Bankowość łańcuchowa

Co to jest bankowość łańcuchowa?

Bankowość łańcuchowa to forma zarządzania bankowego, która ma miejsce, gdy mała grupa ludzi kontroluje co najmniej trzy niezależnie posiadające licencję banki. Ogólnie rzecz biorąc, kontrolerami są akcjonariusze większościowi lub szefowie powiązanych ze sobą dyrekcji. Bankowość łańcuchowa jako podmiot spadła wraz z gwałtownym wzrostem bankowości międzystanowej.

Zrozumienie bankowości łańcuchowej

Banki sieciowe zyskały na znaczeniu po krachu na giełdzie w 1929 roku. Były popularne, ponieważ rozkładały ryzyko na grupy banków, zamiast koncentrować je na pojedynczym podmiocie. Według raportu 1931 przeprowadzonego przez komisję Federal Reserve, bankowość łańcuch pierwszy pojawiły się w Północnej Dakocie, gdzie David H. Beecher zakupionego banku w 1884 roku i drugi w 1887 roku

Następnie ta forma własności banku stała się popularna na południu. Począwszy od 1896 roku, organizacja Witham zakupiła szereg banków i trzydzieści lat później kontrolowała prawie 200 banków w Nowym Jorku, New Jersey, Georgia i na Florydzie.

Głównym powodem, dla którego bankowość łańcuchowa zakorzeniła się w stanach północno-zachodnich i południowych, jest to, że nie zezwalały one na bankowość oddziałową. New Jersey stało się pierwszym stanem w 1889 roku, który ustanowił precedens prawny dla ustanowienia korporacji, która została utworzona wyłącznie w celu posiadania akcji w innych firmach. Organizacje bankowe i osoby fizyczne skorzystały z tego prawa, aby rozszerzyć swoją własność na inne instytucje finansowe.

Bankowość łańcuchowa nie jest podobna do bankowości oddziałowej, która polega na prowadzeniu czynności bankowych (np. Przyjmowaniu depozytów lub udzielaniu pożyczek) w placówkach poza siedzibą banku. Bankowość oddziałowa przeszła znaczące zmiany od lat 80. Różni się również od bankowości grupowej.

W bankowości grupowej kilka banków stowarzyszonych istnieje w ramach jednego holdingu bankowego. W bankowości łańcuchowej trzy lub więcej banków funkcjonuje niezależnie, bez tradycyjnych przeszkód w postaci holdingu. Spółka holdingowa banku to spółka dominująca, spółka z ograniczoną odpowiedzialnością lub spółka komandytowa, która posiada wystarczającą liczbę akcji z prawem głosu w pierwotnym banku, aby kontrolować jej politykę i zarządzanie. Działania oddzielnych banków w ramach bankowości sieciowej nie pokrywają się (co czasami ma miejsce w holdingu), aby maksymalnie zwiększyć przychody.

Zalety i wady bankowości łańcuchowej

Główną zaletą bankowości sieciowej jest ograniczenie ryzyka dla klientów. Chociaż są niezależnie czarterowane, banki sieciowe są ze sobą połączone poprzez wspólną własność. Zapewnia to rozłożenie ryzyka na wiele instytucji, a tym samym możliwość zarządzania nim. Pozwalają również dużym organizacjom bankowym dotrzeć do niedostatecznie obsługiwanych lub małych społeczności, przejmując udziały własnościowe w banku działającym w tej społeczności.

Inne zalety bankowości łańcuchowej to usprawnienie operacji dzięki ekonomii skali. Instytucje finansowe w sieciowym systemie bankowym mogą udzielać sobie pożyczek na stosunkowo luźnych warunkach. Występuje również mniejsza konkurencja między bankami w ramach tej samej sieciowej grupy bankowej. Na przykład jest mało prawdopodobne, aby banki należące do grupy konkurowały o klientów z tego samego regionu geograficznego.

Jednak mniejsza konkurencja i ryzyko mogą mieć również negatywny wpływ na usługi bankowe w danym regionie, ponieważ ogranicza wybór klientów. Hamując konkurencję i ryzyko, bankowość łańcuchowa może również prowadzić do centralizacji usług w rękach wybranych graczy. Wzajemne powiązania między różnymi bankami w sieciowym systemie bankowym powodują, że awaria jednego banku może wywołać problemy w innych powiązanych z nim instytucjach.

Bankowość łańcuchowa a bankowość międzystanowa

Bankowość międzystanowa znacznie się rozwinęła w połowie lat osiemdziesiątych, kiedy to stanowe organy ustawodawcze uchwaliły nowe przepisy, które umożliwiały holdingom bankowym nabywanie banków spoza stanu na zasadzie wzajemności z innymi stanami. Jak wspomniano powyżej, wzrost bankowości międzystanowej był skorelowany ze spadkiem bankowości sieciowej.

Bankowość międzystanowa rozwijała się w trzech fazach. Pierwsza rozpoczęła się w latach 80. XX wieku z bankami regionalnymi, które powstały, gdy mniejsze, niezależne banki połączyły się, tworząc większe banki. Następnie ustawa Riegle-Neal o międzystanowej bankowości i efektywności oddziałów zezwalała bankom, które spełniały wymogi kapitałowe, na nabywanie banków w jakimkolwiek innym stanie po 29 września 1995 r. Te akty prawne doprowadziły do ​​powstania ogólnokrajowej bankowości międzystanowej.

Bankowość łańcuchowa i bankowość inwestycyjna

Bankowość łańcuchowa różni się od bankowości inwestycyjnej tym, że banki inwestycyjne tworzą kapitał poprzez gwarantowanie nowych dłużnych i kapitałowych papierów wartościowych, pomoc w sprzedaży papierów wartościowych oraz ułatwiają fuzje i przejęcia, reorganizacje i transakcje maklerskie, a także udzielają emitentom wskazówek dotyczących emisji i lokowanie zapasów. Banki inwestycyjne są z natury międzystanowe (i międzynarodowe), biorąc pod uwagę, że wiele transakcji, którymi pośredniczą banki inwestycyjne, obejmuje inwestorów na całym świecie.

Wiele systemów bankowości inwestycyjnej jest spółkami zależnymi takich firm, jak Goldman Sachs, Morgan Stanley, JPMorgan Chase, Bank of America i Deutsche Bank.

Przykłady bankowości łańcuchowej

Bankowość łańcuchowa stała się popularną metodą docierania do społeczności wiejskich na Środkowym Zachodzie w latach siedemdziesiątych XX wieku. Zgodnie z artykułem z października 1977 roku wEconomic Perspectives, Iowa miało 30 sieciowych organizacji bankowych, które kontrolowały 87 banków komercyjnych zlokalizowanych głównie w hrabstwach wiejskich. Razem posiadali około 1,2 miliarda dolarów depozytów w bankach komercyjnych. Illinois miało 40 sieciowych organizacji bankowych, które kontrolowały 197 banków komercyjnych, co stanowiło jedną piątą całkowitej liczby banków w stanie. Banki te miały złożone, wzajemnie powiązane relacje ze wspólnym kierownictwem wyższego szczebla i członkami zarządów oraz udzielonymi sobie wzajemnymi pożyczkami.