Ocena kredytowa a raport kredytowy: który z nich jest lepszy?
Twoja ocena kredytowa i raport kredytowy to prawie to samo, prawda? Daleko stąd. Chociaż spora liczba konsumentów łączy te dwa elementy, każdy z nich ma inne informacje, które są wykorzystywane do różnych celów.
Kluczowe wnioski
- Raport kredytowy to szczegółowe spojrzenie na Twoje finanse zebrane w jednym miejscu.
- Zawiera szczegółowe dane dotyczące historii finansowej zebrane w czterech kategoriach: informacje identyfikacyjne, rachunki kredytowe, zapytania kredytowe i rejestry publiczne.
- Ocena kredytowa to ocena liczbowa, która ocenia twój raport kredytowy w taki sam sposób, w jaki nauczyciel ocenia wyniki edukacyjne ucznia.
- Jest używany przez pożyczkodawców jako skrót do podjęcia decyzji o przyznaniu kredytu.
Co to jest raport kredytowy?
Właściwie powinniśmy powiedzieć „raporty kredytowe”, ponieważ są trzy. W Stanach Zjednoczonych istnieją agencje windykacyjne, wynajmujący, potencjalni i obecni pracodawcy – a także Ty.
W przeciwieństwie do Twojej oceny kredytowej, Twój raport kredytowy zawiera szczegółowe informacje na temat Twojej historii finansowej dotyczącej pożyczek, kart kredytowych i kart obciążeniowych. Ma cztery kategorie: dane identyfikacyjne, konta kredytowe, zapytania kredytowe i rejestry publiczne. Jeśli zalegasz z jakimikolwiek rachunkami, raporty kredytowe prawdopodobnie to pokażą. Daje również czytelnikowi informacje o liczbie otwartych kont, ich zaległych saldach i wielu innych szczegółach.
Każdy raport może się nieco różnić. Dlatego ważne jest, aby przy ocenie kondycji kredytu przyjrzeć się wszystkim trzem. W zależności od metodologii pożyczkodawcy, Twoja aktywność może znaleźć się we wszystkich Twoich raportach lub nie. W innych przypadkach informacje mogą być niepoprawne lub w ogóle ich brakować. Firma nie musi zgłaszać się do wszystkich biur – ani do żadnego z nich, jeśli o to chodzi. I niekoniecznie jest to wina biura, jeśli informacje są nieprawidłowe lub ich brakuje. Pożyczkodawca mógł popełnić błąd przy zgłaszaniu lub przekazywaniu danych.
Masz prawo do kopii raportów kredytowych ze wszystkich trzech biur raz na 12 miesięcy. Co więcej, możesz je zdobyć za darmo. Wielka Trójka sponsoruje usankcjonowaną przez rząd witrynęAnnualCreditReport.com, która udostępnia aplikacje do otrzymywania raportów.3 Inne witryny internetowe mogą oferować raporty w ramach promocji lub płatnego członkostwa. Niektórzy mogą próbować nakłonić Cię do myślenia, że jesteś na oficjalnej stronie. Nie daj się na to nabrać. Upewnij się, że adres internetowy w Twojej przeglądarce mówi „Annualcreditreport.com” i nie przechodź do tej witryny z innego łącza. Wpisz go bezpośrednio w przeglądarce, aby uniknąć oszustw.
Masz prawo do bezpłatnej kopii każdego raportu kredytowego raz w roku; dostęp do nich można uzyskać za pośrednictwem zatwierdzonej przez rząd witryny internetowej AnnualCreditReport.com.
Co to jest ocena kredytowa?
Wielu pożyczkodawców, zwłaszcza firm obsługujących karty kredytowe, nie przejmuje się zbytnio zawartością raportu kredytowego. Nie są zainteresowani przekopywaniem się przez wszystkie dane i ocenianiem, jakie ryzyko kredytowe reprezentujesz. Zamiast tego płacą komuś innemu, żeby zrobił to za nich. Chociaż istnieją inne firmy oceniające, takie jak VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) tak dominuje w tej dziedzinie, że terminy „ocena kredytowa” i „ ocena FICO ” są często używane zamiennie.
Niezależnie od tego, która firma je oblicza, Twoja ocena kredytowa – w istocie „migawka raportu kredytowego”, jak toujęła Bethy Hardeman, były starszy menedżer ds. Marketingu produktów w witrynie doradztwa kredytowego Credit Karma – podsumowuje Twoją zdolność kredytową (podobnie jak Twoja ocena podsumowuje Twoje wyniki z kursu). Możesz mieć wynik od 300 do 850 punktów. Im wyższy wynik, tym mniejsze ryzyko. Jest obliczany przy użyciu pięciu kategorii ważonych:
- Historia płatności (35%)
- Kwoty należne (30%)
- Długość historii kredytowej (15%)
- Miks kredytów (10%)
- Nowy kredyt (10%)
Pamiętasz te trzy raporty biura informacji kredytowej? FICO oblicza wynik na podstawie każdego z nich. Różni pożyczkodawcy również stosują różne modele scoringowe – niekoniecznie tylko od FICO – więc ludzie na ogół mają wiele ocen kredytowych.
Niestety, nie masz prawa do automatycznego otrzymywania wyników kredytowych za darmo, tak jak w przypadku raportów kredytowych. Być może będziesz musiał za nie zapłacić. Ustawa Dodda-Franka daje Ci prawo do wglądu w swoją zdolność kredytową każdego wierzyciela, który wykorzystał ją do podjęcia decyzji kredytowej. Obecnie wiele firm obsługujących karty kredytowe i inne instytucje finansowe udostępnia je bezpłatnie.89 Usługi doradcze, takie jak Credit Karma, również mogą dać ci darmowy wynik. Uważaj jednak: niektóre witryny i usługi mogą oferować „darmowy” wynik, ale często wiąże się to z wysokimi opłatami członkowskimi lub innymi warunkami, których prawdopodobnie nie chcesz.
Ocena kredytowa a raport kredytowy: kluczowe różnice
Różnica między oceną kredytową a raportem kredytowym polega na tym, że pierwsza jest pojedynczą oceną liczbową, podczas gdy druga jest kompilacją informacji, które zapewniają szczegółowe spojrzenie na twoją sytuację finansową. Są różne, ale połączone, ponieważ wynik pochodzi z raportu. Obie opcje mogą być wykorzystane przez pożyczkodawców do podjęcia decyzji o przyznaniu kredytu.
Twoja ocena kredytowa jest ważna, ale jeśli naprawdę chcesz zagłębić się w swój kredyt i przejrzeć historię, potrzebujesz raportów kredytowych. Jeśli chcesz podnieść swoją zdolność kredytową, pierwszym krokiem jest wyczyszczenie raportów. Popraw wszelkie błędy i wskaż słabe punkty (takie jak miejsca, w których znajdują się Twoje największe salda niespłacone), które musisz poprawić. Pamiętaj jednak, że jakakolwiek pozytywna zmiana wyniku Twojej zdolności kredytowej wymaga czasu, pomimo tego, co te zapierające dech w piersiach powiadomienia pocztowe i e-mailowe „podniosą Twój wynik FICO w ciągu kilku tygodni!” może żądać.