Wiek aktuarialny
Co to jest wiek aktuarialny?
Wiek aktuarialny to oczekiwana długość życia jednostki określona na podstawie obliczeń i modelowania statystycznego. Aktuariusze wykorzystują obliczenia matematyczne i statystyczne do przewidywania oczekiwanej długości życia osoby lub jej wieku aktuarialnego, aby pomóc towarzystwom ubezpieczeniowym w wycenie, prognozowaniu i planowaniu. Na przykład znajomość wieku aktuarialnego danej osoby pomoże określić najbardziej odpowiednie wypłaty z renty.
Zrozumienie wieku aktuarialnego
Wiek aktuarialny danej osoby to wiek, do którego model matematyczny i statystyczny wskazuje, że dana osoba będzie żyła. Wiek aktuarialny odzwierciedla takie czynniki, jak stan zdrowia i poważne schorzenia. Aktuariusze oceniają ryzyko dla firm ubezpieczeniowych i używają komputerowego modelowania predykcyjnego do prognozowania prawdopodobnych wyników dla wielu różnych okoliczności.
Kluczowe wnioski
- Wiek aktuarialny to oczekiwana długość życia danej osoby używana przez agencje ubezpieczeniowe do celów planowania i prognozowania.
- Jest to funkcja wielu czynników, w tym wieku, stanu zdrowia i schorzeń.
- Generalnie im dłuższe życie, tym tańsza polisa na życie.
Określanie wieku aktuarialnego
Social Security Administration (SSA) posiada wygodny stół do pokazania długość życia przeciętnego człowieka w różnym wieku. Na przykład osoba w wieku 60 lat może przeżyć kolejne 21,5 roku. Jednak gdy dorośniesz, liczba lat, od których oczekuje się, że będziesz żyć, faktycznie rośnie proporcjonalnie. W wieku 70 lat tabela wskazuje, że będziesz żył kolejne 14,3 lat.
To jest prosty przykład tego, jak aktuariusze patrzą na długowieczność, ale jest o wiele więcej. Aktuariusze mają algorytmy, które uwzględniają wiele innych czynników, na przykład to, czy masz wysokie ciśnienie krwi lub poziom cholesterolu, historię Twojej rodziny i inne. Jednak cztery główne czynniki wpływające na długowieczność to: wiek, płeć, palenie i zdrowie.
Konsumenci mogą korzystać z kalkulatorów online, aby uzyskać przybliżone oszacowanie swojego wieku aktuarialnego. Może to być przydatne na przykład w planowaniu finansowym i przy podejmowaniu decyzji o rozpoczęciu pobierania składek na ubezpieczenie społeczne.
Nie oznacza to, że Twój wiek aktuarialny jest nieomylny lub utrwalony. Wiele osób żyje znacznie dłużej lub krócej niż ich wiek aktuarialny. Jednak stosowane w branży ubezpieczeniowej przez tysiące i miliony ludzi liczby są bardzo zbliżone do rzeczywistości i pozwalają na uczciwe ustalanie cen za ubezpieczenia na życie i inwalidztwo, żeby wymienić tylko kilka.
Proces staje się bardziej skomplikowany, gdy ubezpieczyciele biorą pod uwagę drugorzędnych beneficjentów, takich jak współmałżonek lub beneficjentów drugiego pokolenia, w tym dzieci. Im dłuższe oczekiwane życie, tym ogólnie tańsza polisa na życie. Z drugiej strony osoby w podeszłym wieku mogą spodziewać się bardzo wysokich stawek za wszelkiego rodzaju ubezpieczenie na życie. Tabela SSA szacuje, że w wieku 80 lat przeciętna osoba ma do życia 8,2 roku, więc wszelkie zebrane płatności muszą odzwierciedlać wysokie prawdopodobieństwo wypłaty stosunkowo szybko.