Kredyt bankowy
Co to jest kredyt bankowy?
Termin „ kredyt bankowy” odnosi się do kwoty kredytu dostępnego dla firmy lub osoby fizycznej z instytucji bankowej w formie pożyczek. Zatem kredyt bankowy to całkowita kwota pieniędzy, jaką osoba lub firma może pożyczyć od banku lub innej instytucji finansowej. Kredyt bankowy pożyczkobiorcy zależy od jego zdolności do spłaty wszelkich pożyczek oraz całkowitej kwoty kredytu dostępnego do udzielenia pożyczki przez instytucję bankową. Rodzaje kredytów bankowych obejmują pożyczki samochodowe, pożyczki osobiste i kredyty hipoteczne.
Zrozumienie kredytu bankowego
Banki i instytucje finansowe zarabiają na funduszach, które pożyczają swoim klientom. Fundusze te pochodzą z pieniędzy, które klienci deponują na swoich certyfikaty depozytowe (CD). W zamian za korzystanie z ich usług banki płacą klientom niewielkie odsetki od ich depozytów. Jak już wspomniano, pieniądze te są następnie pożyczane innym i znane jako kredyt bankowy.
Kredyt bankowy składa się z całkowitej kwoty połączonych funduszy, które instytucje finansowe przekazują osobom fizycznym lub firmom. Jest to umowa między bankami a pożyczkobiorcami, na mocy której banki udzielają pożyczek pożyczkobiorcom. Udzielając kredytu, bank zasadniczo ufa pożyczkobiorcom, że spłacą saldo kwoty głównej oraz odsetki w późniejszym terminie. To, czy ktoś jest zakwalifikowany do kredytu i ile otrzyma, opiera się na ocenie jego zdolności kredytowej.
Zatwierdzenie zależy od ratingu kredytowego i dochodów pożyczkobiorcy lub innych względów. Obejmuje to zabezpieczenia, aktywa lub wysokość zadłużenia, które już mają. Istnieje kilka sposobów uzyskania zgody, w tym obniżenie całkowitego wskaźnika zadłużenia do dochodów (DTI). Dopuszczalny współczynnik DTI wynosi 36%, ale 28% jest idealne. Pożyczkobiorców ogólnie zachęca się do utrzymywania salda karty na poziomie 20% lub mniej limitu kredytowego i spłacania wszystkich zaległych kont. Banki zazwyczaj oferują kredyty pożyczkobiorcom, którzy mają niekorzystną historię kredytową, na warunkach korzystnych dla samych banków – na wyższych stopach procentowych, niższych liniach kredytowych i bardziej restrykcyjnych warunkach.
Kluczowe wnioski
- Kredyt bankowy to całkowita kwota środków, jakie osoba lub firma może pożyczyć od instytucji finansowej.
- Zatwierdzenie kredytu zależy od oceny kredytowej pożyczkobiorcy, dochodu, zabezpieczenia, aktywów i wcześniej istniejącego zadłużenia.
- Kredyt bankowy może być zabezpieczony lub niezabezpieczony.
- Rodzaje kredytów bankowych obejmują karty kredytowe, kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i linie biznesowe.
Uwagi specjalne
Kredyty bankowe dla osób fizycznych znacznie wzrosły, ponieważ konsumenci przyzwyczaili się do korzystania z długów z różnych powodów. Obejmuje to finansowanie dużych zakupów, takich jak domy i samochody, a także kredyt, który można wykorzystać do wytworzenia przedmiotów potrzebnych do codziennego spożycia. Przedsiębiorstwa korzystają również z kredytu bankowego w celu finansowania swojej codziennej działalności. Wiele firm potrzebuje finansowania, aby pokryć koszty uruchomienia, zapłacić za towary i usługi lub uzupełnić przepływ gotówki. W rezultacie startupy lub małe firmy korzystają z kredytu bankowego jako krótkoterminowego finansowania.
Rodzaje kredytu bankowego
Kredyt bankowy występuje w dwóch różnych formach – zabezpieczonej i niezabezpieczonej. Zabezpieczony kredyt lub dług jest zabezpieczony w formie zabezpieczenia w postaci gotówki lub innego składnika aktywów materialnych. W przypadku kredytu mieszkaniowego sama nieruchomość stanowi zabezpieczenie. Banki mogą również wymagać od niektórych pożyczkobiorców złożenia zabezpieczenia gotówkowego w celu ryzyko, jakie bank podejmuje w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie spłaci kredytu. Banki mogą przejąć zabezpieczenie, sprzedać je i wykorzystać wpływy do spłaty części lub całości pożyczki. Ponieważ jest zabezpieczony zabezpieczeniem, ten rodzaj kredytu ma zwykle niższe oprocentowanie i bardziej rozsądne warunki.
Banki zwykle naliczają niższe stopy procentowe od zabezpieczonych kredytów, ponieważ istnieje większe ryzyko niewypłacalności niezabezpieczonych instrumentów kredytowych.
Z drugiej strony niezabezpieczony kredyt nie jest zabezpieczony. Tego rodzaju instrumenty kredytowe są bardziej ryzykowne niż dług zabezpieczony, ponieważ prawdopodobieństwo niewypłacalności jest większe. W związku z tym banki zazwyczaj naliczają wyższe stopy procentowe od pożyczkodawców za niezabezpieczone kredyty.
Przykłady kredytu bankowego
Najpopularniejszą formą kredytu bankowego jest karta kredytowa. Zatwierdzenie karty kredytowej wiąże się z określonym limitem kredytowym i roczną stopą oprocentowania (APR) w oparciu o historię kredytową kredytobiorcy. Pożyczkobiorca może używać karty do dokonywania zakupów. Muszą spłacić saldo w całości lub miesięczne minimum, aby kontynuować pożyczanie do momentu osiągnięcia limitu kredytu.
Banki oferują również pożyczkobiorcom hipoteczne i aktywa – dom lub pojazd – jako zabezpieczenie. Pożyczkobiorcy są zobowiązani do dokonywania stałych płatności w regularnych odstępach czasu, zwykle miesięcznych, dwutygodniowych lub miesięcznych, przy zastosowaniu stałej lub zmiennej stopy procentowej.
Jednym z przykładów kredytu biznesowego jest linia kredytowa (LOC). Te kredyty są pożyczkami odnawialnymi udzielonymi przedsiębiorstwu. Mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone i dawać korporacjom dostęp do kapitału krótkoterminowego. Limity kredytowe są zwykle wyższe niż te przyznane indywidualnym konsumentom ze względu na potrzeby przedsiębiorstw, ich zdolność kredytową i zdolność do spłaty. Lokalne lokalizacje biznesowe są zwykle poddawane corocznym przeglądom.