Metoda akumulacji gotówki
Jaka jest metoda gromadzenia gotówki?
Metoda akumulacji środków pieniężnych jest powszechną techniką porównywania opłacalności różnych polis ubezpieczeniowych na życie o wartości pieniężnej, która jest formą trwałego ubezpieczenia na życie z elementem oszczędnościowym.
Metoda akumulacji środków pieniężnych zakłada, że świadczenia z tytułu śmierci dla polis są równe i niezmienne. Zagregowana różnica między składkami wpłaconymi w ramach obu polis jest następnie oceniana w czasie.
Kluczowe wnioski
- Metoda akumulacji środków pieniężnych jest powszechną techniką porównywania opłacalności różnych polis ubezpieczeniowych na życie z wartością pieniężną.
- Zakłada, że świadczenia pośmiertne dla polis są równe i kumuluje różnice w składkach płaconych przy danej stopie procentowej w określonym przedziale czasowym.
- Ten, który ma największą wartość pieniężną pod koniec okresu próbnego, jest uważany za najlepszy.
Zrozumienie metody akumulacji gotówki
Ubezpieczenie pieniężne na życie zapewnia gwarantowaną wypłatę wybranym beneficjentom w przypadku śmierci ubezpieczającego, wraz z wbudowanym typem pojazdu oszczędnościowego. Część składek jest przypisywana do kosztów ubezpieczenia, a pozostała część trafia na podatkowy rachunek wartości pieniężnych, na którym naliczane są odsetki.
Składnik wartości pieniężnej pożyczki, uzyskania dostępu do gotówki lub opłacenia składek ubezpieczeniowych.
Jednym ze sposobów znalezienia najodpowiedniejszej polisy ubezpieczeniowej na życie o wartości pieniężnej jest zastosowanie metody akumulacji środków pieniężnych. Ta technika szereguje polisy według ich efektywności kosztowej, przy czym ta, która ma największą wartość gotówkową lub największą skumulowaną wartość pod koniec okresu próbnego, jest uważana za najlepszą.
Aby dokonać tych porównań, składki zapłacone za każdą polisę w okresie porównawczym powinny być równe. Jeśli tak nie jest, to różnicę między nimi należy odłożyć na bok, aby dokonać porównania jabłek z jabłkami.
Przykład metody akumulacji gotówki
Jeśli roczna składka zapłacona za pierwszą polisę wynosi 1400 USD, a roczna za drugą polisę 1100 USD, wówczas 300 USD musi zostać odłożone w ramach metody akumulacji gotówki. Do tego konta odłogowanego należy również stosować stopę procentową. Jeśli na przykład stopa procentowa wynosiłaby 4%, to na koncie odłogowanym na koniec pierwszego roku będzie 312 USD.
Następnie należy skorygować wartość nominalną polisy z niższą składką. Załóżmy, że obie zasady dotyczą 250 000 USD. Weź polisę z niższą składką i odejmij wartość odłogowania z roku 1. W tym przykładzie składka pierwszej polisy pozostaje na poziomie 250 000 USD, podczas gdy druga musi spaść o 312 do 249 688 USD.
Po zakończeniu tych dostosowań wartość gotówkową pierwszej polisy za określony termin można teraz zrównać z wartością gotówkową drugiej polisy. Polisa, która ma największą wartość gotówkową na koniec określonego okresu, powiedzmy 15 lat, jest lepszą wartością.
Zalety i wady metody akumulacji gotówki
Metoda kumulacji środków pieniężnych jest użytecznym sposobem porównania polis ubezpieczeniowych na życie o wartości pieniężnej. Takie podejście pozwala zestawić kontrastujące ze sobą zasady, które w innym przypadku byłyby trudne do porównania. Działa, o ile ta sama stopa procentowa jest wpłacana do każdej polisy podczas porównania i może być stosowana do oceny całego życia, zmiennego życia i uniwersalnego życia.
Choć skuteczna, metoda gromadzenia gotówki nie jest pozbawiona wad. Podobnie jak w przypadku innych metod porównawczych, wyniki mogą wprowadzać w błąd, jeśli wprowadzone informacje nie są całkowicie dokładne. Na przykład, jeśli wybrana stopa procentowa jest nierealistycznie wysoka, polisa z niższą premią będzie wyglądać na lepszy zakup, nawet jeśli tak nie jest.
Metoda akumulacji środków pieniężnych nie jest również w stanie określić, czy terminowe ubezpieczenie na życie może być w ogóle lepszą opcją.
Ważny
Aby uzyskać dokładne wyniki, kluczowe jest wprowadzenie realistycznej stopy procentowej i odpowiedniego terminu dla polityki.
Uwagi specjalne
Ubezpieczenie wartości gotówki nie każdemu przypadnie do gustu. Polisy te generalnie pobierają wyższe składki niż ubezpieczenia terminowe ze względu na element wartości pieniężnej. A rachunek wartości gotówkowej zarabia tylko skromną stopę procentową, a podatki są odraczane od skumulowanych dochodów.
Ważne jest również, aby wziąć pod uwagę opłaty, a w niektórych przypadkach ukryte wydatki związane z polityką wartości gotówkowej. Biorąc pod uwagę wszystkie te czynniki, może się okazać, że lepszym rozwiązaniem jest zakup terminu i zainwestowanie pozostałej części.