Płatność balonowa
Co to jest płatność balonowa?
Płatność balonowa to duża płatność należna pod koniec kredytu balonowego, na przykład hipoteka, pożyczka komercyjna lub inny rodzaj amortyzowanej pożyczki. Uważa się, że jest to podobne do spłaty pocisku.
Co to jest pożyczka balonowa? Pożyczka balonowa jest ustanawiana na stosunkowo krótki okres i tylko część salda kapitału pożyczki jest amortyzowana w tym okresie. Pozostała kwota jest należna jako płatność końcowa na koniec okresu.
Zrozumienie płatności balonowych
Termin „balon” wskazuje, że ostateczna płatność jest znacznie duża. Płatności balonowe są zwykle co najmniej dwukrotnością kwoty poprzednich płatności pożyczki. Płatności balonowe są bardziej powszechne w przypadku pożyczek komercyjnych niż konsumpcyjnych, ponieważ przeciętny właściciel domu zazwyczaj nie może dokonać bardzo dużej spłaty balonowej pod koniec okresu spłaty kredytu hipotecznego.
Większość właścicieli domów i pożyczkobiorców planuje z wyprzedzeniem refinansować swój kredyt hipoteczny w miarę zbliżania się spłaty balonu lub sprzedać swoją nieruchomość przed terminem spłaty pożyczki.
Płatności balonowe są często łączone w dwuetapowe kredyty hipoteczne.
W przypadku „kredytu hipotecznego na spłatę balonu” kredytobiorca płaci ustaloną stopę procentową przez określoną liczbę lat. Następnie pożyczka jest resetowana, a spłata balonowa zmienia się w nową lub kontynuowaną amortyzowaną hipotekę według stawek rynkowych obowiązujących na koniec tego okresu. Proces resetowania nie jest automatyczny w przypadku wszystkich dwuetapowych kredytów hipotecznych. Może to zależeć od kilku czynników, takich jak to, czy kredytobiorca dokonał terminowych płatności i czy jego dochody pozostały niezmienione. Płatność balonowa jest należna, jeśli pożyczka nie zostanie zresetowana.
Kluczowe wnioski
- Zwykle płatność balonowa nie jest stosowana w typowym 30-letnim kredycie hipotecznym na dom.
- Płatności balonowe są często co najmniej dwukrotnością kwoty poprzednich płatności pożyczki
- Płatności balonowe mogą stanowić duży problem na spadającym rynku mieszkaniowym, kiedy właściciele mogą nie być w stanie sprzedać swoich domów za tyle, ile przewidywali, zanim należność będzie należna.
Płatności balonowe a kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej
Pożyczka balonowa jest czasami mylona z kredytem hipotecznym o zmiennej stopie procentowej (ARM). Pożyczkobiorca otrzymuje wstępną stopę procentową na określony czas w ramach pożyczki ARM, często na okres od jednego do pięciu lat. Stopa procentowa resetuje się w tym momencie i może być okresowo resetowana do momentu całkowitej spłaty pożyczki.
ARM dostosowuje się automatycznie, w przeciwieństwie do niektórych pożyczek balonowych. Pożyczkobiorca nie musi ubiegać się o nową pożyczkę ani refinansować płatności balonowej. Pod tym względem o wiele łatwiej jest zarządzać kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu.
Wady płatności balonowych
Płatności balonowe mogą stanowić duży problem na spadającym rynku mieszkaniowym. Wraz ze spadkiem cen domów spada również prawdopodobieństwo, że właściciele domów będą mieli dodatni kapitał własny w swoich domach i mogą nie być w stanie sprzedać swoich domów za tak dużo, jak się spodziewali.
Pożyczkobiorcy często nie mają innego wyboru, jak tylko nie spłacać swoich pożyczek i przystępują do egzekucji, niezależnie od dochodów ich gospodarstwa domowego, w obliczu spłaty balonowej, na którą nie mogą sobie pozwolić.
Kwalifikacje do płatności balonowych
banki dokładnie zbadały zdolność kredytobiorcy do spłaty (ATR) przed udzieleniem jakiegokolwiek kredytu hipotecznego. Niektórzy pożyczkodawcy w przeszłości radzili sobie z tym, stosując kredyty balonowe, ponieważ większość konsumentów ma ograniczone możliwości dokonywania dużych płatności balonowych. Dlatego niektórzy pożyczkodawcy nie uwzględniali tych dużych płatności w swoich wycenach, zamiast tego opierając ATR kupującego tylko na poprzednich płatnościach.
Prawidło Z określa konkretne kryteria, które pożyczkodawcy muszą spełnić, zanim będą mogli pominąć płatności balonowe w swojej analizie.