Konto komercyjne

Co to jest konto komercyjne?

Konto komercyjne to wszelkiego rodzaju konto bankowe używane przez korporacje i firmy. Konto komercyjne jest zwykle rachunkiem czekowym lub innym rodzajem depozytu płatnego na żądanie, co oznacza, że ​​pieniądze można wypłacić w dowolnym momencie.

Przepis Q Rezerwy Federalnej Stanów Zjednoczonych zabrania bankom płacenia odsetek z tego typu kont. Zamiast tego banki płacą kredyty zarobków, które opierają się na średnim saldzie konta.

Jak działają konta komercyjne

Konta komercyjne mają zwykle wyższe miesięczne opłaty za usługi i inne powiązane opłaty niż konta detaliczne. Konta detaliczne są częścią bankowości konsumenckiej lub osobistej i są obsługiwane online lub w lokalnym oddziale. Firmy posiadające komercyjne rachunki bankowe zwykle mają przypisanego przedstawiciela biznesowego. Niektóre banki komercyjne mają określonych doradców, którzy osobno obsługują duże korporacje, firmy średniej wielkości i małe firmy.

Banki komercyjne to banki oferujące usługi, takie jak rachunki i produkty kredytowe, dla firm i konsumentów. Jednak banki komercyjne mają tendencję do rozszerzania oferty produktów i usług dla małych i średnich firm i korporacji. Chociaż konto komercyjne zwykle odnosi się do konkretnego konta bankowego, może również oznaczać relację z kontem komercyjnym, która obejmuje wszystkie produkty i usługi, z którymi firma jest związana w tym banku.

Produkty i usługi dla klientów komercyjnych

Produkty i usługi z zakresu bankowości komercyjnej lub korporacyjnej obejmują między innymi:

• Pożyczki i inne produkty kredytowe, takie jak biznesowe karty kredytowe i linie kredytu obrotowego, które umożliwiają firmom dostęp do funduszy w razie potrzeby
• Usługi w zakresie finansów i zarządzania środkami pieniężnymi, które obejmują krótkoterminowe i krótkoterminowe inwestowanie środków pieniężnych, przelewy bankowe, zarządzanie kapitałem obrotowym i przewalutowanie
• Usługi wypożyczania i leasingu sprzętu, które zapewniają firmom dostęp do sprzętu dla takich branż, jak produkcja, transport i technologie informacyjne
• Usługi w zakresie nieruchomości komercyjnych, takie jak analiza aktywów, ocena portfela oraz strukturyzacja zadłużenia i kapitału
• Finansowanie handlu, w tym akredytywy, pobieranie weksli i faktoring
• Usługi pracodawcy, takie jak listy płac i grupowe plany emerytalne

Wiele banków komercyjnych posiada również filie bankowości inwestycyjnej, które mogą oferować usługi związane z rachunkami komercyjnymi, takie jak zarządzanie aktywami i gwarantów emisji papierów wartościowych.

Jednak bankowość komercyjna różni się od bankowości inwestycyjnej tym, że bankowość inwestycyjna wiąże się z tworzeniem kapitału dla innych firm, rządów i innych podmiotów poprzez gwarantowanie nowych dłużnych i kapitałowych papierów wartościowych, pomoc w ich sprzedaży oraz pomoc w ułatwianiu fuzji, przejęć i reorganizacji.

Rachunki komercyjne i stopa kredytowa zarobków (ECR)

Jak wspomniano powyżej, większość rachunków komercyjnych zamiast odsetek spłaca kredyty zarobkowe. Jednak w 2010 roku ustawa Dodda-Franka cofnęła rozporządzenie Q i pozwoliła niektórym bankom oferować odsetki od rachunków czekowych dla klientów korporacyjnych. Celem tej zmiany było zwiększenie rezerw bankowych, najlepiej przeciwdziałając brakowi płynności kredytowej, czyli brakowi środków na pokrycie strat i udzielenie kredytów.

Stopa kredytu dla zarobków (lub ECR) to dzienna kalkulacja odsetek, często skorelowana ze stopą amerykańskich bonów skarbowych (T-bill). Banki będą płacić ECR za niewykorzystane fundusze, co ogólnie obniży opłaty za usługi bankowe. Zasadniczo klienci z większymi depozytami i saldami zwykle płacą niższe opłaty bankowe. ECR można wyświetlić na analizie i wyciągu rozliczeniowym konta komercyjnego.