Ekspozycja na ochronę podczas użytkowania w budownictwie (COPE)
Co to jest ekspozycja związana z ochroną przed okupacją w budownictwie (COPE)?
Ekspozycja związana z ochroną podczas użytkowania w budownictwie (COPE) to zestaw ryzyk, które ubezpieczyciele majątkowi analizują, decydując, czy zaoferować polisę ubezpieczeniową. COPE umożliwia ubezpieczycielowi ocenę ryzyka związanego z ubezpieczeniem nieruchomości, co ostatecznie decyduje o tym, czy polisa została utworzona, czy nie.
Kluczowe wnioski
- COPE oznacza budownictwo, użytkowanie, ochronę, ekspozycję. Są to główne obszary, które gwarant ubezpieczeniowy musi ocenić, pisząc polisę ubezpieczeniową dla nieruchomości.
- Każdy z czynników w COPE proponuje inny rodzaj ryzyka i dlatego będzie zmieniał model wyceny na różne sposoby.
- Budowa odnosi się do sposobu wykonania budynku, użytkowanie odnosi się do tego, do czego służy budynek, ochrona dotyczy sposobu ochrony budynku, a narażenie dotyczy czynników zewnętrznych w pobliżu budynku, które mogą stanowić zagrożenie.
Zrozumienie narażenia na ochronę podczas użytkowania w budownictwie (COPE)
Proces gwarantowania ubezpieczenia obejmuje identyfikację, klasyfikację i analizę ryzyk. COPE służy do identyfikacji czynników, które mogą spowodować poniesienie straty przez firmę ubezpieczeniową. Ubezpieczyciele uwzględniają te elementy danych w swoich modelach wyceny, przewidując prawdopodobieństwo straty. Poniżej znajduje się szczegółowe zestawienie każdego z elementów, które firmy ubezpieczeniowe muszą przeanalizować podczas pisania polisy ubezpieczeniowej dla nieruchomości.
Budowa
Analiza lokalizacji budynku, materiałów, z których został zbudowany, wieku budynku i jakości systemów w konstrukcji pomaga ubezpieczycielowi określić prawdopodobieństwo uszkodzenia budynku lub konstrukcji.
Na przykład budynek o konstrukcji drewnianej jest bardziej narażony na zapalenie się. Budynki wznoszone na obszarach narażonych na huragany muszą być wykonane z materiałów odpornych na silne wiatry. Jeśli tak nie jest, zwiększa się prawdopodobieństwo uszkodzenia lub utraty. Starsze budynki doświadczały długich okresów obciążeń konstrukcyjnych i mogły mieć przestarzałe instalacje elektryczne i wodno-kanalizacyjne. Dla ubezpieczycieli ważne jest, aby ocenić każdy aspekt budowy budynku, aby uwzględnić te zmienne w polisie ubezpieczeniowej.
Okupacja
Ubezpieczyciele sprawdzają, kto zajmuje budynek i jak jest on użytkowany. Na przykład magazyn zajmowany przez kilkudziesięciu pracowników będzie wiązał się z innym ryzykiem niż zespół apartamentów z setkami mieszkańców. Należy również odnotować, czy lokatorzy składają się głównie z właścicieli domów lub najemców. Jeśli jest to nieruchomość komercyjna, to czy jest przeznaczona na biura, restauracje czy do określonego rodzaju produkcji? Rodzaj działalności, która ma miejsce wewnątrz nieruchomości, wiąże się z różnymi rodzajami ryzyka.
Ochrona
Ubezpieczyciel może uznać budynek mieszkalny wielorodzinny za bardziej ryzykowny niż budynek komercyjny, jeśli w pobliżu nie ma straży pożarnej lub infrastruktura miejska utrudnia uzyskanie odpowiedniego ciśnienia wody do gaszenia pożaru. Niezwykle ważne jest zidentyfikowanie wszelkich usług, które zmniejszają ryzyko dla nieruchomości.
Silne ciśnienie wody może oznaczać bardziej odpowiednie gaszenie pożarów, zarówno z instalacji tryskaczowych, jak i hydrantów przeciwpożarowych. Funkcje ochrony mogą również zmniejszyć ryzyko dla pobliskich sklepów, domów i ogółu społeczeństwa. Znaczenie ochrony zależy od dwóch poprzednich czynników: budowy i użytkowania. Nieruchomości o niskim ryzyku w tych obszarach mogą wymagać mniejszej liczby cech należących do kategorii ochrony.
Narażenie
Ubezpieczyciele mogą również zbadać teren otaczający budynek. Ta obawa rozciąga się na zewnątrz budynku, a użytkownika na bardziej niekontrolowane zagrożenia. Przykładem takiego narażenia jest nieruchomość w strefie powodziowej. Budynek na obszarze wysokiego ryzyka pożarów to również zwiększona ekspozycja. Budynki zlokalizowane w pobliżu zakładów petrochemicznych lub obiektów zajmujących się materiałami palnymi również byłyby uważane za niebezpieczne.
Przykład narażenia na ochronę podczas przebywania na budowie (COPE)
Właściciel nieruchomości jest właścicielem budynku i chce wykupić ubezpieczenie w swoim budynku. Rozmawia z firmą ubezpieczeniową, która rozpoczyna proces wyceny swojego majątku w celu ustalenia rodzaju polisy, którą zapewni oraz kosztu tej polisy.
Budynek jest starym budynkiem wykonanym z drewna. Znajduje się również w starej dzielnicy, która składa się głównie z drewnianych domów i innych drewnianych budynków. Budynek będzie zajmowany przez dwóch najemców na różnych kondygnacjach. Pierwsze piętro będzie składać się z stolarza, który buduje meble i bibeloty z drewna. Drugie piętro zajmie dmuchacz szkła, który wykorzystuje intensywne ciepło i płomienie do projektowania wyrobów szklanych. W budynku nie ma zainstalowanej instalacji tryskaczowej, a najbliższa remiza strażacka jest daleko.
Można śmiało powiedzieć, że gdy ubezpieczyciel oceni ten budynek przy użyciu parametrów COPE, budynek będzie obarczony wysokim ryzykiem. Konstrukcja jest z materiału łatwopalnego, przebywa osoba, która wytwarza produkty łatwopalne, a druga pracuje z ogniem. Ochrona jest niska, ponieważ nie ma instalacji tryskaczowej, która mogłaby ugasić pożar, a straż pożarna jest daleko na wypadek pożaru. Narażenie jest wysokie, a budynki otaczające tę nieruchomość są łatwopalne, a jeśli się złapią, mogą rozprzestrzenić się na posesję.
Użycie COPE w tym przykładzie pozwoliłoby ubezpieczycielowi ocenić ryzyko tej działalności i napisać polisę odpowiednią dla nieruchomości o wysokim ryzyku, biorąc pod uwagę okoliczności.