Jak obliczana jest moja zdolność kredytowa?
Wyniki kredytowe są tak ważną częścią życia finansowego ludzi, więc naturalne jest zastanawianie się: jak obliczana jest moja ocena kredytowa?
Ocena kredytowa, często nazywana wynikiem FICO, jest zastrzeżonym narzędziem stworzonym przez FICO, firmę zajmującą się analizą danych, znaną wcześniej jako Fair Isaac Corporation. FICO nie jest jedynym dostępnym typem oceny kredytowej, ale jest to jeden z najpowszechniejszych mierników stosowanych przez pożyczkodawców do określenia ryzyka związanego z prowadzeniem interesów z pożyczkobiorcą. Oto spojrzenie na to, co bada FICO, aby uzyskać wyniki kredytowe.
Kluczowe wnioski
- Najważniejsza jest historia terminowych płatności.
- Kwota, którą jesteś winien, to duży czynnik.
- Niewykorzystany kredyt sprawia, że dobrze wyglądasz.
- Ubieganie się o nowy kredyt może obniżyć Twój wynik.
Jak obliczana jest ocena kredytowa FICO?
Co dokładnie mierzy zdolność kredytowa? FICO nie ujawnia swojego własnego wzoru kalkulatora zdolności kredytowej, ale wiadomo, że obliczenia te obejmują pięć głównych elementów o różnym stopniu ważności. Te kategorie wraz z ich względnymi wagami to:
- Historia płatności (35%)
- Kwota zadłużenia (30%)
- Długość historii kredytowej (15%)
- Nowy kredyt (10%)
- Miks kredytów (10%)
Wszystkie te kategorie są brane pod uwagę w ogólnej punktacji, która może wahać się od 300 do 850. Żaden czynnik ani incydent nie determinuje tego całkowicie.
1:48
Jak wpływa każda kategoria
Historia płatności
Kategoria historii płatności bierze pod uwagę to, czy rachunki kredytowe spłacałeś konsekwentnie i terminowo. Uwzględnia również wcześniejsze bankructwa, windykacje i zaległości. Bierze pod uwagę rozmiar tych problemów, czas potrzebny na ich rozwiązanie oraz czas, jaki upłynął od ich pojawienia się. Im więcej masz problemów z płatnościami w swojej historii kredytowej, tym niższa będzie Twoja zdolność kredytowa.
Suma zadłużenia
Następnym co do wielkości składnikiem jest kwota, którą aktualnie jesteś winien w stosunku do dostępnego kredytu. Formuły oceny zdolności kredytowej zakładają, że kredytobiorcy, którzy stale wydają do lub powyżej swojego limitu kredytowego, stanowią potencjalne ryzyko. Pożyczkodawcy zazwyczaj lubią widzieć wskaźniki wykorzystania kredytu – procent dostępnego kredytu, który faktycznie wykorzystujesz – poniżej 30%.
Chociaż ten składnik oceny kredytowej koncentruje się na aktualnej kwocie zadłużenia, uwzględnia również liczbę różnych otwartych rachunków i określone typy rachunków, które posiadasz. Duża suma zadłużenia z wielu źródeł będzie miała negatywny wpływ na Twój wynik.
Twoja zdolność kredytowa to tylko jeden czynnik, który pożyczkodawca weźmie pod uwagę, ale jest to duży.
Długość historii kredytowej
Im dłużej Twoje konta kredytowe są otwarte i mają dobrą opinię, tym lepiej. Zdrowy rozsądek podpowiada, że ktoś, kto nigdy nie spóźniał się z płatnością od 20 lat, jest bezpieczniejszym zakładem niż ktoś, kto był na czas przez dwa lata.
Nowy kredyt
Ponadto, gdyludzie często ubiegają się o kredyt, prawdopodobnie wskazuje to na presję finansową, więc za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, Twój wynik jest nieco obniżony. Przed otwarciem nowego konta kredytowego warto rozważyć, czy posiadanie tego dodatkowego kredytu jest warte obniżenia wyniku kredytowego.
Mix kredytów
Pożyczkodawcy lubią widzieć zdrową mieszankę kredytową, która pokazuje, że można z powodzeniem zarządzać różnymi rodzajami kredytów. Oile to możliwe, należy przedstawić zarównokredyt odnawialny (karty kredytowe, karty sklepów detalicznych, karty stacji benzynowych, linie kredytowe ), jak i kredyt ratalny (kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, kredyty studenckie).
Czego nie obejmuje
Ważne jest, aby zrozumieć, że Twoja ocena kredytowa odzwierciedla tylko informacje zawarte w raporcie kredytowym. Twój pożyczkodawca może wziąć pod uwagę inne informacje w swojej wycenie. Twój raport kredytowy nie pokazuje, na przykład, Twojego wieku, aktualnego dochodu czy stażu pracy.
Jednak twoja zdolność kredytowa jest kluczowym narzędziem używanym przez agencje pożyczkowe. Ważne jest, aby mieć oko na swój raport kredytowy. To jest podstawa Twojej zdolności kredytowej, dlatego sprawdzanie jej co najmniej raz w roku i poprawianie ewentualnych błędów ma kluczowe znaczenie. Dodatkowo, jeśli okaże się, że Twoja zdolność kredytowa jest niska i potrzebujesz pomocy w usuwaniu wszelkich negatywnych ocen, są firmy naprawcze, które mogą Ci pomóc.