Uwolnij się z więzienia dożywotniego z rentą z rynku wtórnego
Co to jest więzienie dożywotnio i jak renta z rynku wtórnego może Cię z niego wydostać? Zacznijmy od samego początku. Natychmiastowe renta daje stały dochód dla zadanej liczby lat. Niektórzy nawet płacą ci tak długo, jak żyjesz. Jednak ogólnie rzecz biorąc, umowa jest taka, że gdy wpłacisz pieniądze w zamian za gwarantowane płatności, nie możesz ich odzyskać.
Jest jeszcze renta z odroczonym podatkiem. Tutaj odkładasz pieniądze z nadzieją, że będziesz mieć je dostępne na sfinansowanie emerytury lub innych potrzeb w odległej przyszłości. Niestety, jeśli chcesz się z tego całkowicie wydostać lub wcześniej usunąć dużo pieniędzy, możesz spotkać się z wysokimi opłatami za wykup.
Kluczowe wnioski
- Renta z rynku wtórnego może przekształcić niepotrzebną już rentę w zryczałtowaną płatność gotówkową.
- Renty w kwalifikowanym planie emerytalnym i renty dożywotnie nie mogą być sprzedawane na rynku wtórnym.
- Kupując rentę z rynku wtórnego, należy pamiętać o konsekwencjach podatkowych otrzymania zryczałtowanej płatności gotówkowej.
Renty z rynku wtórnego
Jak więc możesz zdobyć gotówkę? Właściciele rent mogą korzystać z rynku wtórnego, aby tworzyć płynność z aktywów, które zwykle są inne niż. W tym artykule przeprowadzimy Cię przez trzy różne scenariusze, w których renta z rynku wtórnego może okazać się przydatna.
Scenariusz 1: Nie potrzebujesz już dochodu
Betty przyjęła ofertę wcześniejszej emerytury od swojego pracodawcy. Wykorzystała część swojego pakietu odpraw na zakup 10-letniej, gwarantowanej natychmiastowej wypłaty renty. Miesięczne czeki renty pokryłyby jej stałe wydatki, takie jak kredyt hipoteczny, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie zdrowotne. Po dziesięciu latach płatności miały się wstrzymać. Jednak do tego czasu Betty mogłaby zacząć otrzymywać dochody z ubezpieczenia społecznego i emerytury, które zrekompensowałyby stratę.
Jak w zegarku, co miesiąc firma rentowa wpłacała czek na konto bankowe Betty. Ale po roku Betty znudziła się emerytura. Znalazła pracę, która była dwukrotnie wyższa niż u poprzedniego pracodawcy. Teraz nie potrzebowała już dochodów z renty. Co gorsza, ponieważ część tej wypłaty podlegała opodatkowaniu, popychała ją do wyższego przedziału podatkowego – problem, którego nie miała przed podjęciem nowej pracy.
Sprawy wyglądały ponuro, dopóki znajomy nie powiedział jej o firmach, które kupują renty od osób takich jak ona. Zadzwoniła do firmy, a przedstawiciel wyjaśnił, w jaki sposób firmy na rynku wtórnym kupują renty, a następnie przekształcają je w papiery wartościowe i sprzedają inwestorom instytucjonalnym. Cena, jaką zaoferowaliby Betty za jej rentę, zależałaby od czterech czynników.
- Całkowita kwota do wypłaty
- Czas, w którym ta wypłata zostanie dokonana
- Aktualnie obowiązująca stopa procentowa
- Siła finansowa firmy rentowej
Z pomocą eksperta Betty otrzymała trzy oferty na jej rentę. Przyjęła jeden i otrzymała czek w ciągu czterech tygodni. Następnie Betty zainwestowała pieniądze w efektywny podatkowo fundusz inwestycyjny oparty na indeksach. Jej konto będzie miało potencjał do śledzenia indeksu bazowego, a ponadto zmniejszyła swój rachunek podatkowy i może wykorzystać fundusz do uzupełnienia swoich dochodów w przyszłości.
Scenariusz 2: Zmiana planów długoterminowych
Harry kupił rentę z odroczonym podatkiem trzy lata temu z nieoczekiwanym zyskiem, który osiągnął na sprzedaży nieruchomości. Pomyślał, że nie będzie musiał dotykać renty przez co najmniej 15 lat, kiedy planował przejść na emeryturę.
Syn Harry’ego jest właścicielem firmy high-tech i mógłby przeznaczyć dodatkowe pieniądze na nowy produkt, który chce wprowadzić. Ponieważ Harry jest przekonany, że mógłby zrobić pakiet, inwestując w niego, chce wyjść z renty i zainwestować wpływy w firmę swojego syna. Zapytał firmę dożywotnią, ile dałoby mu za rentę, ale dowiedział się, że po zapłaceniu opłat za wykup, skończy z mniejszą kwotą, niż zainwestował.
Wtedy agent ubezpieczeniowy Harry’ego powiedział mu o wtórnym rynku rent. Harry skończył z 15% wyższą kwotą, niż oferowała firma dożywotnia. Dzięki rynkowi wtórnemu Harry był w stanie zmienić długoterminowy plan, który pierwotnie miał dla swoich pieniędzy i zainwestować w biznes syna.
Scenariusz 3: renty odziedziczone
Ojciec Pam niedawno zmarł i zostawił jej pozostałe 11 lat wypłaty z 15-letniej natychmiastowej renty. Pam nie potrzebowała dodatkowego dochodu, ale rozpaczliwie potrzebowała zryczałtowanej kwoty na opłacenie czesnego jej syna w college’u, który miał nastąpić za dwa miesiące.
Firma rentowa nie była zainteresowana kupnem renty. Jednak po potrąceniu rabatu opartego na obowiązujących stopach procentowych firma z rynku wtórnego zaproponowała Pam ryczałt za pozostałe 11 rocznych płatności. Dzięki temu Pam otrzymała pieniądze, których w innym przypadku nie musiałaby opłacić czesnego syna.
Przed skorzystaniem z renty z rynku wtórnego sprawdź w swojej firmie rentowej, czy istnieje przepis na wypłatę, ponieważ może się okazać, że jest to lepsza opcja.
Uwaga: nie wszystkie renty kwalifikują się
To, że jesteś właścicielem renty, nie oznacza, że zawsze możesz ją zamienić na gotówkę. Renty, które sąobjęte planem emerytalnym kwalifikowanym do opodatkowania, nie kwalifikują się, podobnie jak renty dożywotnie, ponieważ płatności są oparte wyłącznie na oczekiwanej długości życia, a zatem nie są gwarantowane.4
Przed sprzedażą renty na rynku wtórnym wykonaj cztery następujące kroki:
- Skontaktuj się z firmą, która sprzedała Ci rentę. Ponieważ branża wciąż dodaje więcej opcji, możesz odkryć, że Twoja renta ma funkcję wypłaty, o której nigdy nie wiedziałeś.
- Skontaktuj się z doradcą finansowym lub agentem ubezpieczeniowym. Powinni być w stanie wyjaśnić dostępne opcje i pomóc w uzyskaniu najlepszej oferty na rynku wtórnym.
- Pomyśl, ile gotówki potrzebujesz. Być może będziesz musiał sprzedać tylko część swojej renty. Wtedy możesz pozwolić, aby saldo wzrosło, odraczając podatek lub nawet opóźniając płatności.
- Dowiedz się, ile będziesz winien z tytułu podatku dochodowego, jeśli sprzedasz rentę. Nie czekaj, aż otrzymasz czek. Do tego czasu jest już za późno i możesz skończyć wysyłając dużą część tego, co właśnie otrzymałeś, do wujka Sama.
Podsumowanie
Rzeczy się zmieniają i możesz już nie potrzebować gwarantowanego dożywotniego dochodu, który tak starannie dla siebie ustaliłeś. Jednakże, nie wszystko stracone. Wykorzystanie wtórnego rynku rent jest jedną z metod sprzedaży renty przy niezbyt złej stracie (przynajmniej) i zaspokojenia bieżących potrzeb lub chęci uzyskania gotówki.