8 porad finansowych dla młodych dorosłych
Niestety finanse osobiste nie są przedmiotem wymaganym w większości szkół średnich i wyższych. Ten brak podstawowego wykształcenia finansowego sprawia, że wielu młodych dorosłych nie ma pojęcia, jak zarządzać swoimi pieniędzmi, starać się o kredyt, zaciągać lub nie zadłużać się. Stany zaczynają zaradzać temu niedociągnięciu – od 2020 r. 21 wymaga od uczniów szkół średnich wzięcia udziału w kursie finansów osobistych, a 25 wymaga, aby uczęszczali na zajęcia z ekonomii.
Powinno to pomóc przynajmniej części następnego pokolenia, ale wszyscy, którzy ukończyli liceum, powinni przyjrzeć się ośmiu najważniejszym rzeczom dotyczącym pieniędzy, które należy zrozumieć. Te wskazówki finansowe mają na celu pomóc Ci prowadzić najlepsze życie finansowe i wykorzystać fakt, że im jesteś młodszy, tym więcej czasu muszą rosnąć Twoje oszczędności i inwestycje.
.
Kluczowe wnioski
- Zajęcia zatytułowane „Finanse dla młodych dorosłych” niestety zwykle nie są częścią programu nauczania w szkole średniej.
- Poświęcenie czasu na nauczenie się kilku krytycznych zasad finansowych może pomóc w zbudowaniu zdrowej finansowej przyszłości.
- Nauka samodzielnego przygotowywania rocznego zeznania podatkowego może zaoszczędzić pieniądze.
- Uruchom fundusz awaryjny i wpłacaj do niego co miesiąc, nawet jeśli jest to niewielka kwota.
- Oszczędzanie na emeryturę jest integralną częścią każdego planu finansowego, a rozpoczęcie młodości daje Ci najwięcej czasu na wyhodowanie swojego gniazda.
1. Naucz się samokontroli
Jeśli masz szczęście, twoi rodzice nauczyli cię tej umiejętności, gdy byłeś dzieckiem. Jeśli nie, pamiętaj, że im szybciej nauczysz się sztuki opóźniania gratyfikacji, tym szybciej będzie Ci łatwiej utrzymać porządek w swoich finansach osobistych. Chociaż możesz bez wysiłku kupić przedmiot na kredyt w dowolnym momencie, lepiej poczekać, aż faktycznie zaoszczędzisz pieniądze na zakup. Czy naprawdę chcesz zapłacić odsetki za parę dżinsów lub pudełko płatków zbożowych? Karta debetowa jest poręczny i bierze pieniądze z konta czekowego, zamiast rozlewanie się odsetek.
Jeśli masz w zwyczaju umieszczać wszystkie zakupy na kartach kredytowych, mimo że nie jesteś w stanie opłacić całego rachunku pod koniec miesiąca, możesz nadal płacić za te przedmioty za 10 lat. Karty kredytowe są wygodne i spłacane na czas, pomagają zbudować dobrą zdolność kredytową. Niektóre oferują atrakcyjne nagrody. Ale – z wyjątkiem rzadkich sytuacji awaryjnych – pamiętaj, aby zawsze spłacać w całości saldo, gdy nadejdzie rachunek. Nie noś przy sobie więcej kart, niż możesz śledzić. Ta wskazówka finansowa ma kluczowe znaczenie dla stworzenia zdrowej historii kredytowej.
2. Kontroluj swoją finansową przyszłość
Jeśli nie nauczysz się zarządzać własnymi pieniędzmi, inni ludzie znajdą sposób, aby (źle) zarządzać nimi za Ciebie. Niektórzy z tych ludzi mogą mieć złe intencje, jak pozbawieni skrupułów planiści finansowi działający na podstawie prowizji. Inni mogą mieć dobre intencje, ale mogą nie wiedzieć, co robią, jak babcia Betty, która naprawdę chce, żebyś posiadał własny dom, nawet jeśli możesz sobie pozwolić tylko na taki, biorąc ryzykowny kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej.
Zamiast polegać na radach innych, przejmij inicjatywę i przeczytaj kilka podstawowych książek o finansach osobistych. Kiedy już zdobędziesz wiedzę, nie daj się nikomu zaskoczyć – bez względu na to, czy jest to znacząca osoba, która powoli wyładowuje Twoje konto bankowe, czy przyjaciele, którzy chcą, abyś wyszedł i wydał z nimi mnóstwo pieniędzy w każdy weekend.
3. Dowiedz się, dokąd trafiają Twoje pieniądze
Po przeczytaniu kilku książek dotyczących finansów osobistych zdasz sobie sprawę, jak ważne jest, aby upewnić się, że wydatki nie przekraczają twoich dochodów. Najlepszym sposobem na to jest budżetowanie. Kiedy zobaczysz, jak koszt porannej kawy sumuje się w ciągu miesiąca, zdasz sobie sprawę, że drobne, łatwe do opanowania zmiany w codziennych wydatkach mogą mieć tak duży wpływ na Twoją sytuację finansową, jak uzyskanie podwyżki.
Ponadto utrzymanie powtarzających się miesięcznych wydatków na jak najniższym poziomie może z czasem zaoszczędzić znaczne pieniądze. Nawet jeśli możesz teraz zamienić mieszkanie pełne udogodnień, wybranie czegoś prostszego może pozwolić ci na posiadanie mieszkania lub domu wcześniej niż w innym przypadku.
Zrozumienie, jak działają pieniądze, jest pierwszym krokiem do tego, aby Twoje pieniądze pracowały dla Ciebie.
4. Uruchom fundusz awaryjny
Jedną z najczęściej powtarzanych mantr dotyczących finansów osobistych jest „ najpierw zapłać sobie ”. Bez względu na to, ile jesteś winien w postaci pożyczek studenckich lub zadłużenia na karcie kredytowej i bez względu na to, jak niskie może się wydawać twoje wynagrodzenie, rozsądnie jest znaleźć jakąś kwotę – dowolną kwotę – pieniędzy w swoim budżecie, aby co miesiąc odkładać na fundusz awaryjny.
Posiadanie pieniędzy w oszczędnościach do wykorzystania w nagłych wypadkach może uchronić Cię przed kłopotami finansowymi i pomóc Ci lepiej spać w nocy. Ponadto, jeśli przyzwyczaisz się do oszczędzania pieniędzy i traktowania ich jako miesięcznego wydatku niepodlegającego negocjacjom, wkrótce będziesz miał więcej niż tylko pieniądze w nagłych wypadkach: będziesz miał pieniądze na emeryturę, pieniądze na wakacje, a nawet pieniądze na upadek. płatność w domu.
Łatwo jest umieścić swój fundusz na standardowym koncie oszczędnościowym, ale nie generują one prawie żadnych odsetek. Umieść swój fundusz na certyfikacie depozytowym (CD) lub koncie rynku pieniężnego. W przeciwnym razie inflacja obniży wartość twoich oszczędności. Tylko upewnij się, że regulamin Twojego pojazdu oszczędnościowego pozwala Ci szybko dostać się do pieniędzy w sytuacji awaryjnej.
5. Zacznij oszczędzać na emeryturę
Tak jak twoi rodzice prawdopodobnie wysłali cię do przedszkola z dużymi nadziejami na przygotowanie cię do sukcesu w świecie, który wydawał się oddalony o eony, tak musisz planować emeryturę z dużym wyprzedzeniem. Ze względu na sposób, w jaki działają odsetki składane, im szybciej zaczniesz oszczędzać, tym mniej kapitału będziesz musiał zainwestować, aby uzyskać kwotę wymaganą do przejścia na emeryturę.
Po co zacząć oszczędzać na emeryturę w wieku 20 lat? Oto przykład Investopedii: Zaczynasz inwestować na rynku od 100 $ miesięcznie, uzyskując średni dodatni zwrot w wysokości 1% miesięcznie lub 12% rocznie, sumowany miesięcznie przez 40 lat. Twój znajomy, który jest w tym samym wieku, zaczyna inwestować dopiero 30 lat później i inwestuje 1000 USD miesięcznie przez 10 lat, również średnio 1% miesięcznie lub 12% rocznie, łącznie miesięcznie. Po 10 latach twój znajomy zaoszczędzi około 230 000 $. Twoje konto emerytalne wyniesie nieco ponad 1,17 miliona dolarów.
Plany emerytalne sponsorowane przez firmę są szczególnie dobrym wyborem, ponieważ możesz wpłacać dolary przed opodatkowaniem, a firmy często pokrywają część Twojego wkładu, co jest jak otrzymywanie darmowych pieniędzy. Limity składek są zwykle wyższe dla 401 (k) niż dla indywidualnych kont emerytalnych (IRA), ale każdy plan sponsorowany przez pracodawcę, który masz szczęście zaoferować, jest o krok bliżej do zdrowia finansowego.
Jeśli nie masz dostępu do planu firmy, nie rozpaczaj. Osoby samozatrudnione mają szereg możliwości tworzenia planów emerytalnych. Inni mogą otwierać własne IRA, co pozwala na wypłatę określonej kwoty pieniędzy każdego miesiąca z konta oszczędnościowego i wpłacenie jej bezpośrednio na konto IRA. Nawet jeśli jest to niewielka suma, w końcu da coś pomocnego.
6. Zapoznaj się z podatkami
Ważne jest, aby zrozumieć, jak działają podatki dochodowe, jeszcze przed otrzymaniem pierwszej wypłaty. Kiedy firma oferuje Ci pensję początkową, musisz wiedzieć, jak obliczyć, czy wynagrodzenie to zapewni Ci wystarczającą ilość pieniędzy po opodatkowaniu, aby spełnić Twoje zobowiązania finansowe i, masz nadzieję, Twoje cele.
Na szczęście istnieje wiele kalkulatorów online, które ułatwiają określanie własnych podatków od wynagrodzeń, takich jak PaycheckCity.com. Te kalkulatory pokażą Ci Twoje wynagrodzenie brutto, ile idzie na podatki i ile zostanie Ci, co jest również znane jako wynagrodzenie „netto” lub „na wynos”. Na przykład roczna pensja w wysokości 35 000 dolarów w Nowym Jorku dawałaby około 27 490 dolarów po opodatkowaniu federalnym bez zwolnień na sezon zgłoszeniowy 2020-2021 – około 2291 dolarów miesięcznie. Następnie należy dodatkowo wziąć pod uwagę podatki stanowe i (w przypadku Nowego Jorku) miasta.
Z tego samego powodu, jeśli rozważasz pozostawienie jednej pracy na rzecz innej w poszukiwaniu podwyżki wynagrodzenia, musisz zrozumieć, jak krańcowa stawka podatkowa wpłynie na twoją podwyżkę. Na przykład wzrost pensji z 35 000 do 41 000 dolarów rocznie nie przyniesie dodatkowych 6000 dolarów rocznie (500 dolarów miesięcznie) – da tylko dodatkowe 4227 dolarów (około 352 dolarów miesięcznie). Kwota będzie się różnić w zależności od Twojego stanu zamieszkania i potencjalnego obciążenia podatkowego, więc weź to pod uwagę, jeśli rozważasz przeprowadzkę.
Wreszcie, poświęć trochę czasu, aby nauczyć się płacić własne podatki. O ile nie masz skomplikowanej sytuacji finansowej, nie jest to takie trudne i nie będziesz musiał płacić specjalisty podatkowego za pracę. Oprogramowanie podatkowe znacznie ułatwia pracę niż wtedy, gdy Twoi rodzice zaczynali, i zapewnia, że możesz złożyć wniosek online.
7. Chroń swoje zdrowie
Jeśli spełnienie miesięcznych składek na ubezpieczenie zdrowotne wydaje się niemożliwe, co zrobisz, jeśli będziesz musiał udać się na pogotowie, gdzie pojedyncza wizyta z powodu drobnego urazu, takiego jak złamana kość, może kosztować tysiące dolarów? Jeśli nie jesteś ubezpieczony, nie czekaj kolejnego dnia z wnioskiem o ubezpieczenie zdrowotne. To łatwiejsze niż myślisz, aby skończyć w wypadku samochodowym lub potknąć się i spaść ze schodów.
Jeśli jesteś zatrudniony, Twój pracodawca może oferować ubezpieczenie zdrowotne, w tym plany zdrowotne podlegające wysokiemu odliczeniu, które pozwalają zaoszczędzić na składkach i kwalifikują Cię do zdrowotnego konta oszczędnościowego (HSA). Jeśli musisz wykupić ubezpieczenie na własną rękę, zapoznaj się z planami oferowanymi przez rynek ubezpieczeń zdrowotnych zgodnie z ustawą o przystępnej cenie – istnieją plany federalne lub stan może mieć własny plan. Spójrz na oferty różnych ubezpieczycieli, aby znaleźć najniższe stawki i sprawdź, czy kwalifikujesz się do otrzymania dotacji w oparciu o Twoje dochody. Jeśli masz problemy zdrowotne, wiedz, że droższy plan może być dla Ciebie opłacalny; zbadaj opcje.
Jeśli masz mniej niż 26 lat, najlepszym wyborem może być pozostanie przy ubezpieczeniu zdrowotnym rodziców, jeśli je mają – opcja dozwolona od wejścia w 2010 r. Ustawy o przystępnej opiece. Jeśli możesz sobie z tym poradzić, zaoferuj im zwrot dodatkowych kosztów utrzymania Cię w ich planie.
Warto już teraz podejmować codzienne kroki, aby zachować zdrowie – na przykład jeść owoce i warzywa, utrzymywać prawidłową wagę, ćwiczyć, nie palić, unikać nadmiernego spożycia alkoholu i prowadzić defensywną jazdę. Wszystkie te zachowania mogą zaoszczędzić na rachunkach medycznych w przyszłości.
Z powodu pandemii COVID-19 prezydent Biden zarządził dodatkowy otwarty okres zapisów na ubezpieczenie zdrowotne zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, od 15 lutego do 15 sierpnia 2021 r. Ponadto w marcu wszedł w życie amerykański plan ratunkowy Bidena. 11 grudnia 2021 r. Rozszerzył dostęp do opieki zdrowotnej, jednocześnie obniżając jej koszty. Plan obejmuje również zwiększone zachęty dla 12 stanów, które nie uczestniczyły w ekspansji ACA Medicaid, aby to uczynić, potencjalnie zapewniając ochronę zdrowotną dla ponad trzech milionów obecnie nieubezpieczonych osób.
8. Chroń swoje bogactwo
Aby mieć pewność, że wszystkie Twoje ciężko zarobione pieniądze nie znikną, musisz podjąć kroki w celu ich ochrony. Oto kilka kroków do przemyślenia, nawet jeśli nie możesz sobie na nie teraz pozwolić.
Jeśli wynajmujesz, uzyskaj ubezpieczenie najemcy, aby chronić zawartość swojego lokalu przed zdarzeniami, takimi jak włamanie lub pożar. Przeczytaj uważnie zasady, aby zobaczyć, co obejmuje, a co nie.
Ubezpieczenie rentowe chroni Twój największy majątek – zdolność do zarabiania pieniędzy – zapewniając Ci stały dochód, jeśli kiedykolwiek stracisz zdolność do pracy przez dłuższy czas z powodu choroby lub urazu.
Jeśli chcesz pomóc w zarządzaniu swoimi pieniędzmi, znajdź płatnego doradcę finansowego, który zapewni bezstronne porady, które są w twoim najlepszym interesie, zamiast doradcy finansowego opartego na prowizjach, który zarabia pieniądze, rejestrując się na inwestycjach, których wspiera ich firma. Ta ostatnia ma potencjalnie podzieloną lojalność (w stosunku do wyników finansowych firmy i do Ciebie), podczas gdy ta pierwsza nie ma motywacji, by poprowadzić Cię złą ścieżką.
Będziesz także chciał chronić swoje pieniądze przed podatkami – co jest łatwe w przypadku konta emerytalnego – i inflacją, co możesz zrobić, upewniając się, że wszystkie Twoje pieniądze przynoszą odsetki. Istnieje wiele narzędzi, w które możesz inwestować swoje oszczędności, takich jak rachunki oszczędnościowe o wysokim oprocentowaniu, fundusze rynku pieniężnego, płyty CD, akcje, obligacje i fundusze wspólnego inwestowania. Pierwsze trzy są stosunkowo wolne od ryzyka, podczas gdy pozostałe trzy niosą ze sobą większe możliwości niepowodzeń finansowych, ale także większe możliwości uzyskania nagród pieniężnych. Uczenie się o inwestowaniu to ważna umiejętność do gromadzenia oszczędności i ostatecznie do budowania bogactwa.
Podsumowanie
Pamiętaj, że nie potrzebujesz żadnych wyszukanych stopni ani specjalnego doświadczenia, aby zostać ekspertem w zarządzaniu swoimi finansami. Jeśli użyjesz tych ośmiu zasad finansowych i porad finansowych w swoim życiu, możesz osiągnąć sukces osobisty jak ktoś z ciężko zdobytym tytułem MBA w dziedzinie finansów.