Kupno domu za jedyny dochód
W czasie, gdy wielu młodych dorosłych odkłada małżeństwo, rośnie liczba Amerykanów kupujących dom za jedyne dochody. Według hipotecznych firmy oprogramowania Ellie Mae, bo aż 47% Tysiąclecia nabywców domów w ubiegłym roku były rzeczywiście niezamężna.
Ponieważ pojedyncze osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny polegają tylko na jednym wynagrodzeniu i jednym profilu kredytowym w celu zabezpieczenia kredytu, przejście przez proces gwarantowania kredytu może być nieco trudniejsze niż w przypadku dwóch dochodów. Jednak im więcej rozumiesz, na czym polega ten proces, tym większe będą szanse, że pożyczkodawca powie „tak”. Oto cztery kluczowe rzeczy, które mogą pomóc w zakupie domu za jedyne dochody.
Kluczowe wnioski
- Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny zapoznaj się z raportem kredytowym i unikaj poważnych zakupów, które niszczą kredyt
- Jako alternatywę dla konwencjonalnego kredytu hipotecznego, rozważ pożyczkę ubezpieczoną przez rząd, jeśli masz problemy z dokonaniem pierwszej wpłaty.
- Posiadanie współkredytobiorcy na pożyczce może czasami pomóc w pokonaniu przeszkód związanych z ubezpieczeniem.
- Zapewnij sobie możliwość dokonywania comiesięcznych płatności za pośrednictwem produktów, takich jak ubezpieczenie na życie z ochroną kredytu hipotecznego.
1. Sprawdź swój kredyt
Kiedy samodzielnie ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy będą patrzeć tylko na jeden profil kredytowy: Twój. Nie trzeba dodawać, że musi być w świetnej formie.
Zawsze dobrze jest wcześniej zapoznać się z raportem kredytowym, zwłaszcza w przypadku indywidualnych nabywców. Bezpłatną kopię można otrzymać raz w roku we wszystkich trzech biurach kredytowych na stronie internetowej AnnualCreditReport.com. Ponadto wiele banków i firm finansowych udostępni Twoją zdolność kredytową bezpłatnie, jeśli jesteś już klientem.
Upewnij się, że Twój raport kredytowy nie zawiera żadnych błędów, które sprawią, że będziesz wyglądać na większe ryzyko niż w rzeczywistości. Jeśli zauważysz, że coś jest nie tak, natychmiast skontaktuj się z firmą sporządzającą raporty kredytowe, aby zbadała sprawę w Twoim imieniu. Warto również skorzystać z jednej z najlepszych usług monitorowania kredytów, aby uzyskać dodatkową pomoc w wykryciu jakichkolwiek nieprawidłowości lub podejrzeń.
Będziesz także chciał uniknąć robienia czegokolwiek, co mogłoby zaszkodzić Twojemu kredytowi, na przykład dokonywania dużych zakupów kartą kredytową tuż przed lub po złożeniu wniosku o pożyczkę mieszkaniową. I pomyśl dwa razy, zanim anulujesz jakąkolwiek starą kartę kredytową. Możesz pomyśleć, że pomagasz swojej sprawie, ale w rzeczywistości zmniejszasz średni wiek swoich kont i obniżasz wskaźnik wykorzystania kredytu, dwie rzeczy, które mogą zaszkodzić twojemu wnioskowi.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau i / lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) Stanów Zjednoczonych.
2. Spójrz na pożyczki rządowe
Konwencjonalny kredyt hipoteczny zazwyczaj wymaga wpłaty zaliczki w wysokości 20% , co może być trudne, jeśli korzystasz z oszczędności tylko jednej osoby. Jeśli możesz sobie na to pozwolić i myślisz o złożeniu wniosku o konwencjonalny kredyt hipoteczny jako osoba samotna, poświęć trochę czasu na porównanie stóp procentowych i rodzajów kredytów hipotecznych, aby zmniejszyć kwotę odsetek, które ostatecznie zapłacisz.
Jeśli jednak masz trudności z wpłaceniem zaliczki, jako alternatywy dla konwencjonalnego kredytu hipotecznego, rozważ pożyczkę z ubezpieczeniem rządowym. Pożyczki ubezpieczone przez rząd mają znacznie mniejsze wymagania, a czasem wcale. Na przykład popularnyprogram kredytów hipotecznychFederalnej Administracji Mieszkaniowej ( FHA ) wymaga zaledwie 3,5% zaliczki. A jeśli jesteś weteranem lub aktywnym członkiem wojska, pożyczka Veteran’s Administration ( VA ) pozwala sfinansować całą kwotę zakupu, o ile nie przekracza ona wartości szacunkowej nieruchomości.
Zastrzeżenia dotyczą pożyczek rządowych: kredyty hipoteczne FHA wymagają opłacenia z góry składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (która może być finansowana), a także miesięcznej składki; Pożyczki VA obejmują „opłatę za finansowanie”, która może zostać rozłożona na cały okres trwania pożyczki lub zapłacona w gotówce.
Chociaż wymagania dotyczące niskich wpłat mogą pomóc otworzyć drzwi do właścicieli domów, wiążą się one z ryzykiem. Na przykład zapłacenie 3,5% w dół nie daje dużego bufora kapitałowego, jeśli giełda osiągnie hit wkrótce po dokonaniu zakupu. Odłożenie trochę więcej, powiedzmy 10% kwoty pożyczki, da ci trochę więcej spokoju.
3. Postaw kogoś innego na pożyczkę
Posiadanie współkredytobiorcy lub poręczyciela pożyczki może czasami pomóc w pokonaniu przeszkody w udzielaniu pożyczki, zwłaszcza jeśli nie masz bardzo długiej historii kredytowej. Podczas oceny wniosku pożyczkobiorca weźmie pod uwagę dochody, aktywa i historię kredytową współkredytobiorcy, a nie tylko Twoją. Twój współkredytobiorca może nie tylko pomóc Ci się zakwalifikować, ale także uzyskać lepsze warunki pożyczki. Pamiętaj, że Twój współkredytobiorca stanie się odpowiedzialny za spłaty i będzie miał z Tobą wspólny tytuł własności, jeśli nie zdążysz spłacić kredytu hipotecznego.
Chociaż może wyświadczyć ci ogromną przysługę, dołączając do ciebie w sprawie pożyczki, upewnij się, że współpożyczkobiorca zna konsekwencje. W przypadku problemów ze spłatą kredytu bank może również zająć się współkredytobiorcą. Jeśli nie chcesz się tym martwić, zaczekaj, aż będziesz mógł samodzielnie zakwalifikować się do pożyczki.
4. Chroń swój dochód
Ta pierwsza miesięczna rata kredytu hipotecznego może być zaskakująca dla młodszych właścicieli domów, którzy nie są przyzwyczajeni do tak dużego rachunku. Ponieważ indywidualni nabywcy domów polegają na jednym źródle dochodu, aby zapłacić pożyczkodawcy, dobrym pomysłem jest wykupienie pewnej ochrony. Jeśli Twój pracodawca albo nie zapewnia ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, albo oferuje tylko podstawowy plan, możesz rozważyć samodzielne poszerzenie zakresu ubezpieczenia. W ten sposób uzyskasz pomoc w opłaceniu rachunków w przypadku choroby lub wypadku.
Specjalistyczny produkt znany jako ubezpieczania, jest to opcja dla osób z bardziej ryzykowną pracą lub złym stanem zdrowia, które w konsekwencji mają problemy ze znalezieniem przystępnego ubezpieczenia inwalidzkiego.
Podsumowanie
Dzięki programom z niskim wkładem nie musisz być na dobrej pozycji, aby samemu zaciągnąć kredyt hipoteczny. Wymaga to jednak posiadania błyszczącego raportu kredytowego i upewnienia się, że masz wystarczającą ochronę dochodów. Pomocne mogą być również pożyczki ubezpieczone przez rząd i współkredytobiorcy.