Czy płyty CD są dobrą ochroną dla rynku niedźwiedzia?
Bessa jest zwykle oznaką powolnego gospodarki i spadek wartości całkowitych papierów wartościowych. W tym czasie konsumenci mają skłonność do pesymizmu co do aktywów finansowych i całej gospodarki. Podczas bessy inwestorzy zawsze zastanawiają się, gdzie ich inwestycje mogą być lepiej chronione lub które instrumenty inwestycyjne należy dodać do swoich portfeli, aby zmniejszyć wpływ na ich akcje i inwestycje kapitałowe. Produkty, na które inwestorzy często patrzą w tych trudnych czasach, to bardziej stabilne instrumenty dłużne przynoszące dochód, takie jak certyfikaty depozytowe (CD). Ale czy płyty CD są rzeczywiście dobrą ochroną przed bessą? Czytaj dalej, aby się dowiedzieć.
Co to jest płyta CD?
Świadectwo depozytowe to krótko- lub średnioterminowa lokata w instytucji finansowej o określonej stałej stopie procentowej. Masz gwarancję kapitału powiększonego o stałą kwotę odsetek w terminie zapadalności, czyli na koniec okresu. Okres ten jest różny, ale generalnie można kupić dyski CD z trzymiesięcznym, sześciomiesięcznym, dziewięciomiesięcznym lub rocznym do pięciu lat. Niektóre banki mają nawet długoterminowe płyty CD. Będziesz musiał zrobić zakupy, aby znaleźć najlepsze obecnie dostępne stawki CD, ponieważ często się zmieniają.
Płyty CD są uważane za depozyty terminowe, ponieważ kupujący zgadza się w momencie zakupu zostawić depozyt w banku na określony czas. Upewnij się, że możesz pozwolić sobie na uwolnienie części swoich pieniędzy przez określony czas, zanim zdecydujesz się na zakup płyty CD, ponieważ jeśli kupujący zdecyduje się odebrać depozyt przed terminem zapadalności, będzie podlegał karze, która waha się od od wartości tygodniowej do miesięcznej lub sześciomiesięcznej. Wszelkie opłaty lub kwoty kar muszą zostać ujawnione przy otwieraniu konta CD.
Jedną z głównych wad wycofania się przed upływem terminu jest to, że nałożona kara może zmniejszyć nie tylko odsetki, ale także kwotę główną. Może się tak zdarzyć, jeśli kupisz 13-miesięczną płytę CD i zdecydujesz się ją spieniężyć po trzech miesiącach. Karą na tej płycie byłaby spłata sześciomiesięcznych odsetek. Niestety, Twoja płyta nie przyniosła jeszcze takiego zainteresowania – więc kara wbija się w kwotę główną.
Chociaż płyty CD są uważane za inwestycje o niskim zwrocie, zwrot jest gwarantowany przy określonej stopie procentowej, nawet jeśli stopy rynkowe spadną. Typowe płyty CD nie są chronione przed inflacją, więc kupując płytę CD, staraj się kupić taką, która jest wyższa niż stopa inflacji, aby uzyskać jak najlepszy stosunek jakości do ceny. Im dłuższy okres ważności CD, tym wyższe będzie oprocentowanie. Chociaż oprocentowanie płyt CD nie jest najwyższe na rynku instrumentów dłużnych, to na płytach CD zarabiają więcej odsetek niż większość rachunków rynku pieniężnego i rachunków oszczędnościowych.
Płyty CD a akcje
Akcje mają zwykle wyższą stopę zwrotu niż większość papierów wartościowych, ale wynika to z wyższego ryzyka, jakie się z tym wiąże. Jeśli firma przeżywa ciężkie czasy, akcjonariusze jako pierwsi to odczują. Jeśli akcje stracą na wartości w wyniku złego zarządzania lub braku zainteresowania opinii publicznej ich produktami lub usługami, wartość Twojego portfela może zostać zagrożona. Jeśli jednak firma radzi sobie naprawdę dobrze, zwrot, jaki można uzyskać z wartości jej akcji, może być znacznie wyższy niż uzyskany przez inwestycję w płytę CD.
Podczas Wielkiej Recesji i jej następstw na giełdzie doszło do burzliwych zmian, które spowodowały ogromne straty dla niektórych akcjonariuszy. Płyty CD to jedna z opcji, która może pomóc chronić Twoją inwestycję przed okresami zawirowań, zapewniając stabilny dochód. Chociaż zwroty uzyskane z tych inwestycji zwykle nie będą tak wysokie, jak te zapewniane przez akcje, mogą one służyć jako „poduszka”, aby zrównoważyć portfel i utrzymać go na powierzchni, gdy rynek spada w dół.
Ponieważ stawki CD są zablokowane na pewien czas, stopa procentowa uzgodniona w momencie zakupu jest stopą procentową, która zostanie uzyskana na płycie CD, pomimo tego, jak słabo radzi sobie rynek. Ponadto, w przeciwieństwie do akcji i różnych innych instrumentów inwestycyjnych, płyty CD są prawie zawsze ubezpieczone.
Gwarantowana ochrona
Płyty CD to przede wszystkim bezpieczna inwestycja. Są gwarantowane przez bank do zwrotu kapitału i odsetek naliczonych w terminie zapadalności. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gwarantuje certyfikaty depozytowe dla maksymalnie $ 250,000 dla każdego deponenta w każdym banku ubezpieczonej. Oznacza to, że zagwarantuje spłatę inwestycji w CD, jeśli bank upadnie. Narodowa Administracja Credit Union (NCUA) służy temu samemu celowi dla swoich ubezpieczonych SKOK.
Wiedza o tym, ile masz ubezpieczenia na wypadek upadłości banku, jest niezbędna, zwłaszcza gdy giełda nie radzi sobie dobrze. Właśnie w tych czasach inwestorzy mają tendencję do głębszego przyglądania się ubezpieczonym inwestycjom. Ani FDIC, ani NCUA nie ubezpieczają akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych, ubezpieczeń na życie, rent ani komunalnych papierów wartościowych.
Szukając produktów CD, dobrze jest przyjrzeć się, jak radzi sobie bank oferujący CD. FDIC prowadzi listę obserwacyjną banków, które mogą mieć kłopoty; jednak według FDIC nigdy nie publikuje opinii publicznej ocen bezpieczeństwa instytucji finansowych. Aby zorientować się, jak radzą sobie banki, konsumenci muszą odwiedzić listę kilku usług ratingowych instytucji finansowych świadczonych na stronie internetowej FDIC. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź FDIC.gov i przejrzyj szczegółowe dane unii kredytowych na NCUA.gov.
Oprócz banków komercyjnych, oszczędnościowych i spółdzielczych kas oszczędnościowo -kredytowych można również kupować płyty CD za pośrednictwem firm maklerskich lub kont internetowych. Jedną z wad kupowania przez konto maklerskie jest to, że broker jest uważany za osobę trzecią transakcji – kupuje płytę CD od banku i sprzedaje ją tobie. Jeśli bank zawiedzie, odzyskanie pieniędzy zajmie więcej czasu, ponieważ żądanie będzie musiało zostać przesłane za pośrednictwem biura maklerskiego, a nie bezpośrednio do banku.
CD Laddering
Drabinka CD może zapewnić elastyczny koc bezpieczeństwa, jeśli zostanie wykonany prawidłowo. Laddering pomaga obniżyć ryzyko, jednocześnie zwiększając zwrot, ponieważ umożliwia dalsze inwestowanie w najlepiej oceniane dostępne płyty CD. Metoda polega na wykorzystaniu środków na zakup płyt CD o różnych terminach zapadalności i stopach procentowych. Oto jak to działa:
Kiedy zaczynasz drabinkę CD, sprawdź najlepsze stawki, lokalnie lub w różnych stanach. Załóżmy, że na swoim minimalnym oprocentowanym koncie oszczędnościowym masz 5000 USD. Ponieważ chcesz jak najlepiej wykorzystać swoje stacjonarne pieniądze, decydujesz, że płyta CD z oprocentowaniem 3% wygląda znacznie bardziej atrakcyjnie. Nie wykorzystuj pieniędzy, których będziesz potrzebować w nagłych wypadkach. Kiedy zdecydujesz, że to pieniądze, które możesz sobie pozwolić na zamknięcie na jakiś czas, nie wahaj się i zacznij swoją drabinę. Możesz zacząć od zakupu pięciu różnych płyt CD po różnych cenach i terminach zapadalności. Na przykład drabina może polegać na zakupie następujących płyt CD, każdy po 1000 USD:
- roczna płyta CD z 3% oprocentowaniem
- dwuletni CD w 3,5% udziałów
- trzyletni CD w 3,7% udziałów
- czteroletnia płyta CD z oprocentowaniem 3,9%
- pięcioletnia płyta CD z oprocentowaniem 4,1%
Kiedy pierwsza płyta CD dojrzeje, będziesz mieć możliwość ponownego zainwestowania, zmieniając ją na wyższy kurs CD lub wypłacając. W drabinie przewrócisz go. Kiedy twoja płyta CD dojrzeje, przerzuć ją na pięcioletnią płytę CD o wyższej wartości. Kiedy twoja płyta CD z drugiego roku dojrzeje, przeprowadź ją na kolejną pięcioletnią, wysoko ocenianą płytę CD i rób to samo, dopóki nie zbierzesz wszystkich początkowych płyt CD. Ponieważ płyta CD w Twojej drabinie dojrzewa każdego roku, zawsze będziesz mieć dostępne płynne pieniądze. Zaletą takiej drabiny jest to, że zawsze uzyskasz najwyższe odsetki, przechodząc do długoterminowej pięcioletniej płyty CD.
Konsekwencje podatkowe
Odsetki, które zarabiasz na swojej płycie CD przez cały okres jej ważności, podlegają opodatkowaniu. Podatek od tego zależy od Twojego przedziału podatkowego. Według Internal Revenue Service (IRS) musisz co roku zgłaszać całkowite odsetki, które zarabiasz na świadectwie depozytowym. Nawet jeśli odsetki z płyty CD nie zostały wypłacone bezpośrednio Tobie, zostaniesz opodatkowany od kwoty zarobionej w tym roku. Dochód z odsetek jest uważany za zwykły dochód i jako taki jest opodatkowany.
Podsumowanie
Płyty CD to stosunkowo bezpieczna inwestycja. Jeśli są odpowiednio zarządzane, mogą zapewnić stabilny dochód niezależnie od warunków giełdowych. Rozważając zakup płyt CD lub rozpoczęcie drabiny CD, zawsze bierz pod uwagę awaryjne pieniądze, których możesz potrzebować w przyszłości. Laddering może pomóc chronić twoje inwestycje, zapewniając stabilne dochody z odsetek w okresie bessy (lub na jakimkolwiek innym rynku, jeśli o to chodzi), ale upewnij się, że możesz sobie pozwolić na obejście się bez tych pieniędzy przez okres ważności płyty i zbadaj instytucję, którą zdecydować się na zakup.