenie na życie i inwalidztwo: Jeśli masz ubezpieczenie na życie lub inwalidztwo z tytułu pracy i tracisz ubezpieczenie, albo z powodu zmiany lub zlikwidowania pracy, albo z powodu anulowania przez firmę planów grupowych, porozmawiaj z administratorem ubezpieczenia, aby dowiedzieć się, czy możesz przenieść się z zasady grupy na politykę indywidualną.
Rozdział 7 Upadłość
Jeśli Twoja firma lub pracodawca złoży wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7, utracisz wszystkie formy ubezpieczenia grupowego na podstawie pracodawcy, ponieważ takie plany już nie istnieją.
Gdy tylko dowiesz się, że Twoja firma ogłasza upadłość na podstawie Rozdziału 7, sprawdź wszelkie zaległe roszczenia ubezpieczeniowe, które złożyłeś do zapłaty i zwrotu. Jeśli roszczenia te nie zostaną wypłacone przed zamknięciem firmy, może być konieczne złożenie „dowodu roszczenia” w sądzie upadłościowym.
Jeśli zdecydowałeś, że pieniądze z wypłat zostaną potrącone i zdeponowane na elastycznym rachunku wydatków (FSA) w celu pokrycia wydatków na opiekę zdrowotną, powinieneś skontaktować się z administratorem świadczeń w swojej firmie, aby upewnić się, że otrzymasz rekompensatę za zatrzymane kwoty.
Konwersja z grupowego do indywidualnego pokrycia
Niektóre firmy ubezpieczeniowe umożliwiają przejście z anulowanego planu grupowego na plan indywidualny. Zazwyczaj nie będziesz musiał podawać żadnych dodatkowych informacji przy składaniu wniosku o indywidualną polisę. Będziesz jednak musiał wypełnić pewne dokumenty i pokryć łączne płatności składki.
Zasady przejścia na polisę osobistą różnią się w zależności od stanu, dlatego należy skonsultować się z państwowym stowarzyszeniem ubezpieczeń. Istnieje małe okno czasowe, w którym możesz przejść z planu grupowego na indywidualny, więc pamiętaj, aby złożyć dokumenty na czas. Pamiętaj też, że niektóre poziomy ochrony mogą ulec zmianie w przypadku indywidualnego planu, więc planuj z wyprzedzeniem, aby uniknąć niespodzianek.
Podsumowanie
Upadłość firmy może oznaczać znaczące zmiany w zakresie Twojego ubezpieczenia, niezależnie od tego, czy zachowasz pracę, czy zwolni się miejsce pracy. Jeśli martwisz się o kondycję finansową swojej firmy i chcesz wiedzieć, jak może wpłynąć na Ciebie bankructwo, poświęć trochę czasu na przegląd aktualnego ubezpieczenia. Dowiedz się, jakie masz opcje, aby móc nadal korzystać z ochrony, którą obecnie masz, dzięki planom ochrony grupowej w pracy.