Karty kredytowe a karty debetowe: jaka jest różnica?
Karty kredytowe a karty debetowe: przegląd
Karty kredytowe i debetowe zazwyczaj wyglądają prawie identycznie, z 16-cyfrowymi numerami kart, datami ważności i kodami osobistego numeru identyfikacyjnego (PIN). Oba umożliwiają łatwe i wygodne robienie zakupów w sklepach lub w Internecie, z jedną kluczową różnicą. Karty debetowe pozwalają wydawać pieniądze, korzystając ze środków zdeponowanych w banku. Karty kredytowe umożliwiają pożyczenie pieniędzy od wystawcy karty do określonego limitu w celu zakupu przedmiotów lub wypłaty gotówki.
Prawdopodobnie masz w portfelu co najmniej jedną kartę kredytową i jedną kartę debetową. Wygoda i ochrona, którą oferują, są trudne do pobicia, ale mają istotne różnice, które mogą znacząco wpłynąć na Twój portfel. Oto, jak zdecydować, którego użyć, aby zaspokoić Twoje potrzeby związane z wydatkami.
Kluczowe wnioski
- Karty kredytowe zapewniają dostęp do linii zadłużenia wydanego przez bank, podczas gdy karty debetowe pobierają pieniądze bezpośrednio z konta bankowego.
- Karty kredytowe zapewniają lepszą ochronę konsumentów przed oszustwami w porównaniu z kartami debetowymi powiązanymi z kontem bankowym.
- Nowsze karty debetowe zapewniają lepszą ochronę podobną do karty kredytowej, podczas gdy wiele kart kredytowych nie pobiera już opłat rocznych.
- Porównując karty kredytowe lub debetowe powiązane z kontem bankowym, ważne jest, aby wziąć pod uwagę opłaty i korzyści.
Co to jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to karta wydana przez instytucję finansową, zazwyczaj bank, która umożliwia posiadaczowi karty pożyczenie środków od tej instytucji. Posiadacze kart zgadzają się zwrócić pieniądze wraz z odsetkami, zgodnie z warunkami instytucji.
Karty kredytowe są wydawane w czterech kategoriach:
- Standardowe karty po prostu rozszerzają linię kredytową dla swoich użytkowników na dokonywanie zakupów, przelewanie salda i / lub zaliczki gotówkowe.
- Karty lojalnościowe oferują klientom zwrot gotówki, punkty podróżne lub inne korzyści w zależności od tego, jak wydają.
- Zabezpieczone karty kredytowe wymagają początkowego depozytu gotówkowego przechowywanego przez emitenta jako zabezpieczenie.
- Karty obciążeniowe nie mają ustalonego limitu wydatków, ale często nie pozwalają na przenoszenie niezapłaconych sald z miesiąca na miesiąc.
Użytkownicy kart kredytowych mogą czerpać gotówkę, rabaty, punkty podróżne i wiele innych korzyści niedostępnych dla posiadaczy kart debetowych, korzystając z kart lojalnościowych. Nagrody mogą być przyznawane ryczałtowo lub według stawek warstwowych. Na przykład możesz mieć kartę, która oferuje nieograniczone 2 mile za dolara na zakupy i inną, która oferuje 3 mile za dolara na wydatki na podróże, 2 mile za dolara na posiłki i 1 milę za dolara na wszystko inne. Następnie możesz wykorzystać zgromadzone mile na rezerwację przyszłych podróży.
Wskazówka
Wybierając karty z nagrodami, zwróć uwagę na to, czy nagrody mogą wygasnąć i jakie masz opcje ich wykorzystania.
Korzyści z używania kart kredytowych
Karty kredytowe mogą oferować pewne zalety w porównaniu z kartami debetowymi, chociaż mogą mieć również pewne wady. Przyjrzyjmy się bliżej zaletom i wadom wydawania kart kredytowych.
Zbuduj historię kredytową
Użycie karty kredytowej jest odzwierciedlone w raporcie kredytowym. Obejmuje to pozytywną historię, taką jak terminowe płatności i niskie wykorzystanie kredytu, a także pozycje ujemne, takie jak opóźnienia w płatnościach lub zaległości w płatnościach. Informacje z raportu kredytowego są następnie wykorzystywane do obliczania wyników kredytowych. Osoby odpowiedzialne za wydatki mogą podnieść swoje wyniki dzięki historii wydatków i terminowych płatności oraz utrzymywaniu salda na niskim poziomie w stosunku do limitów na karcie.
Wskazówka
Wiele firm obsługujących karty kredytowe oferuje bezpłatne monitorowanie i śledzenie zdolności kredytowej jako bonus karty, dzięki czemu możesz śledzić swoje postępy w budowaniu kredytu.
Gwarancja i zabezpieczenia zakupu
Niektóre karty kredytowe mogą również zapewniać dodatkowe gwarancje lub ubezpieczenie zakupionych przedmiotów – poza tymi, które oferuje sprzedawca lub marka. Jeśli przedmiot zakupiony za pomocą karty kredytowej stanie się wadliwy, na przykład po wygaśnięciu gwarancji producenta, warto sprawdzić u wystawcy karty kredytowej, czy zapewni ochronę. Możesz też mieć wbudowaną ochronę zakupu i ceny, aby pomóc Ci wymienić przedmioty, które zostały skradzione lub zgubione, lub zwrócić różnice w cenie, gdy zakupiony przedmiot zostanie sprzedany w innym miejscu po niższej cenie.
Ochrona przed oszustwami
W większości przypadków karty kredytowe zapewniają znacznie lepszą ochronę niż karty debetowe. Dopóki klient terminowo zgłosi utratę lub kradzież, jego maksymalna odpowiedzialność za zakupy dokonane po zniknięciu karty wynosi 50 USD. Ustawa o elektronicznym transferze środków zapewnia klientom kart debetowych taką samą ochronę przed utratą lub kradzieżą – ale tylko wtedy, gdy klient zgłosi to w ciągu 48 godzin od wykrycia. Po 48 godzinach odpowiedzialność użytkownika karty wzrasta do 500 USD;po 60 dniach nie ma limitu.
Inne korzyści z karty kredytowej
Ustawa Fair Credit Billing Act umożliwia użytkownikom kart kredytowych kwestionowanie nieautoryzowanych zakupów lub zakupów towarów, które zostały uszkodzone lub utracone podczas transportu. Jeśli jednak przedmiot został kupiony za pomocą karty debetowej, nie można go cofnąć, chyba że sprzedawca wyrazi taką chęć. Co więcej, ofiary kradzieży karty debetowej nie otrzymują zwrotu pieniędzy, dopóki śledztwo nie zostanie zakończone.
Z drugiej strony posiadacze kart kredytowych nie są oceniani w zakresie spornych opłat; kwota jest zwykle odliczana natychmiast i przywracana tylko wtedy, gdy spór zostanie wycofany lub rozstrzygnięty na korzyść kupca. Podczas gdy niektórzy dostawcy kart kredytowych i debetowych oferują swoim klientom zerową ochronę przed odpowiedzialnością, prawo jest znacznie bardziej wyrozumiałe dla posiadaczy kart kredytowych.
Jeśli musisz wynająć samochód, wiele kart kredytowych zapewnia pewnego rodzaju zwolnienie z kolizji. Nawet jeśli chcesz użyć karty debetowej, wiele agencji wynajmu samochodów wymaga od klientów podania danych karty kredytowej jako kopii zapasowej. Jedynym wyjściem dla klienta może być zezwolenie agencji wynajmującej na zatrzymanie może kilkuset dolarów na karcie debetowej rachunku bankowego jako forma depozytu poręczeniowego.
Wady korzystania z kart kredytowych
Główne wady korzystania z kart kredytowych to zadłużenie, wpływ na wynik kredytowy i koszty.
Wydatki mogą prowadzić do zadłużenia
Robiąc zakupy za pomocą karty kredytowej, wydajesz pieniądze banku, a nie własne. Pieniądze te należy zwrócić wraz z odsetkami. Co najmniej musisz co miesiąc płacić minimalną kwotę należną swojej karcie. Gromadzenie wysokich sald na wielu kartach może utrudnić nadążanie za miesięcznymi płatnościami i nadwerężyć budżet.
Wpływ na wynik kredytowy
Płacenie rachunku na czas i utrzymywanie niskiego salda na kartach kredytowych może pomóc w uzyskaniu wyników FICO. Jednak nadużywanie kart kredytowych może zaszkodzić Twojej historii kredytowej, jeśli wpadniesz w nawyk spóźniania się, maksymalnego wykorzystania jednej lub więcej kart, zamknięcia starszych kont lub zbyt częstego ubiegania się o nowy kredyt.
Wskazówka
Skonfiguruj alerty dotyczące karty kredytowej, aby powiadamiać Cię o terminach płatności i saldzie karty, abyś mógł zapłacić na czas i uniknąć przekroczenia limitu kredytowego.
Odsetki i opłaty
Ponieważ karta kredytowa jest zasadniczo pożyczką krótkoterminową, będziesz musiał spłacić to, co wydałeś, wraz z odsetkami. Oprocentowanie i opłaty pobierane przez firmę kredytową są wykorzystywane do obliczenia rocznej stopy oprocentowania (APR). Im wyższa APR karty, tym więcej będzie Cię kosztować utrzymanie salda z miesiąca na miesiąc.
Jeśli chodzi o opłaty, powinieneś wiedzieć, czy Twoja karta pobiera opłatę roczną, opłatę za transakcje zagraniczne, opłatę za przelew salda, opłatę za zaliczkę gotówkową, opłatę za opóźnioną płatność czy opłatę za zwrot płatności. Zgodnie z ogólną zasadą, im lepszy jest program nagród dla karty kredytowej i im więcej oferuje korzyści, tym wyższa będzie opłata roczna.
Co to jest karta debetowa?
Karta debetowa to karta płatnicza, która dokonuje płatności poprzez pobranie pieniędzy bezpośrednio z rachunku bieżącego konsumenta, a nie poprzez pożyczkę w banku. Karty debetowe oferują wygodę kart kredytowych i wiele takich samych zabezpieczeń konsumenckich, gdy są wydawane przez główne podmioty obsługujące płatności, takie jak Visa czy MasterCard.
Istnieją również dwa rodzaje kart debetowych, które nie wymagają od klienta posiadania konta czekowego lub oszczędnościowego, a także jeden standardowy:
- Standardowe karty debetowe są pobierane na koncie bankowym.
- Karty elektronicznego transferu świadczeń (EBT) są wydawane przez agencje stanowe i federalne, aby umożliwić uprawnionym użytkownikom korzystanie z ich korzyści przy dokonywaniu zakupów.
- Przedpłacone karty debetowe umożliwiają osobom nieposiadającym dostępu do konta bankowego dokonywanie zakupów elektronicznych do kwoty, która została wstępnie załadowana na karcie.
Oszczędni konsumenci mogą preferować korzystanie z kart debetowych, ponieważ zazwyczaj wiąże się to z niewielkimi opłatami lub ich brak, chyba że użytkownicy wydadzą więcej, niż mają na koncie i poniosą opłatę za debet. (Zaleta braku opłat nie dotyczy przedpłaconych kart debetowych, które często pobierają między innymi opłaty za aktywację i użytkowanie). innych kar, oprócz miesięcznych odsetek od salda karty.
1:08
Korzyści z używania kart debetowych
Karty debetowe mogą mieć zarówno wady, jak i zalety, podobnie jak karty kredytowe.
Unikaj długów
Karta debetowa pobiera pieniądze, które użytkownik już posiada, eliminując niebezpieczeństwo zaciągnięcia długu. Detaliści wiedzą, że ludzie zwykle wydają więcej, używając plastiku, niż gdyby płacili gotówką. Korzystając z kart debetowych, impulsywni wydawcy mogą uniknąć pokusy kredytu i trzymać się swojego budżetu. Może to pomóc uchronić Cię przed wysokoprocentowym długiem.
Ochrona przed oszustwami
Ponadto niektóre karty debetowe – szczególnie te wydawane przez podmioty obsługujące płatności, takie jak Visa lub MasterCard – zaczynają oferować więcej zabezpieczeń, z których korzystają użytkownicy kart kredytowych.
Kluczem jest zgłaszanie oszustwa lub kradzieży, gdy tylko zdasz sobie sprawę, że to nastąpiło. Twoja odpowiedzialność za nieuczciwe zakupy zależy od przedziału czasowego, w którym zostało to zgłoszone. Zbyt długie czekanie z powiadomieniem banku, że Twoja karta została użyta do nieautoryzowanych zakupów, może spowodować, że zostaniesz pociągnięty do odpowiedzialności za wszelkie straty.
Brak opłaty rocznej
Podczas gdy wiele kart kredytowych pobiera roczną opłatę, karty debetowe nie. Nie ma również żadnych opłat za wypłatę gotówki za pomocą karty debetowej w bankomacie Twojego banku. Z drugiej strony karty kredytowe mogą pobierać opłatę z góry w gotówce plus wysokie oprocentowanie za tę wygodę. Możesz jednak uiścić inne opłaty, aby utrzymać swoje konto czekowe.
Ważny
Zaliczki gotówkowe z karty kredytowej nie mają okresu karencji; zamiast tego odsetki są naliczane od razu.
Wady korzystania z kart debetowych
Podobnie jak w przypadku kart kredytowych, największe wady korzystania z kart debetowych dotyczą wpływu i kosztu wyniku kredytowego.
Brak nagród
Jeśli nie masz konta do sprawdzania nagród, nie zdobędziesz żadnych punktów, mil ani zwrotu gotówki za zakupy dokonane kartą debetową. Ponieważ nagrody mogą zaoszczędzić pieniądze, w zależności od tego, w jaki sposób je wykorzystasz, możesz przegapić, jeśli wydasz tylko za pomocą karty debetowej.
Nie zbuduje kredytu
Budowanie dobrego kredytu oznacza pokazanie pożyczkodawcom, że możesz odpowiedzialnie spłacić pożyczone pieniądze. Kiedy wydajesz kartę debetową połączoną z Twoim kontem bankowym, nie masz takiej możliwości. Tak więc używanie samej karty debetowej nie pomoże Ci w ustaleniu ani zbudowaniu historii kredytowej.
Opłaty
Chociaż karty debetowe nie mają rocznej opłaty, możesz zapłacić inne opłaty, aby mieć konto czekowe. Mogą to być miesięczne opłaty za utrzymanie, opłaty za debet w przypadku przekroczenia środków z konta, opłaty za zwrócone przedmioty i opłaty za zagraniczne bankomaty, jeśli korzystasz z karty debetowej w urządzeniu innego banku lub instytucji finansowej.