Ubezpieczenie od wszystkich rodzajów ryzyka

Co to jest ubezpieczenie od wszystkich rodzajów ryzyka?

Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk zapewnia pokrycie wszelkich incydentów, których polisa ubezpieczeniowa wyraźnie nie wyklucza. Ubezpieczenie od wszystkich rodzajów ryzyka, zwane także ubezpieczeniem od wszystkich zagrożeń, zapewnia znacznie szerszą ochronę niż jakiekolwiek ubezpieczenie z nazwanym ryzykiem. Nazwane ubezpieczenie ryzyka obejmuje tylko te zdarzenia, które są objęte polisą.

Jednak sformułowanie „ubezpieczenie od wszystkich ryzyk” jest nieco mylące, ponieważ wszystkie polisy ubezpieczeniowe zawierają liczne wyłączenia. W rezultacie większość polis ubezpieczeniowych zwykle unika używania tego języka do opisu swoich polis. Ubezpieczyciele częściej używają terminów takich jak „ochrona przed szczególnymi zagrożeniami” do opisania tego rodzaju polisy ubezpieczeniowej. W przypadku ubezpieczenia typu „od wszystkich ryzyk” zwykle obowiązkiem ubezpieczyciela jest udowodnienie, że roszczenie nie jest objęte ubezpieczeniem (a nie odpowiedzialność ubezpieczonego za udowodnienie, że roszczenie jest objęte ubezpieczeniem).

Jak działa ochrona przed wszystkimi ryzykami

Parasolowa polisa ubezpieczeniowa od odpowiedzialności cywilnej, która obejmuje roszczenia o dużej wartości i niektóre incydenty, których nie obejmują właściciele domów i ubezpieczenia komunikacyjne, jest rodzajem ubezpieczenia, które można uznać za zapewniające ochronę od wszystkich ryzyk. Jednak polisy parasolowe odpowiedzialności osobistej nadal wykluczają niektóre zdarzenia, takie jak celowe uszkodzenie, odpowiedzialność biznesowa, uszkodzenie własnego mienia i szkody wynikające z działań wojennych, między innymi. Te polisy obejmują wszystko inne, na co mają być sporządzone polisy, czyli zdarzenia związane z odpowiedzialnością osobistą.

Zasadniczo ubezpieczyciele zazwyczaj oferują dwa rodzaje ubezpieczenia nieruchomości dla właścicieli domów i firm – nazwane ubezpieczenie od ryzyka i ubezpieczenie od wszystkich ryzyk. Polisa obejmująca „ubezpieczenie od wszystkich ryzyk” w rzeczywistości nie obejmuje żadnego rodzaju strat. Polisy ubezpieczeniowe są zwykle zaprojektowane tak, aby obejmowały określone sytuacje i dlatego zawierają listę wielu incydentów, które nie są objęte ubezpieczeniem. Do najpowszechniejszych rodzajów zagrożeń wyłączonych z zakresu wszystkich rodzajów ryzyka należą trzęsienia ziemi, wojny, przejęcia lub zniszczenia przez rząd, zużycie, plaga, zanieczyszczenie, zagrożenie nuklearne i utrata rynku.

Jednak osoba fizyczna lub firma, która wymaga pokrycia zdarzenia wykluczonego w ramach polisy ubezpieczenia od wszelkiego ryzyka, zwykle ma możliwość zapłacenia dodatkowej składki, zwanej  jeźdźcem  lub  pływakiem, w celu uwzględnienia w umowie określonego zagrożenia.

Konsumenci powinni pamiętać, że ubezpieczenie od wszystkich ryzyk nie oznacza, że ​​możesz skorzystać z polisy parasolowej, aby wybrać się w przypadku braku ubezpieczenia zdrowotnego; polisa parasolowa nie obejmuje leczenia.

Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk a ubezpieczenie od nazwanych zagrożeń

Nazwana umowa ubezpieczenia od niebezpieczeństw obejmuje tylko zagrożenia wyraźnie określone w polisie. Na przykład umowa ubezpieczeniowa może określać, że wszelkie straty w domu spowodowane pożarem lub aktami wandalizmu zostaną pokryte. Dlatego ubezpieczona osoba lub podmiot, który doznał straty lub szkody spowodowanej przez powódź, nie może zgłosić roszczenia do ubezpieczyciela (ponieważ powódź nie jest określana jako zagrożenie w ramach ochrony ubezpieczeniowej). Zgodnie z polisą dotyczącą zagrożeń,  ciężar dowodu spoczywa  na ubezpieczonym.