Fundusz gwarantowania depozytów – DIF
Co to jest fundusz gwarantowania depozytów?
Fundusz gwarantowania depozytów (DIF) jest prywatnym ubezpieczycielem zajmującym się zabezpieczaniem depozytów osób fizycznych objętych przez Federalną Korporację Ubezpieczenia Depozytów (FDIC). Pieniądze z funduszu gwarantowania depozytów (DIF) są rezerwowane na spłatę pieniędzy utraconych z powodu upadku instytucji finansowej. Fundusz DIF jest finansowany z opłat ubezpieczeniowych dokonywanych przez banki. Organizacja ma ponad 6000 banków członkowskich.
Kluczowe wnioski
- Fundusz gwarantowania depozytów (DIF) to prywatny, sponsorowany przez branżę fundusz ubezpieczeniowy, który obejmuje wszystkie depozyty powyżej limitów Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) w bankach członkowskich.
- Każdy bank będący członkiem DIF jest również członkiem FDIC i jest ubezpieczony przez tę organizację na co najmniej 250 000 USD.
- Obaj ubezpieczyciele wspólnie gwarantują, że każdy bank członkowski ma pełne ubezpieczenie depozytów na swoich kontach depozytowych.
Jak działa fundusz gwarantowania depozytów
Posiadacze kont w bankach czują się bezpieczniej, jeśli ich depozyty są ubezpieczone, a fundusz gwarantowania depozytów zapewnia, że tak jest. Na przykład, jeśli Twój bank zamknął swoje drzwi w 2009 r., Otrzymasz ochronę do 250 000 USD. Zmniejsza to ten sam rodzaj strachu, który wywołał runę na bank w latach trzydziestych XX wieku. Powszechnym zastosowaniem salda rachunku DIF jest porównywanie go z łącznymi aktywami banków na „Liście banków problematycznych FDIC”, która jest publikowana co kwartał. FDIC nie może zabraknąć pieniędzy, ponieważ może pożyczyć od Departamentu Skarbu, ale duże straty oznaczałyby wyższe składki dla pozostałych banków w kolejnych latach.
Ostatnie reformy funduszu gwarantowania depozytów
Ustawa Dodda-Franka o reformie Wall Street i ochronie konsumentów z 2010 r. ( Ustawa Dodda-Franka) zmodyfikowała praktyki zarządzania funduszami FDIC, ustanawiając wymogi dotyczące wskaźnika rezerwy wyznaczonej (DRR) i redefiniując podstawę oceny, która jest wykorzystywana do obliczania wartości banków ”. oceny kwartalne. Wskaźnik DRR to saldo DIF podzielone przez szacunkowe ubezpieczone depozyty. W odpowiedzi na te zmiany FDIC opracował kompleksowy, długoterminowy plan zarządzania funduszem DIF w sposób, który ogranicza procykliczność, przy jednoczesnym osiągnięciu umiarkowanych, stałych wskaźników oceny w całym cyklu gospodarczym i kredytowym oraz utrzymaniu dodatniego salda funduszu w przypadku wystąpienia kryzys bankowy. W ramach tego planu zarząd FDIC przyjął istniejące harmonogramy stawek oszacowania i 2% DRR.
Federalna ustawa o ubezpieczeniu depozytów wymaga, aby zarząd FDIC co roku ustalał wartość docelową lub DRR dla DIF. Od 2010 r. Zarząd utrzymuje co roku 2% DRR. Jednak analiza wykorzystująca historyczne straty funduszy i symulowane dane dotyczące dochodów w latach 1950-2010 wykazała, że wskaźnik rezerw musiałby przekroczyć 2% przed wystąpieniem dwóch kryzysów, które miały miejsce w ciągu ostatnich 30 lat, aby utrzymać oba dodatnie saldo funduszu i stabilne wskaźniki oceny w czasie obu kryzysów. FDIC postrzega 2% DRR jako cel długoterminowy i minimalny poziom potrzebny do przetrwania przyszłych kryzysów o podobnej skali.