Budowanie kredytu bez kart kredytowych
Dla większości z nas potrzeba dobrej historii kredytowej jest nieunikniona. Kiedy przychodzi czas na zakup samochodu lub domu, wynajęcie mieszkania, założenie nowych rachunków komunalnych, zakup telefonu komórkowego czy załatwienie innych transakcji finansowych, kluczowa jest zdrowa historia kredytowa. Dla wielu pierwszym krokiem do ustalenia historii kredytowej jest użycie kart kredytowych.
Na szczęście tylko niewielka część Twojej oceny kredytowej opiera się na posiadaniu i korzystaniu z odnawialnych produktów kredytowych (kart kredytowych). Jednak konsumenci, którzy nie mogą – lub nie chcą – otrzymać karty kredytowej, mogą budować historię kredytową w inny sposób.
Zrozumieć swój wynik FICO
Twój wynik FICO opiera się na następujących zasadach :
- Historia płatności: 35%
- Wykorzystanie kredytu (kwota zadłużenia a całkowity dostępny kredyt): 30%
- Wiek konta / długość historii kredytowej: 15%
- Nowe konta / twarde zapytania : 10%
- Miks kredytów / rodzaj wykorzystanego kredytu: 10%
VantageScore, inny system oceny kredytowej konsumenta, stosuje podobne kryteria, w nieco innej formule opracowanej przez trzech agencji kredytowych sprawozdawczości (Equifax, Experian i TransUnion).
Najwyraźniej najważniejszymi czynnikami są ustalenie historii terminowych płatności dla wszystkich wierzycieli i utrzymywanie niskiego zadłużenia w stosunku do wskaźnik wykorzystania kredytu ).
Płać stare rachunki
Ta stara pożyczka studencka może wydawać się albatrosem na szyi, ale lata terminowych płatności i wiek konta poprawią Twój wynik. Konto, które ma dobrą opinię, wpływa na Twój wynik do 10 lat po spłaceniu i zamknięciu, więc nie przegap płatności ani nie spóźnij się.
Spłacaj również konta windykacyjne, ponieważ najnowsza wersja wyniku FICO ignoruje opłacone windykacje (ale poważnie obniża Twój wynik za nieopłacone windykacje).
Zgłoś swój czynsz
Dla konsumentów posiadających kredyty subprime lub kredyty, których nie można spłacić, zgłaszanie płatności czynszu jest bardzo sprytnym posunięciem. Badanie Experian wykazało, że w przypadku klientów z „cienkimi” plikami kredytowymi (niewystarczającymi danymi, na których można by oprzeć wynik), dodanie historii wynajmu sprawiło, że byli oni oceniani. Wielu od razu wskoczyło do pierwszej kategorii kredytów. Ponadto konsumenci, którzy już uzyskali ocenę zdolności kredytowej, odnotowali wzrost średnio o 29 punktów.
Oto dlaczego: Duża część oceny kredytowej klienta opiera się na historii płatności i wieku konta. Konsumenci, którzy regularnie spłacają kredyt hipoteczny na czas, otrzymują oba rodzaje punktów. Ale w tym kontekście konsumenci, którzy wynajmują odpowiedzialnie, historycznie znajdowali się w niekorzystnej sytuacji. Podczas gdy eksmisje i windykacje mogą wyrządzić wiele szkód, do niedawna odpowiedzialna historia wynajmu zapewniała niewielką lub żadną korzyść kredytową.
Czasy się zmieniły. Wszystkie główne agencje sporządzające sprawozdania kredytowe uwzględniają obecnie płatności czynszu (gdy są zgłaszane) w pliku kredytu konsumenckiego. Historia płatności za wynajem nie jest uwzględniana w wynikach FICO, ale może być uwzględniona w specjalnym raporcie kredytowym dostarczanym właścicielom. Historia wypożyczeńjest zawarta w VantageScore i faktycznie może zwiększyć zdolność kredytową klienta w ciągu jednego miesiąca.
Konsumenci nie mogą zgłaszać własnego czynszu. Zarządca nieruchomości lub wynajmujący może zgłosić się bezpośrednio do agencji kredytowej lub najemca może zarejestrować się u zewnętrznego podmiotu raportującego czynsz. Firmy te obejmują Rental Kharma i RentReporters – także ClearNow, RentTrack i PayYourRent, trzech reporterów czynszowych współpracujących z Experian RentBureau.8
Wziąć pożyczkę
Dobrym sposobem naudowodnienie, że jesteś dobrym zakładem kredytowym, jest pożyczenie pieniędzy i spłacenie ich w terminie. Większośćpożyczek jest zgłaszana jako rachunki ratalne, a agencje informacji kredytowej chcą mieć pewność, że poradzisz sobie z nimi w sposób odpowiedzialny.
Udaj się do swojego banku i zapytaj o niewielką pożyczkę osobistą. Jeśli nie kwalifikujesz się do tradycyjnej pożyczki niezabezpieczonej, możesz kwalifikować się do pożyczki zabezpieczonej zabezpieczeniem, takim jak środki na rachunku z certyfikatem depozytu, którego nie możesz wypłacić, gdy pożyczka nie jest spłacana.
Jeśli banki nie wchodzą w grę, wielu pożyczkodawców typu peer-to-peer, takich jak Prosper i Lending Club, zgłasza się do biur kredytowych i mają wyższe wskaźniki akceptacji niż banki.11
Otwórz konto kredytowe w Sklepie
Wiele sklepów oferuje konta kredytowe. Większość jest zgłaszana jako kredyt odnawialny, tak samo jak karta kredytowa. Home Depot oferujepożyczki na projekty. Wiele lokalnych sklepów dla majsterkowiczów oferuje również konta kredytowe, a niektóre są dostępne po wpłaceniu kaucji zamiast dobrego kredytu. Sklep biurowy Staples oferuje kilka produktów kredytowych, w tym osobiste konto kredytowe prowadzone przez Citibank. Przed złożeniem wniosku o kredyt sklepowy upewnij się, że sprzedawca zgłasza się do biur informacji kredytowej.
Należy również pamiętać, że niektóre karty kredytowe są lepsze od innych dla osób o słabych wynikach kredytowych, podczas gdy inne mogą pomóc osobom odzyskać siły po słabych kredytach.
Skontaktuj się z firmą usługową
Większość dostawców mediów przekazuje tylko obraźliwe informacje do biur informacji kredytowej, ale jeśli mieszkasz w Detroit i płacisz rachunki na czas, masz szczęście. DTE Energy raportuje wszystkie historie płatności, zarówno pozytywne, jak i negatywne. Klienci, którzy terminowo płacą rachunki, odnoszą korzyści z odpowiedzialnego zarządzania tym wydatkiem gospodarstwa domowego.
Nie w Detroit? Skontaktuj się ze swoim dostawcą mediów, aby dowiedzieć się, czy zgłasza się do biur informacji kredytowej, a jeśli tak, umieść rachunek na swoje nazwisko. Jeśli nie, nadal możesz wykorzystać pozytywną historię płatności na swoją korzyść. Większość dostawców usług użyteczności publicznej z przyjemnością dostarcza list polecający posiadaczowi rachunku o dobrej opinii.
Zachowaj swoją pracę
Zatrudnienie nie ma wpływu na twoją zdolność kredytową, ale pojawia się w twoim pliku kredytowym. Niektórzy wierzyciele (na przykład kredytodawcy hipoteczni) muszą zapoznać się ze stabilną historią zatrudnienia, zanim zatwierdzą wniosek o kredyt.
Podsumowanie
Zdrowy kredyt pochodzi z odpowiedzialnego korzystania z produktów kredytowych. Nie możesz całkowicie uniknąć kredytu, jeśli Twoim celem jest zbudowanie solidnej historii kredytowej i oceny kredytowej (które to nie to samo). Z tego powodu konsumenci, którzy chcą budować kredyt, mogą ostatecznie uznać za konieczne uzyskanie karty kredytowej. Zabezpieczone karty kredytowej będzie działać, dopóki konsument może kwalifikować się do tradycyjnej karty (ponownie, należy zgłasza go do biura kredytowe). Pamiętaj, że karty kredytowe mogą pomóc zwiększyć Twój wynik, ale zadłużenie karty kredytowej nigdy nie jest wymagane do zbudowania kredytu. Jak zawsze, miej oko na swój raport kredytowy pod kątem nieścisłości i skorzystaj z bezpłatnych usług oceny zdolności kredytowej, aby zobaczyć, na czym stoisz w biurach kredytowych.