Czy powinieneś złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości?
Ludzie, którzy zaciągnęli więcej długów, niż są w stanie spłacić, czasami zastanawiają się, czy powinni ogłosić upadłość. Istnieje kilka powodów, dla których warto podjąć decyzję o ogłoszeniu upadłości na podstawie rozdziału 7 lub bankructwa na podstawie rozdziału 13. Jednak podjęcie takiej decyzji niesie ze sobą również poważne konsekwencje.
Kluczowe wnioski
- Jeśli jesteś przytłoczony długiem, rozwiązaniem może być złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 lub 13, ale nie jest ono jedyne.
- Zanim podejmiesz decyzję, warto skonsultować się z renomowanym doradcą kredytowym i spróbować negocjować z głównymi wierzycielami.
- Jeśli Twoi wierzyciele nie będą negocjować – a Ty nie masz dochodów i majątku do spłacenia – możesz nie mieć alternatywy dla bankructwa.
- Pamiętaj, że bankructwo pozostanie w Twojej historii kredytowej przez siedem lub 10 lat i utrudni zaciąganie pożyczek w przyszłości. Upadłość może również oznaczać wyższe stawki ubezpieczenia, między innymi negatywne konsekwencje.
Powody do ogłoszenia upadłości
Istnieją okoliczności, w których ogłoszenie upadłości może być najlepszym (lub jedynym) środkiem regresu:
- Próbowałeś już negocjować. Załóżmy, że próbowałeś wynegocjować plan spłaty z jednym lub kilkoma głównymi wierzycielami, co eksperci często zalecają jako pierwszy krok, ale nie ustąpili. Chcą pełnej zapłaty i nie chcą otrzymywać wypłaty w miarę upływu czasu – a Ty nie masz środków, aby dokonać tej płatności. Może to pozostawić Ci kilka opcji innych niż złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości.
- Twoje zobowiązania znacznie przekraczają Twoje dochody i aktywa. Innym głównym powodem, dla którego niektóre osoby ogłaszają upadłość, jest to, że po prostu nie mogą spłacić swoich długów, a samo jego obsługa – czyli dokonywanie wymaganych miesięcznych płatności – przekracza miesięczny dochód, który generują. Na przykład weźmy pod uwagę osobę, która jest winna bankowi 500 000 USD i której miesięczna rata kredytu hipotecznego wynosi 4000 USD. Jeśli osoba ta ma dochód w wysokości jedynie 2000 USD miesięcznie i kolejne 25 000 USD w aktywach do wykorzystania, może mieć kilka innych opcji niż ogłoszenie upadłości. W przeciwnym razie wyczerpią swoje aktywa za około rok i nie będą w stanie dokonać płatności w wysokości 4000 USD w przyszłości.
Negatywne skutki upadłości
Zgłoszenie upadłości to czasem właściwa decyzja, ale nie bez konsekwencji. Należą do nich:
- Twój kredyt zostanie zastrzelony. Każdy, kto rozważa bankructwo, musi pamiętać, że ich raporty kredytowe i ocena kredytowa odniosą wielki sukces – taki, który może trwać latami. W przypadku rozdziału 7, bankructwo pozostanie w twoich raportach kredytowych przez okres do 10 lat; w rozdziale 13 minęło siedem lat. Może to uniemożliwić uzyskanie pożyczki lub zwykłej karty kredytowej, chyba że po wygórowanych cenach. Posiadanie bankructwa w raporcie kredytowym może również oznaczać wyższe składki ubezpieczeniowe, a nawet wpływać na twoją zdolność do znalezienia pracy lub wynajęcia mieszkania.
- Możesz stracić swoją własność. W przypadku upadłości na podstawie rozdziału 7, często nazywanej likwidacją, powiernik wyznaczony przez sąd zbywa wiele Twoich aktywów, aby spłacić wierzycieli. Aktywa te obejmują nieruchomości (inne niż Twoje główne miejsce zamieszkania), drugi samochód lub ciężarówkę, łodzie, cenne zbiory, konta bankowe i inwestycje inne niż emerytalne. Masz prawo zatrzymać to, co określa się jako zwolniony majątek, taki jak część kapitału własnego w domu i samochodzie, przedmioty osobiste, odzież, wszelkie narzędzia potrzebne do pracy i konta emerytalne. W przypadku bankructwa na podstawie rozdziału 13 możesz zachować swoje aktywa, o ile będziesz przestrzegać trzy- do pięcioletniego planu spłaty wierzycieli.
- Może to mieć również wpływ psychologiczny. Oprócz wpływu na dolary i centy bankructwo jest piętnem w naszym społeczeństwie. Podczas gdy niektórzy ludzie mogą nie mieć na to wpływu, inni mogą poczuć, że są przegranymi, porażkami lub nie mają nadziei na zmianę swoich finansów. Mogą też martwić się, że sąsiedzi i bliscy będą się tak czuć. Krótko mówiąc, warto zastanowić się, jak bankructwo może wpłynąć na Twoje zdrowie psychiczne i relacje z otaczającymi Cię osobami.
Ile kosztuje upadłość?
Kolejną kwestią jest koszt ogłoszenia upadłości. Złożenie wniosku zwykle kosztuje kilkaset dolarów, ale wynajęcie prawnika, który będzie Cię reprezentował i chronił Twoje interesy, może kosztować znacznie więcej. Chociaż osoby fizyczne mogą działać we własnym imieniu bez prawnika, działając samemu, ryzykujesz utratę pewnych praw lub majątku. Ogólnie rzecz biorąc, ze względu na znajomość prawa upadłościowego i doświadczenie z sądami, adwokat może być wart swojej ceny.
Po bankructwie prawdopodobnie trudno będzie Ci uzyskać kartę kredytową, z wyjątkiem bardzo wysokiego oprocentowania. Jedną z alternatyw jest karta zabezpieczona, na którą wpłacasz pieniądze u wydawcy.
Co się stanie, gdy ogłosisz upadłość?
Jak wspomniano powyżej, bankructwo pozostanie w twoich raportach kredytowych przez lata w przyszłości, a raporty te mogą być konsultowane przez potencjalnych pożyczkodawców, firmy ubezpieczeniowe, wynajmujących, pracodawców i inne osoby. Nie możesz zrobić nic, aby usunąć informacje przed terminem, ale warto sprawdzić, czy są one dokładne i nie rzucają Cię w jeszcze bardziej negatywne światło. Każdego roku masz prawo do co najmniej jednego bezpłatnego raportu od każdego z trzech głównych biur kredytowych – Equifax, Experian i TransUnion – za pośrednictwem oficjalnej, autoryzowanej przez władze federalne witryny internetowej Annual Credit Report.com. Jeśli znajdziesz jakieś błędy w raporcie, powinieneś poprosić o ich poprawienie.
Oprócz raportu kredytowego upadłość jest również przedmiotem publicznego rejestru. Pamiętaj więc, że każdy może poprosić o kopię zgłoszenia.
Ponieważ Twój kredyt został poważnie uszkodzony w wyniku bankructwa, zaciągnięcie pożyczki w razie potrzeby może być trudne, w tym pożyczki na zakup samochodu lub kredytu hipotecznego na zakup domu. Trudno będzie też uzyskać tradycyjną kartę kredytową. Jedną z możliwości jest złożenie wniosku o zabezpieczoną kartę kredytową, w której wpłacasz pieniądze u wydawcy karty w celu zabezpieczenia linii kredytowej. Jeśli rozsądnie korzystasz z karty i terminowo dokonujesz wszystkich miesięcznych płatności, możesz wkrótce kwalifikować się do zwykłej, niezabezpieczonej karty kredytowej. Zabezpieczona karta kredytowa jest często zalecana jako narzędzie do odbudowy zniszczonej karty kredytowej.
Podsumowanie
Bankructwo może być jedynym rozwiązaniem problemów finansowych niektórych ludzi, ale nie należy go lekceważyć. Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji warto skonsultować się z renomowanym doradcą kredytowym i spróbować negocjować z wierzycielami, czy można wypracować plan spłaty. Doradztwo kredytowe jest również obowiązkowym krokiem w procesie upadłości.
Rozmowa z prawnikiem, zanim podejmiesz decyzję, może być również dobrą inwestycją. Jeśli ostatecznie zdecydujesz, że nie masz innego wyjścia, jak złożyć wniosek, pamiętaj, że szkody na Twoim koncie będą długotrwałe, ale nie trwałe. Podejmując właściwe kroki w przyszłości, możesz stopniowo odbudować swój kredyt i wrócić na właściwe tory.