Dlaczego zły kredyt szkodzi karierze finansowej
Utrzymanie dobrej historii kredytowej nie tylko zapewni Ci niskie oprocentowanie przy uzyskaniu kredytu czy umowy leasingu. Pomoże również, gdy chcesz rozpocząć karierę w branży finansowej.
Nawet jeśli potencjalny broker ma motywację, determinację i zdolność do zdawania egzaminów administrowanych przez Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), takich jak Series 6 lub Series 7, nie gwarantuje to, że zostanie licencjonowanym przedstawicielem lub nawet zostać zatrudnionym przez pośrednika-dealera. Aby zdobyć i utrzymać karierę w branży finansowej, ważne jest również posiadanie czystego raportu kredytowego.
Należy pamiętać, że następujące stany ograniczają prawo pracodawcy do sprawdzenia raportu kredytowego: Kalifornia, Kolorado, Connecticut, Hawaje, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont i Waszyngton. Żaden pracodawca nie może sprawdzić Twojej zdolności kredytowej, któraróżni się od Twojego raportu, bez Twojej pisemnej zgody, z wyjątkiem branży przewozowej.2 Twój raport nie zawiera oceny.
Kluczowe wnioski
- Aby utrzymać karierę w branży finansowej, ważne jest, aby mieć czystą historię kredytową, ponieważ pracodawcy w niektórych jurysdykcjach mają prawo do sprawdzenia raportu kredytowego.
- Słaba historia kredytowa lub bankructwo mogą wskazywać na oszukańcze zachowanie, niezdolność do prawidłowego zarządzania pieniędzmi, odzwierciedlenie złego charakteru i zaszkodzić reputacji firmy.
- FINRA wymaga od wszystkich rejestrujących ujawnienia wszelkich zgłoszeń upadłości, które miały miejsce w ciągu ostatnich 10 lat.
- Pracodawcy zazwyczaj uwzględniają saldo karty kredytowej danej osoby i osądy prawne w swoim raporcie kredytowym.
- Osoby powinny stale sprawdzać swoje raporty kredytowe, zwalczać wszelkie błędy i wyjaśniać wszelkie niekorzystne materiały.
Dlaczego Twoja osobista historia kredytowa jest czynnikiem?
Istnieją cztery główne powody, dla których zła historia kredytowa lub ogłoszenie upadłości są istotne w procesie rekrutacji i rejestracji:
- Istnieje ogólne przekonanie, że osoba będąca w stanie upadłości może być bardziej skłonna do udziału w oszukańczych działaniach, aby zarobić na życie.
- Istnieje szkoła myślenia, która sugeruje, że jeśli dana osoba ma problemy z zarządzaniem własnymi pieniędzmi, może nie być w stanie kompetentnie zarządzać pieniędzmi klientów.
- Wielu pracodawców uważa, że zły rating kredytowy lub istnienie postępowania upadłościowego jest odzwierciedleniem złego charakteru lub złego osądu.
- Ponieważ wnioski o ogłoszenie upadłości są publicznie dostępne za pośrednictwem systemu FINRA BrokerCheck, firmy mogą chcieć uniknąć zatrudniania osoby, której historia kredytowa mogłaby zaszkodzić reputacji firmy, dając obecnym lub potencjalnym klientom wrażenie, że firma ma luźne standardy zatrudnienia.
Wymagania FINRA dotyczące upadłości
Każda osoba fizyczna ubiegająca się (lub przenosząca) rejestrację w swoim państwie lub organizacji samoregulującej ma obowiązek ujawnienia na Formularzu U4 wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, które miało miejsce w ciągu ostatnich 10 lat. Wymóg ten ma również zastosowanie, jeśli jesteś obecnie zarejestrowany lub złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości, ponieważ Twoim obowiązkiem jest upewnienie się, że wszystkie informacje w Formularzu U4 są aktualne.4
Chociaż nie jest to automatyczny dyskwalifikacja, można odmówić rejestracji osobie, która złożyła wniosek o ochronę przed upadłością w ciągu ostatnich 10 lat. Ponadto, jeśli zaniedbasz ujawnienie szczegółów dotyczących upadłości, FINRA może nałożyć postępowanie dyscyplinarne; w tym potencjalnie uniemożliwiający dostęp do branży papierów wartościowych. Obejmuje to przypadki, w których upadłość powstaje po pierwszej rejestracji, a formularz U4 rejestrującego nie jest aktualizowany.
Co znajduje się w raporcie kredytowym?
W raporcie kredytowym osoby fizycznej znajduje się kilka elementów, na które pracodawcy zwykle patrzą długo i intensywnie, w tym salda kart kredytowych i orzeczenia prawne.
- Saldo karty kredytowej: Pracodawcy patrzą nie tylko na liczbę niespłaconych kart potencjalnego pracownika, ale także na średni czas, w jakim dana osoba może spłacić te długi. Ponadto w raporcie zostaną wyszczególnione wszelkie inne noty lub długi, które przyszły pracownik ma niespłacone, w tym pierwsze kredyty hipoteczne, pożyczki pod zastaw domu, pożyczki osobiste i linie kredytowe. Chodzi o to, aby zorientować się, czy potencjalny pracownik to osoba, która ostatecznie będzie reprezentować firmę w sposób profesjonalny.
- Wyroki prawne: Oprócz kart kredytowych i pożyczek, potencjalny pracodawca przyjrzy się uważnie wszelkim (niekorzystnym) wyrokom prawnym, które zostały wydane przeciwko przyszłemu pracownikowi w ciągu ostatnich siedmiu lat (czyli okresu, który obejmuje większość raportów kredytowych). Pracodawcy szukają wszelkich dużych długów w związku z tymi wyrokami, a także wszelkich wskazówek, w jaki sposób i dlaczego dana osoba mogła je zaciągnąć.
Dlaczego wyroki i postępowanie sądowe są tak ważne? Ponieważ szczegóły takiego postępowania zdają się ujawniać istotę charakteru osoby. Mając to na uwadze, większość pracodawców będzie chciała wiedzieć, czy konkretny wyrok lub dług wynikają z drobnego nieporozumienia, czy z poważnej działalności przestępczej, więc bądź przygotowany na te pytania podczas rozmowy kwalifikacyjnej.
Zwalczanie problemów związanych z historią kredytową przed rozmową
W niektórych przypadkach złe historie kredytowe mogą zostać zmienione przed rozmową kwalifikacyjną, podczas której może zostać zakwestionowana Twoja historia. Oto kilka kroków, które należy wykonać:
- Osoby fizyczne powinny przeglądać swoje raporty kredytowe co najmniej raz w roku. (Aby otrzymać raport kredytowy, po prostu skontaktuj się z trzema głównymi biurami kredytowymi: TransUnion, Experian i Equifax.) Ponadto poszukaj dokładnie wszelkich nieścisłości, takich jak długi, które są wymienione jako niespłacone, ale zostały faktycznie spłacone. Poszukaj również wszelkich wyroków, które mogły zostać spełnione, lub błędnych informacji o Twojej zdolności do terminowej spłaty długów.
- Jeśli znajdziesz błędy,natychmiastskontaktuj się z biurem informacji kredytowej i poproś o ich poprawienie. Pamiętaj, aby sprawdzić stronę internetową odpowiedniego biura informacji kredytowej, aby uzyskać instrukcje dotyczące przesyłania zawiadomienia o błędzie. W większości przypadków będziesz musiał najpierw skontaktować się z wierzycielem, który popełnił błąd i przesłać te informacje do biura informacji kredytowej.
- Skorzystaj z sekcji komentarzy na dole swojej historii kredytowej. Skorzystaj z tego obszaru, aby wyjaśnić okoliczności, dlaczego zaciągnięto długi, a także co robisz, aby poprawić swoją sytuację finansową.
Działania te w dużym stopniu wynikają z wszelkich pytań, które w przeciwnym razie mogą pojawić się podczas samego procesu rozmowy kwalifikacyjnej.
Wyjaśnianie słabego kredytu potencjalnemu pracodawcy
Jeśli szczegóły raportu kredytowego zostały poruszone podczas rozmowy kwalifikacyjnej i nie byłeś w stanie skorygować problemów przed rozmową, następną strategią jest szczegółowe wyjaśnienie, co robisz, aby spłacić swoje długi.
Mówiąc dokładniej, powinieneś być przygotowany na przedstawienie dowodów (w postaci pokwitowań lub potwierdzeń płatności), że dług jest spłacany lub że masz wystarczające dochody lub aktywa, aby ostatecznie spłacić dług.
Jeśli pracodawca planuje odmówić Ci podjęcia pracy na podstawie Twojego raportu kredytowego, jest zobowiązany do ostrzeżenia Cię przed podjęciem takiej decyzji. Są oni zobowiązani do wysłania „uprzedzenia negatywnego” i odczekania określonego czasu, aż użytkownik będzie mógł się z nimi skontaktować, wyjaśniając problemy lub je poprawiając.
Innymi słowy, udowodnij pracodawcy, że jesteś wypłacalny finansowo i jesteś w stanie zarządzać swoimi sprawami. To znacznie przyczyni się do udowodnienia, że jesteś odpowiedzialną osobą, której można zaufać.
Ponadto potencjalni pracownicy powinni mieć pod ręką papierową kopię swoich raportów kredytowych, aby pokazać potencjalnemu pracodawcy dokładnie, które długi są niespłacone, a które zostały uregulowane. Pomoże to uniknąć nieporozumień lub nieporozumień.
Wreszcie powiedz prawdę. Jeśli pracodawca uważa, że kłamiesz lub jest w stanie udowodnić, że kłamiesz, nie zostaniesz uwzględniony na tym stanowisku.
Podsumowanie
Historia kredytowa danej osoby jest ważna zarówno w procesie rejestracji, jak i podczas rozmowy kwalifikacyjnej. W tym celu potencjalni pracownicy powinni być świadomi wspomnianej wyżej zasady FINRA dotyczącej upadłości, a także tego, na co pracodawcy patrzą pod kątem historii kredytowej przy podejmowaniu decyzji o przedłużeniu oferty pracy.