Domyślna
Co to jest niewykonanie zobowiązania?
Niewypłacalność to niespłacenie długu, w tym odsetek lub kwoty głównej, z tytułu pożyczki lub zabezpieczenia. Do niewykonania zobowiązania może dojść, gdy pożyczkobiorca nie jest w stanie dokonać terminowych płatności, nie spóźnia się z płatnościami, unika lub zaprzestaje dokonywania płatności. Osoby fizyczne, firmy, a nawet kraje mogą nie wywiązać się ze swoich zobowiązań, jeśli nie będą w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań. Ryzyko niewykonania zobowiązania jest często obliczane przez wierzycieli z dużym wyprzedzeniem.
Kluczowe wnioski
- Do niewywiązania się z płatności dochodzi, gdy pożyczkobiorca nie jest w stanie dokonać terminowych płatności, nie spóźnia się z płatnościami, unika lub przestaje spłacać należne odsetki lub kapitał.
- W przypadku zadłużenia zabezpieczonego, takiego jak kredyt hipoteczny zabezpieczony domem lub niezabezpieczonego długu, takiego jak karty kredytowe lub pożyczka studencka, może dojść do niewykonania zobowiązania.
- Niewypłacalność może mieć konsekwencje, takie jak obniżenie oceny zdolności kredytowej, zmniejszenie szans na uzyskanie kredytu w przyszłości oraz podniesienie oprocentowania istniejącego zadłużenia, a także wszelkich nowych zobowiązań.
Domyślne wyjaśnienie
W przypadku zadłużenia zabezpieczonego, takiego jak kredyt hipoteczny zabezpieczony domem lub kredyt biznesowy zabezpieczony aktywami firmy,może wystąpić niewypłacalność. Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego w terminie, pożyczka może zostać niespłacona. Podobnie, jeśli firma emituje obligacje – zasadniczo pożyczając pożyczki od inwestorów – i nie jest w stanie wypłacać kuponów swoim posiadaczom obligacji, firma nie spłaca swoich obligacji.
Niewypłacalność może również wystąpić w przypadku niezabezpieczonego długu, takiego jak dług na karcie kredytowej. Niewypłacalność ma negatywny wpływ na kredyt pożyczkobiorcy i jego zdolność do zaciągania pożyczek w przyszłości.
Niewypłacenie długu zabezpieczonego a dług niezabezpieczony
Kiedy osoba fizyczna, firma lub naród nie wywiązuje się ze zobowiązania dłużnego, pożyczkodawca lub inwestor ma możliwość odzyskania należnych im środków. Jednak regres różni się w zależności od tego, czy dług jest zabezpieczony, czy niezabezpieczony.
Zabezpieczony dług
Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego, bank może odzyskać dom zabezpieczający hipotekę. Ponadto, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci kredytu samochodowego, pożyczkodawca może przejąć samochód. Oto przykłady pożyczek zabezpieczonych. W przypadku pożyczki zabezpieczonej pożyczkodawcy przysługuje roszczenie prawne do składnika aktywów w celu zaspokojenia pożyczki.
Korporacje, które zalegają z niewypłacalnością lub są bliskie niewypłacalności, zazwyczaj składają wniosek o ochronę przed upadłością, aby uniknąć całkowitego niewywiązania się ze zobowiązań dłużnych. Jeśli jednak firma zbankrutuje, w rzeczywistości nie będzie spłacać wszystkich swoich pożyczek i obligacji, ponieważ pierwotne kwoty długu rzadko są spłacane w całości. Wierzyciele posiadający pożyczki zabezpieczone aktywami firmy, takimi jak budynki, zapasy lub pojazdy, mogą odzyskać te aktywa zamiast spłaty. Jeśli zostaną jakieś fundusze, obligatariusze spółki otrzymają w nich udział, a akcjonariusze są następni w kolejce. W przypadku upadłości przedsiębiorstw czasami dochodzi do porozumienia między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, w którym spłacana jest tylko część zadłużenia.
Niezabezpieczony dług
W przypadku niezabezpieczonych długów, takich jak rachunki za usługi medyczne i długi na kartach kredytowych, może również wystąpić niewykonanie zobowiązania. W przypadku niezabezpieczonego długu żadne aktywa nie zabezpieczają długu, ale pożyczkodawcy nadal przysługuje środek prawny w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań. Firmy obsługujące karty kredytowe często czekają kilka miesięcy, zanim konto stanie się niewypłacalne. Jeśli jednak po sześciu miesiącach lub więcej nie nastąpią żadne płatności, konto zostanie spłacone, co oznacza, że pożyczkodawca poniesie stratę na koncie. Bank prawdopodobnie sprzedałby obciążony rachunek agencji windykacyjnej, a pożyczkobiorca musiałby spłacić agencję.
W przypadku niewywiązania się z zobowiązań związanych z długiem niezabezpieczonym, jeśli firma windykacyjna nie otrzyma płatności, może zostać podjęta czynność prawna w formie zastawu lub orzeczenia na majątku pożyczkobiorcy. Wyrok zastawu jest sąd orzekając, że daje wierzycielom prawo do objęcia w posiadanie czyjegoś mienia, jeśli nie uda im się spełnić swoich zobowiązań umownych.
Niespłacanie pożyczki studenckiej
Pożyczki studenckie to kolejny rodzaj niezabezpieczonego długu. Jeśli nie spłacisz pożyczki, prawdopodobnie nie znajdziesz pod drzwiami zespołu uzbrojonych marszałków USA, jak to zrobił pewien Teksańczyk w 2016 roku, jak donosi CNN Money. Ale nadal bardzo złym pomysłem jest ignorowanie tego długu.
W większości przypadków niespłacenie kredytu studenckiego ma takie same konsekwencje, jak niespłacenie karty kredytowej. Jednak pod jednym kluczowym względem może być znacznie gorzej. Rząd federalny gwarantuje większość pożyczek studenckich, a windykatorzy marzą o posiadaniu uprawnień, z których korzystają federalni. Prawdopodobnie nie będzie tak źle, jak uzbrojeni sędziowie pod twoimi drzwiami, ale może być bardzo nieprzyjemny.
Po pierwsze, jesteś „przestępcą”
Jeśli spłata pożyczki jest opóźniona o 90 dni, jest to oficjalnie zaległa z płatnością. Fakt ten jest zgłaszany do wszystkich trzech głównych biur kredytowych. Twoja zdolność kredytowa zostanie trafiona. Oznacza to, że wszelkie nowe wnioski o kredyt mogą zostać odrzucone lub złożone tylko po wyższych stopach procentowych dostępnych dla ryzykownych kredytobiorców.
Zła zdolność kredytowa zdolnych do zdolności kredytowej. Potencjalny właściciel może również odrzucić Twój wniosek o mieszkanie.
Następnie jesteś „domyślny”
Kiedy płatność jest opóźniona o 270 dni, oficjalnie jest to zaległa z płatnością. Instytucja finansowa, której jesteś winien pieniądze, skieruje sprawę do agencji windykacyjnej. Agencja dołoży wszelkich starań, abyś zapłacił, poza działaniami, które są zabronione przez ustawę o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). Komornicy mogą również pobierać opłaty na pokrycie kosztów ściągnięcia pieniędzy.
Może minąć wiele lat, zanim rząd federalny się zaangażuje, ale kiedy to zrobi, jego uprawnienia są znaczne. Może zająć wszelkie zwroty podatku, które możesz otrzymać i zastosować go do Twojego niespłaconego długu. Może również zająć twoją wypłatę, co oznacza, że skontaktuje się z twoim pracodawcą i zaaranżuje, że część twojego wynagrodzenia zostanie wysłana bezpośrednio w celu spłaty pożyczki.
Alternatywy dla domyślnych
Pierwszym dobrym krokiem jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą, gdy tylko zorientujesz się, że możesz mieć problemy z utrzymaniem płatności. Pożyczkodawca może być w stanie opracować z Tobą bardziej dostępny plan spłaty lub skierować Cię do jednego z programów federalnych. Należy pamiętać, że żaden z programów nie jest dostępny dla osób, których kredyty studenckie uległy niespłaceniu.
Możesz być pewien, że bankom i rządowi zależy na zdobyciu pieniędzy w takim samym stopniu, jak na ich spłacie. Po prostu pamiętaj, aby powiadomić ich, gdy tylko zauważysz potencjalne problemy. Ignorowanie problemu tylko go pogorszy.
Jeśli federalne pożyczki studenckie są już niespłacone, możesz przystąpić do federalnego programu rehabilitacji pożyczek studenckich lub skorzystać z konsolidacji pożyczki.
Suwerenne niewypłacalność
Niewypłacalność suwerenna lub niewypłacalność państwa ma miejsce, gdy kraj nie może spłacić swoich długów. Obligacje rządowe są emitowane przez rządy w celu zebrania pieniędzy na finansowanie projektów lub bieżącej działalności. Obligacje rządowe są zwykle uważane za inwestycje o niskim ryzyku, ponieważ rząd je wspiera. Jednak dług wyemitowany przez rząd jest tylko tak bezpieczny, jak jego finanse i zdolność do jego zabezpieczenia.
Jeżeli kraj nie spłaci długu państwowego lub obligacji, ulec dewaluacji. W przypadku krajów niewypłacalność może oznaczać brak możliwości pozyskania funduszy niezbędnych do zaspokojenia podstawowych potrzeb, takich jak żywność, policja czy wojsko.
Suwerenne niewypłacalność, podobnie jak inne rodzaje niewypłacalności, może mieć różne przyczyny. Na przykład w 2015 r. Grecja nie wywiązała się z płatności w wysokości 1,73 miliarda dolarów na rzecz Międzynarodowego Funduszu Walutowego (MFW) z powodu nadmiernych wydatków rządowych i spowolnienia światowego wzrostu gospodarczego, co wywołało falę wstrząsów w Unii Europejskiej.
Nie wywiązanie się z kontraktu futures
Niedotrzymanie kontraktu futures ma miejsce, gdy jedna ze stron nie wypełnia zobowiązań wynikających z umowy. Niedotrzymanie warunków umowy zwykle wiąże się z nieuregulowaniem umowy w wymaganym terminie. Kontrakt futures to prawna umowa dotycząca transakcji dotyczącej określonego towaru lub składnika aktywów. Jedna ze stron umowy zgadza się kupować w określonym terminie i po określonej cenie, podczas gdy druga strona zgadza się sprzedawać w określonych etapach kontraktu.
Co się dzieje, gdy nie spłacasz pożyczki?
Gdy pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, konsekwencje mogą obejmować:
- Negatywne uwagi na temat raportu kredytowego kredytobiorcy i obniżenie jego oceny kredytowej, która jest wartością liczbową lub miarą zdolności kredytowej kredytobiorcy
- Zmniejszone szanse na uzyskanie kredytu w przyszłości
- Wyższe oprocentowanie istniejącego zadłużenia, jak również nowego zadłużenia
- Zdobywanie wynagrodzeń i inne kary. Garnishing to proces prawny, który nakazuje osobie trzeciej potrącenie płatności bezpośrednio z wynagrodzenia pożyczkobiorcy lub jego konta bankowego.
Według biura informacji kredytowej Experian, domyślna kwota pozostanie w Twoich raportach kredytowych i zostanie uwzględniona w Twoich ocenach kredytowych przez siedem lat.
Konsekwencje niewypłacalności obligacji
Gdy emitenci obligacji nie spłacają obligacji lub wykazują inne oznaki złego zarządzania kredytem, agencje ratingowe obniżają swoje oceny kredytowe. Agencje ratingowe obligacji mierzą zdolność kredytową obligacji korporacyjnych i rządowych, aby zapewnić inwestorom przegląd ryzyk związanych z inwestowaniem w obligacje.
Rating kredytowy przedsiębiorstwa, a ostatecznie ocena kredytowa obligacji, wpływa na stopę procentową, którą otrzymają inwestorzy. Niższy rating może również uniemożliwić firmie wyemitowanie nowych obligacji i zebranie pieniędzy potrzebnych do finansowania działalności gospodarczej.
Agencje ratingowe zazwyczaj przypisują oceny literowe, aby wskazać ratingi. Na przykład Standard & Poor’s (S&P) ma skalę ratingową od AAA (doskonała) do C i D. Instrument dłużny o ratingu poniżej BB jest uważany za spekulacyjny lub jako obligację śmieciową, co oznacza, że jest większe prawdopodobieństwo niespłacania pożyczek.
Prawdziwy przykład niewykonania zobowiązania
Puerto Rico zbankrutowało w 2015 r., Kiedy zapłaciło tylko 628 000 dolarów w ramach wypłaty obligacji w wysokości 58 milionów dolarów. Po huraganie Maria uderzył w wyspę pod koniec 2017 roku,dług kraju w wysokości ponad 100 miliardów dolarów stawał się coraz większym problemem.
W 2019 roku Portoryko ogłosiło plany zmniejszenia swojego zadłużenia do około 86 miliardów dolarów ze 129 miliardów dolarów, w wyniku największego bankructwa w historii Stanów Zjednoczonych. Posunięcie to było możliwe dzięki uchwalonej przez Kongres ustawie Promesa z 2016 r., Która zasadniczo zezwala terytorium USA na ubieganie się o ochronę w sądzie upadłościowym.