Koasekuracja a współpłacenie: jaka jest różnica?
Bez względu na rodzaj posiadanej polisy ubezpieczeniowej ważne jest, aby znać różnicę między współubezpieczeniem a koasekuracją. Te i inne koszty bieżące wpływają na to, ile zapłacisz za opiekę zdrowotną, którą Ty i Twoja rodzina otrzymacie.
Kluczowe wnioski
- Copay to ustalona stawka płacona za recepty, wizyty u lekarza i inne rodzaje opieki.
- Koasekuracja to procent kosztów, które zapłacisz po spełnieniu kwoty odliczenia.
- Odliczenie to ustalona kwota, jaką płacisz za usługi medyczne i recepty, zanim Twoja koasekuracja zacznie działać.
Co to jest udział własny?
Po pierwsze, aby zrozumieć różnicę między współubezpieczeniem a współubezpieczeniem, warto wiedzieć o odliczeniach.
Odliczenie to ustalona kwota, którą płacisz co roku za swoją opiekę zdrowotną, zanim Twój plan zacznie dzielić koszty usług objętych ubezpieczeniem. Na przykład, jeśli masz odliczenie w wysokości 3000 USD, musisz zapłacić 3000 USD, zanim Twoje ubezpieczenie zacznie w pełni działać.
Jeśli masz jakieś osoby na utrzymaniu w ramach swojej polisy, będziesz mieć indywidualny udział własny i inną (wyższą) kwotę dla rodziny.
Jeśli masz plan zdrowotny podlegający wysokiemu odliczeniu, możesz mieć prawo do odkładania pieniędzy na opłaconym z podatku Zdrowotnym Rachunku Oszczędnościowym.
Co to są kopie?
Współpłacenie (lub dopłaty) to ustalone kwoty, które płacisz swojemu dostawcy usług medycznych podczas otrzymywania usług. Stawki zwykle zaczynają się od 10 $ i od tego momentu rosną, w zależności od rodzaju otrzymywanej opieki. W przypadku wizyt w gabinecie, wizyt specjalistycznych, pilnej opieki, wizyt na pogotowiu i recepty zwykle obowiązują różne stawki.
Twoja dopłata obowiązuje, nawet jeśli nie osiągnąłeś jeszcze swojego udziału własnego. Na przykład, jeśli masz 50 dolarów specjalistycznej copay, tyle zapłacisz za wizytę u specjalisty – niezależnie od tego, czy osiągnąłeś swój udział własny czy nie.
Większość planów obejmuje usługi prewencyjne w 100%, co oznacza, że nie będziesz nic winien.
Ogólnie rzecz biorąc, wypłaty nie wliczają się do odliczenia, ale wliczają się do maksymalnego limitu z własnej kieszeni na dany rok.
Co to jest koasekuracja?
Koasekuracja to procent objętych ubezpieczeniem kosztów leczenia, które płacisz po spełnieniu kwoty odliczenia. Resztę pokrywa Twój plan ubezpieczenia zdrowotnego. Na przykład, jeśli masz plan „80/20”, oznacza to, że Twój plan obejmuje 80%, a płacisz 20% – aż do osiągnięcia maksymalnego limitu z własnej kieszeni.
Mimo to koasekuracja dotyczy tylko usług objętych ubezpieczeniem. Jeśli masz wydatki na usługi, których plan nie obejmuje, będziesz odpowiedzialny za cały rachunek. Jeśli nie masz pewności, co obejmuje Twój plan, przejrzyj broszurę dotyczącą świadczeń lub zadzwoń do dostawcy planu.
Jakie są maksymalne wartości graniczne?
Po osiągnięciu maksymalnej kwoty z własnej kieszeni Twój plan ubezpieczenia zdrowotnego obejmuje 100% wszystkich usług objętych ubezpieczeniem przez pozostałą część roku. Wszelkie pieniądze wydane na odliczenia, współubezpieczenia i współubezpieczenie wliczają się do maksymalnej kwoty z własnej kieszeni. Jednak składki się nie liczą, podobnie jak nic, co wydajesz na usługi, których nie obejmuje Twój plan.
Podobnie jak odliczenia, możesz mieć dwa limity bieżące – indywidualny i rodzinny.
W sieci a poza siecią
Niektóre plany mają dwa zestawy udziałów własnych, współubezpieczeń i wartości maksymalnych z własnej kieszeni: jeden dla dostawców w sieci i jeden dla dostawców spoza sieci.
Dostawcy sieci to lekarze lub placówki medyczne, z którymi Twój plan wynegocjował specjalne stawki. Dostawcy spoza sieci to wszystko inne – i generalnie są znacznie drożsi.
Pamiętaj, że w sieci niekoniecznie oznacza to, że jesteś blisko Twojego miejsca zamieszkania. Możesz mieć plan dla Karoliny Północnej i spotkać się z dostawcą w sieci w Cleveland Clinic w Ohio.
O ile to możliwe, upewnij się, że korzystasz z usług dostawców w sieci, aby zaspokoić wszystkie potrzeby związane z opieką zdrowotną. Jeśli masz pewnych lekarzy i placówki, z których chciałbyś skorzystać, upewnij się, że są częścią sieci Twojego planu. Jeśli nie, zmiana planów może mieć sens finansowy podczas następnego otwartego okresu rejestracji.
Przykład współubezpieczenia i współasekuracji
Aby pomóc wyjaśnić zasady współubezpieczenia i współubezpieczenia, oto uproszczony przykład.
Załóżmy, że masz indywidualny plan (bez osób na utrzymaniu) z odliczeniem w wysokości 3000 USD, specjalistycznymi ubezpieczeniami w wysokości 50 USD, współubezpieczeniem 80/20 i maksymalnym limitem z własnej kieszeni w wysokości 6000 USD.
Idziesz na coroczne badanie (bezpłatne, ponieważ jest to usługa profilaktyczna) i mówisz, że bolało Cię ramię. Twój lekarz wysyła Cię do specjalisty ortopedii (50 USD copay), aby przyjrzeć się bliżej.
Ten specjalista zaleca rezonans magnetyczny, aby dowiedzieć się, co się dzieje. MRI kosztuje 1500 USD. Płacisz całą kwotę, ponieważ nie osiągnąłeś jeszcze swojego udziału własnego.
Jak się okazuje, masz rozdarty mankiet rotatorów i potrzebujesz operacji, aby go naprawić. Operacja kosztuje 7 000 dolarów. Zapłaciłeś już 1500 USD za badanie MRI, więc musisz zapłacić 1500 USD z rachunków za operację, aby pokryć koszty odliczenia i uruchomić koasekurację. Następnie Twój udział wynosi 20% – co w tym przykładzie wynosi 1100 USD. Podsumowując, twój rozdarty mankiet rotatorów kosztuje 4100 $.
Podsumowanie
Kiedy kupujesz plan ubezpieczenia zdrowotnego, opis planu zawsze określa składki (kwotę, jaką płacisz co miesiąc, aby mieć plan), franszyzy, współubezpieczenia, współubezpieczenie i limity z własnej kieszeni. Ogólnie rzecz biorąc, składki są wyższe w przypadku planów, które oferują korzystniejsze korzyści z podziału kosztów.
Jeśli jesteś ogólnie zdrową i ostrożną osobą, plan o niskich kosztach z wyższymi limitami może Ci się przydać. Jeśli jednak spodziewasz się znacznych wydatków na opiekę zdrowotną, warto wydawać co miesiąc więcej na składki, aby mieć plan, który pokryje więcej twoich kosztów.