Czy pożyczki studenckie są amortyzowane?
Pożyczki studenckie to jedna z najszybciej rozwijających się kategorii zadłużenia w Stanach Zjednoczonych. Jak podaje dług.org, Amerykanie byli winni pożyczki studenckie w wysokości ponad 1,4 biliona dolarów, przy czym w każdej sekundzie narastało aż 2900 dolarów zadłużenia studenckiego. W rzeczywistości średni dług studencki w 2017 r. Wynosił nieco ponad 37 000 USD na osobę. Jednak wiele osób nadal nie zna podstaw pożyczek studenckich. Dzieje się tak, ponieważ istnieje wiele dezinformacji. Dlatego przed złożeniem wniosku o spłatę długu studenckiego ważne jest, aby zrozumieć, jak działają, w tym, co będziesz musiał zrobić, gdy nadejdzie czas spłaty pożyczek. W tym artykule przyjrzymy się, co oznacza umorzenie długu i jak kredyt studencki pasuje do tej definicji.
Kluczowe wnioski
- Amortyzacja odnosi się do terminu lub procesu spłaty zadłużenia, takiego jak pożyczka lub hipoteka.
- Pożyczki studenckie są zazwyczaj amortyzowane, ponieważ są to pożyczki ratalne z regularnymi płatnościami.
- Płatności są podzielone na płatności kapitałowe i odsetkowe.
- Pożyczkobiorcy mogą lepiej wykorzystać swoje harmonogramy spłat, dokonując dodatkowych płatności lub nawet refinansując, jeśli ma to sens.
Zdefiniowana amortyzacja
Prawdopodobnie słyszałeś termin amortyzacja, gdy jesteś w banku. Ale czy wiesz, co to oznacza? Termin amortyzacja jest często używany w odniesieniu do terminu lub procesu spłaty zadłużenia, takiego jak pożyczka lub hipoteka. Tak więc 30-letni kredyt hipoteczny ma 30-letni okres amortyzacji. Płatności są zwykle dokonywane w regularnych odstępach czasu – co dwa tygodnie lub co miesiąc – i obejmują zarówno kwotę główną, jak i odsetki.
Okres lub harmonogram spłaty pożyczki lub kredytu hipotecznego rozpoczyna się od całkowitego salda zadłużenia. Pożyczkodawcy obliczają spłaty przez cały okres trwania pożyczki, w tym kwotę główną i odsetki. W momencie rozpoczęcia spłaty płatności pokrywają więcej odsetek niż kwoty głównej. Ale w miarę upływu czasu coraz więcej płatności pożyczkobiorcy idzie na spłatę kwoty głównej do tego stopnia, że dług jest spłacany w całości.
Kiedy zaczynasz spłacać pożyczkę, większość płatności idzie na odsetki.
Przykład amortyzacji
Prywatne organizacje, takie jak Sallie Mae lub Discover, zwykle udzielają pożyczek długoterminowych. Dla uproszczenia poniższy przykład zakłada tylko pożyczkę na 60 miesięcy. Załóżmy, że pożyczka w wysokości 20 000 USD z oprocentowaniem 5% spłacana jest w 60 równych ratach. Miesięczna kwota płatności wynosi 377,42 USD. W pierwszym miesiącu saldo początkowe wynosi 20 000 USD, a płatność wynosi 377,42 USD. W oparciu o matematykę amortyzacji, 294,09 USD z tej kwoty przypada na kapitał, a 83,33 USD na odsetki. Saldo końcowe pierwszego miesiąca wynosi 19 705,91 USD. W drugim miesiącu 295,32 USD z płatności 377,42 USD dotyczy kwoty głównej, a 82,11 USD – odsetek. Saldo końcowe drugiego miesiąca wynosi 19 410,59 USD.
Część comiesięcznej spłaty kwoty głównej powoli rośnie, a odsetki maleje. W 60. miesiącu saldo otwarcia wynosi 375,86 USD. W ciągu miesiąca naliczane są odsetki w wysokości 1,56 USD, co powoduje, że należna kwota wynosi 377,42 USD. Dzięki temu cała płatność może zająć się pozostałym saldem.
Czy Twoja pożyczka studencka jest amortyzowana?
Krótka odpowiedź brzmi: tak. To dlatego, że jest to pożyczka ratalna, podobnie jak inne, podobne długi. Pożyczki studenckie są pożyczkami jednorazowymi, co oznacza, że nie są odnawialne i nie możesz ponownie pożyczyć pieniędzy, które już spłaciłeś. W ten sposób podlegają amortyzacji.
Oznacza to, że co miesiąc dokonywana jest płatność, część tej spłaty obciąża należne odsetki, a pozostałą część kapitału pożyczki. Z każdą płatnością pożyczka maleje. We wcześniejszych latach spłaty większa część miesięcznej spłaty obciąża należne odsetki, a nie kapitał.
Pamiętaj jednak, że chociaż Twoja spłata pozostaje taka sama do końca pożyczki, zmienia się dynamika Twoich spłat. Z biegiem czasu więcej twoich płatności idzie na spłatę kapitału. Ale dzieje się to później – wcześniejsze płatności przynoszą większe odsetki niż kwota główna.
Spraw, aby amortyzacja pracowała dla Ciebie
Amortyzacja może zniechęcić niektórych pożyczkobiorców kredytów studenckich. To dlatego, że oznacza, że większa część każdej płatności jest naliczana na poczet odsetek należnych od pożyczki na początku okresu spłaty. W rezultacie saldo lub zasada zadłużenia powoli spada, co sprawia, że pożyczkobiorca ma wrażenie, że postęp w spłacie pożyczki jest niewielki. W niektórych przypadkach miesięczna rata pożyczkobiorcy może nawet nie pokryć kwoty należnych odsetek, zwanych amortyzacją ujemną. To powoduje, że saldo pożyczki rośnie, a nie maleje.
Pożyczkobiorcy z ujemną amortyzacją mogą nadal kwalifikować się do umorzenia kredytu studenckiego w ramach programu PSLF ( Public Service Loan Forgiveness ). Pożyczkobiorcy mogą uniknąć ujemnej amortyzacji i szybciej spłacić swoje pożyczki studenckie, płacąc dodatkowo co miesiąc lub dokonując dodatkowych płatności. Robiąc to, ważne jest jednak, aby sprecyzować, że nadpłaty mają być stosowane w ramach zasady pożyczki.
Większe korzyści z amortyzacji
Nie chcesz być kontrolowany przez okres amortyzacji kredytu studenckiego? Istnieje kilka sposobów na uzyskanie przewagi w grze. Po pierwsze, rozważ zapłacenie więcej niż tylko minimalna lub wymagana płatność. Jeśli więc jesteś winien 350 USD miesięcznie, rozważ zamiast tego dokonanie płatności w wysokości 400 USD – pod warunkiem, że możesz sobie na to pozwolić. Ale zanim to zrobisz, upewnij się, że poinformowałeś firmę pożyczkową, że chcesz, aby dodatkowe pieniądze zostały przeznaczone na kapitał. Nie chcesz, aby te środki były wliczane do następnej płatności.
Innym sposobem radzenia sobie z okresem amortyzacji i jego skrócenia jest dokonanie dodatkowych płatności, jak wspomnieliśmy powyżej. Ponownie, płacenie więcej niż wymagana płatność spowoduje szybsze zmniejszenie salda kapitału i zmniejszenie kwoty odsetek, które jesteś winien.
I nie zapominaj, że możesz refinansować swoją pożyczkę – ale tylko wtedy, gdy ma to dla Ciebie sens. Na przykład nie chcesz rezygnować z żadnych korzyści, które towarzyszą federalnej pożyczce studenckiej, takich jak umorzenie przyszłej pożyczki lub odroczenie spłaty odsetek w przypadku pożyczek subsydiowanych. Jeśli jednak masz prywatną pożyczkę, refinansowanie może obniżyć stopę procentową, co oznacza
Podsumowanie
Amortyzacja pożyczki studenckiej może sprawiać wrażenie, że nie robisz żadnych postępów w spłacie pożyczki. Ale amortyzacja jest normalna w przypadku kredytów ratalnych, takich jak kredyty studenckie, kredyty samochodowe, a nawet kredyty hipoteczne. Płać dodatkowo za pożyczki, aby szybciej zredukować kapitał i uniknąć ujemnej amortyzacji.