Ryzyko kwoty netto

Jaka kwota netto jest zagrożona?

Ryzyko netto to różnica pieniężna pomiędzy kwotą wypłaconą z tytułu polisy ubezpieczeniowej na życie a narosłą wartością pieniężną zapłaconą z tego tytułu przez ubezpieczonego. Liczba netto narażona na ryzyko ma kluczowe znaczenie dla firm ubezpieczeniowych, ponieważ określa, jaka część polisy została opłacona, zanim będzie musiała zostać rozłożona, co wpływa na rentowność firmy i sposób zarządzania saldami rezerw.

Zrozumienie zagrożonej kwoty netto

Kiedy dana osoba kupuje polisę ubezpieczeniową, opłaca ją składkami ubezpieczeniowymi w okresach miesięcznych, kwartalnych lub rocznych. Płatności te rosną w czasie i stanowią narosłą wartość gotówkową, jaką ubezpieczony wpłacił w ramach swojej polisy.

Korzyści śmierć -the kwota wypłacona ubezpieczającemu śmierci, to ustalona kwota. Jest to kwota ubezpieczenia na życie, jaką dana osoba decyduje się wykupić. Na przykład, osoba może kupić polisę na życie o wartości 1 miliona dolarów, która zapłaci 1 milion dolarów w przypadku śmierci tej osoby. Jeżeli ubezpieczający umrze wcześnie w okresie obowiązywania polisy na życie, wpłacana kwota będzie niewielka w porównaniu z kwotą wpłacaną, jeżeli ubezpieczający zmarł w znacznie późniejszym okresie życia. Różnica między wypłaconą kwotą a naliczoną kwotą to kwota netto obarczona ryzykiem.

Na przykład, jeśli świadczenie z tytułu śmierci na podstawie polisy wynosi 200 000 USD, a narosła wartość gotówkowa wynosi 75 000 USD, wówczas kwota netto narażona na ryzyko wynosi 125 000 USD.

Wartość pieniężna naliczona w ramach stałej polisy ma rosnąć, a wzrost ten zmniejsza kwotę netto narażoną na ryzyko w polisie, co utrzymuje koszt śmiertelności na rozsądnym poziomie.

Jako przykład tej koncepcji w praktyce rozważmy polisę ubezpieczeniową na całe życie wystawioną na wartość nominalną 100 000 USD. W momencie emisji całe 100 000 USD jest zagrożone, ale w miarę gromadzenia wartości gotówkowej funkcjonuje jako konto rezerwowe, co zmniejsza kwotę netto narażoną na ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej.

Dlatego też, jeśli wartość gotówkowa polisy ubezpieczeniowej wzrośnie do 60 000 USD do 30. roku, kwota netto narażona na ryzyko wyniesie wtedy 40 000 USD. Wraz ze wzrostem wieku ubezpieczonego zmniejsza się kwota netto ryzyka. Ilekroć polisa obowiązuje przed osiągnięciem przez ubezpieczonego wieku pełnej opłacenia, zawsze będzie istniała kwota netto na ryzyko.

Chociaż ubezpieczenie na życie ma dotyczyć życia posiadacza polisy, jeśli dana osoba przekroczyła wiek 100 lat, to polisa na życie wygasa. Ubezpieczającemu wypłaca się świadczenie z tytułu śmierci, które jest opodatkowane i nie są one już objęte ubezpieczeniem. W 2001 r. Wymóg wieku wynoszący 100 lat został zaktualizowany do 121 lat dla nowych polis ubezpieczeniowych na życie.

Ryzyko kwoty netto i rezerwy ustawowe

Jeżeli ubezpieczona osoba umrze zanim jej polisa zostanie w pełni opłacona, zobowiązanie to jest zobowiązane zapłacić towarzystwo ubezpieczeniowe. Dlatego analizy aktuarialne muszą być dokładne, aby móc zbilansować rezerwy spółki i jej potencjalne przyszłe zobowiązania.

W Stanach Zjednoczonych firmy ubezpieczeniowe są zobowiązane do utrzymywania rezerw ustawowych. Rezerwy ustawowe to aktywa, które zakład ubezpieczeń musi mieć w swoim bilansie, aby zapewnić mu możliwość wypłaty roszczeń z tytułu przyszłych zobowiązań. Rezerwy ustawowe są obliczane przy użyciu metody wyceny rezerwy Komisarza (CRVM).

Jeżeli firma ubezpieczeniowa ma stratę równą kwocie netto narażonej na ryzyko, strata ta jest rekompensowana składkami osób, które jeszcze nie zmarły, oraz dochodem z zainwestowanych składek. Suma obarczona ryzykiem to różnica między wypłaconym świadczeniem z tytułu śmierci a rezerwami firmy ubezpieczeniowej.