529 Ryzyko do podjęcia (lub nie)
Większość ludzi zaczyna rozglądać się za planami 529 uprzywilejowanymi podatkowowkrótce po urodzeniu pierwszego dziecka. Jednak dla osoby, która oszczędza po raz pierwszy, może to być bardzo zniechęcające ze względu na pozornie 529 różnych opcji, zasad i przepisów, które towarzyszą tym funduszom. Pseudonim 529 pochodzi z sekcji 529 Kodeksu Podatkowego, który pozwala na zwiększenie składek bez podatku, jeśli są one wykorzystywane do kwalifikowanych wydatków edukacyjnych. W tym artykule omawiamy podstawy tych planów i przedstawiamy niektóre z największych zagrożeń, których należy unikać.
Kluczowe wnioski
- Nie odkładaj odkładania pieniędzy w planie 529.
- Fundusze zależne od wieku dostosowują swoje strategie inwestycyjne w zależności od tego, kiedy planujesz dokonywać wypłat, abyś mógł przetrwać fale na rynku.
- Rozważ wady i zalety opłaconych z góry planów oszczędzania na czesne.
- Nie wydawaj pieniędzy na wydatki niekwalifikowane.
- Możesz porównać sklep między planami – nie jesteś zobowiązany do inwestowania w swoim stanie 529.
- Bądź dobrym oszczędzającym.
Co to jest plan 529?
Plan 529 to tylko jeden ze sposobów gromadzenia ulg podatkowych na wydatki związane z edukacją. Możesz również zdecydować się na zbadanie innych opcji oszczędnościowych, w tym edukacyjnych kont oszczędnościowych Coverdell, kont Uniform Gifts dla nieletnich, Uniform Transfers to Minors Act, zwolnionych z podatku komunalnych papierów wartościowych i obligacji oszczędnościowych.
Jeśli mieszkasz w jednym z 34 stanów lub w Dystrykcie Kolumbii, oprócz świadczeń federalnych możesz skorzystać z ulgi podatkowej na 529 składek stanowych. Odliczenia te wahają się od 10 000 USD na współpracownika w Oklahomie i Mississippi do podwójnego whammy Pensylwanii – 15 000 USD na kontrybutora na beneficjenta.34
Trzydzieści cztery stany i DC oferują rezydentom ulgi podatkowe z tytułu 529 składek w ramach planu.
Im bardziej skupisz się na znalezieniu najlepszego sposobu zgromadzenia pieniędzy, których Twoje dziecko będzie potrzebować na przyszłe wydatki na edukację, tym bardziej złożona staje się decyzja. Kuszące jest włożenie broszur do dolnej szuflady biurka i dodanie zakładek do stron internetowych, o które warto się później martwić. To pierwsze i największe ryzyko ze wszystkich planów oszczędnościowych na edukację.
Ryzyko 1: nic nie robienie, gdy czas jest najbardziej po twojej stronie
Kolegium kosztuje zgodnie ze znacznie wyższymi stopami inflacji niż cała gospodarka. Projektor kosztów uczelni FinAid.com określa inflację czesnego na 7,0%. Z kolei amerykański kalkulator inflacji, wykorzystujący aktualny wskaźnik cen konsumpcyjnych (CPI), podaje inflację w całej gospodarce na poziomie 2,3% w okresie 12 miesięcy kończącym się w grudniu 2019 r.
Zwrot na zwykłym koncie oszczędnościowym jest znacznie niższy od stopy inflacji czesnego. Te roczne plony procentowe (APYs) dla procent składany rośnie z czasem, im szybciej zaczniesz, tym lepiej.
Wskazówka
Nie pozwól, aby paraliż analizy okradł Cię z korzyści płynących z wczesnego startu. Zwykle możesz otworzyć plan wypłaty automatycznej wpłaty za pośrednictwem swojego pracodawcy już za 25 USD. Rozważ jeden z następujących planów.
Plany oszczędnościowe
Plan oszczędnościowy jest w rzeczywistości planem inwestycyjnym nadzorowanym przez urząd stanowy, do którego planu się składasz – przeważnie skarbnik stanu lub kontroler. Państwo zwykle zleca realizację planu usługom finansowym, takim jak Upromise, JP Morgan Asset Management czy Vanguard. Pieniądze, które przekazujesz, są inwestowane za pośrednictwem jednego lub kilku funduszy państwowych, podobnie jak fundusz wspólnego inwestowania, a każdy stan ma swoje własne zasady.
Pierwotnie plany oszczędnościowe 529 miały pokryć tylko koszty edukacji policealnej. Ale w 2017 rokuustawa o cięciupodatkowym i zatrudnieniu (TCJA) rozszerzyła plany o pokrycie niektórych kosztów związanych z edukacją od K do 12. Ustawa o przygotowaniukażdej społeczności do podwyższenia poziomu emerytury (SECURE) z 2019 r. Rozszerzyła dodatkowo 529 planów oszczędnościowych, umożliwiając uczestnikom wykorzystanie funduszy na pokrycie niektórych wydatków związanych z kwalifikowanymi programami praktyk zawodowych i spłacenie do 10000 USD długu z tytułu kredytu studenckiego.
Plany czesnego
Jeśli boisz się wyników giełdy, może Ci się wydać druga, mniejsza kategoria 529-ków. A prepaid czesnego 529 plan oznacza, że zamiast oszczędności Temat do niepewności na giełdzie, należy użyć dzisiejsze dolary kupić kredyty czesnego mają być stosowane do kolegium wykształcenie swoich dzieci. Są jak kupony. Pokój i wyżywienie nie są jednak objęte 529 opłaconymi z góry planami czesnego, więc część twojej gotówki nadal powinna zostać przeznaczona na plan oszczędnościowy 529 przeznaczony na ten cel.
Każdy z tych planów naraża Cię na pewne wbudowane ryzyko. Zarządzanie funduszami w planie 529 wymaga wybrania, czy chcesz oszczędzać w jednym, czy w obu planach, i przemyślenia wyzwań związanych z ich obsługą.
Ryzyko nr 2: Rynek spada, gdy potrzebujesz gotówki
Wybór opcji planu oszczędnościowego oznacza, że stawiasz na to, że portfel inwestycyjny Twojego funduszu będzie wystarczająco dobry, aby zebrać potrzebne Ci pieniądze. Wielkim złym wilkiem w zarządzaniu planami oszczędnościowymi jest ogólna zmienność rynku, większa niż słabe wyniki konkretnego funduszu. Innym wyzwaniem jest to, ile czasu jesteś gotów poświęcić na zarządzanie tymi pieniędzmi.
Wskazówka
Jedynym miejscem, w którym można uzyskać pomoc, są fundusze oparte na wieku – kategoria oferowana zwykle wraz z opcjami bardziej ukierunkowanymi na wzrost. Te zarządzane fundusze, nazywane również ukierunkowanymi na wiek lub czas, dostosowują swoją strategię inwestycyjną w zależności od tego, kiedy planujesz wypłacić pieniądze, aby opłacić studia. Inwestycje funduszy są zwykle bardziej agresywne lub przynoszą większe zyski, jeśli masz dłuższy czas realizacji. Im szybciej tego potrzebujesz, tym bardziej konserwatywne będą inwestycje, zapewniające trochę pieniędzy, nawet jeśli rynek spadnie. Ta ukierunkowana strategia nie usuwa całego ryzyka, ale w inteligentny i automatyczny sposób minimalizuje ryzyko.
Ale uważaj na opłaty. Ponieważ są to fundusze zarządzane, wiele z nich ma bardzo wysokie opłaty. Oto, gdzie znaleźć raporty, w których 529 funduszy ma najniższe opłaty na saveforcollege.com. Poszukaj dalej funduszy opartych na wieku, a przekonasz się, że nie są one najtańszym typem. Wybór ich wiąże się z kompromisem.
Ryzyko 3: w przypadku opłaconego z góry czesnego jeden rozmiar nie pasuje do wszystkich
Powiedzmy, że akceptujesz koncepcję jutrzejszego czesnego po dzisiejszych cenach. Postrzegasz to jako zaletę, że nie musisz zarządzać wzrostem pieniędzy, robi to państwo – tak jak plan emerytalny. Ale nie tylko zmniejsza się liczbastanów oferujących opłacone z góry czesne, ale niektóre plany są również niedofinansowane – znowu, podobnie jak plany emerytalne.
Podobnie jak w przypadku płacenia punktów z góry za kredyt hipoteczny, zazwyczaj płacisz wyższą cenę niż dzisiejsze rzeczywiste ceny, aby kupić opłacone z góry kredyty na naukę, ale nadal może się to wydawać całkiem niezłym zakupem. Język promocyjny jest zwykle bardzo przekonujący, ale jak donosi Forbes, większość stanów w rzeczywistości nie gwarantuje, że Twoja przedpłata pokryje faktyczne czesne dla Twojego dziecka w odpowiednim dniu. W rzeczywistości możesz skończyć z dużymi dodatkowymi ocenami i nowymi opłatami na pokrycie niedoborów finansowania, szczególnie w stanach, które tną koszty edukacji. A potem jest delikatna kwestia wyboru szkoły i wyników uczniów. Jakie jest prawdopodobieństwo, że wszystkie Twoje dzieci będą chciały pójść do wybranej przez Ciebie uczelni? Jak możesz być pewien, że wszyscy dostaną się do tego college’u lub przez niego przejdą?
Wadą przedpłaconych planów jest ich brak elastyczności. Na przykład uczeń musi uczęszczać do szkoły przez co najmniej pół etatu, aby można było zastosować punkty. Nie jest łatwo przenieść opłacone z góry kredyty do innych szkół, nawet w tym samym stanie, a rzadko można je wymienić lub zbliżyć do pełnej wartości, chyba że w wyznaczonej instytucji. Według agencji Reuters plany mają „historię trudności”.
Wskazówka
Wpłacenie części pieniędzy z college’u twojej rodziny na opłacony z góry plan zajęć może rzeczywiście okazać się najlepszym zakupem, ale zachowanie elastyczności poprzez umieszczenie reszty w planie oszczędnościowym 529 oszczędności może być ważnym zabezpieczeniem. Pomocne jest również orzeczenie, że beneficjent lub beneficjenci planu 529 mogą być zmieniani raz w roku, pod warunkiem, że trzymasz go w rodzinie. IRS nazywa to kumulacją i bardzo dokładnie określa, kto kwalifikuje się jako rodzina:
- Małżonka
- Brat, siostra, przyrodni brat lub przyrodnia siostra
- Ojciec, matka lub przodek jednego z nich
- Ojczym lub macocha
- Syn lub córka brata lub siostry
- Brat lub siostra ojca lub matki
- Zięć, synowa, teść, teściowa, szwagier lub szwagierka
- Współmałżonek dowolnej osoby wymienionej powyżej
- Syn, córka, pasierb, przybrane dziecko, dziecko adoptowane lub potomek któregokolwiek z nich
- Pierwszy kuzyn
Ryzyko 4: wydajesz 529 pieniędzy na wydatki niekwalifikowane
Twój wkład nie jest nieodwołalny. Jako właściciel konta, jeśli chcesz przeznaczyć pieniądze z funduszu oszczędnościowego 529 na coś niezwiązanego z edukacją, możesz to zrobić. Istnieje kilka kar. Stracisz ulgę podatkową i będziesz musiał zwrócić wszelkie stanowe potrącenia podatkowe na podstawie składek oraz 10% federalnej kary od zarobków. Wszystkie takie same, można odzyskać kapitał, to nadal należy do ciebie. Posiadanie kary finansowej jest dobrą barierą psychologiczną, która pozwala żyć zgodnie z ograniczeniami zawartymi w 529 zasadach, ale czasami priorytety muszą się zmienić.
Wskazówka
Innym poziomem ochrony funduszy uczelni jest posiadanie odpowiedniego łatwo dostępnego funduszu awaryjnego – zazwyczaj obliczanego jako wystarczający na pokrycie od trzech do sześciu miesięcy normalnych wydatków. Użyj tego, zanim naruszysz swój plan 529.
Ryzyko nr 5: Fundusz stanowy 529, który wybrałeś, nie osiąga wyników
Dobrze zdywersyfikowane udziały w funduszach inwestycyjnych 529 zapewniają pewną ochronę przed złymi rynkami, a wyniki z przeszłości mogą dać pewne wskazówki dotyczące wyboru inwestycji. Jednak największą kontrolę nad swoimi zarobkami daje analiza opłat w ramach planu 529.
Większe opłaty za zarządzanie i koszty ogólne funduszu markowych operatorów mogą kosztować Cię nawet o cały punkt, a nawet nieco więcej, od stopy zwrotu z inwestycji. Wiele z nich jest pobieranych z góry, zanim pieniądze trafią do pracy. Mogą wydawać się małe – ćwierć punktu tutaj lub pół punktu tam – ale ich inwazja z czasem daje poważne pieniądze.
Wskazówka
Nie jesteś zobowiązany do korzystania z 529 opcji oszczędnościowych w Twoim stanie zamieszkania. Porównywarka zarówno dla funduszy sprzedaży bezpośredniej, jak i funduszy prywatnych. Chociaż stany są jedynymi, które oferują opłacone z góry plany czesnego, prywatne firmy finansowe i konsorcja uczelni oferują kwalifikowane plany oszczędnościowe 529.
Niezależny planista finansowy może oszacować najniższe opłaty, bezpośrednio sprzedane fundusze dla Ciebie i dotrzymać terminów i potrąceń. Możesz w myślach odpisać opłatę, którą płacisz planistowi jako niezbędne koszty ogólne, i prawdopodobnie zobaczysz rzeczywiste oszczędności w dłuższej perspektywie.
Ryzyko # 6: Nie jesteś dobry w oszczędzaniu pieniędzy
Prawdopodobnie jesteś największym zagrożeniem dla szans swoich dzieci na ukończenie studiów bez paraliżowania długów edukacyjnych, nie wspominając o własnej wygodnej emeryturze i być może dla twojego długoterminowego szacunku do siebie i harmonii w rodzinie, jeśli nie możesz poradzić sobie z oszczędzaniem pieniędzy. Istnieje strategia, która może sprawić, że proces będzie trochę przyjemniejszy, zwłaszcza jeśli bardziej prawdopodobne jest, że kupisz los na loterię niż zaparkujesz zapasowe dolary w banku.
Nowy pojazd oszczędnościowy to konto oszczędnościowe powiązane z nagrodami. Twój minimalny depozyt podwaja się jako kwalifikowany bilet w loterii lub loterii, która daje losowo wybranym zwycięzcom nagrodę pieniężną, zwykle z długiej listy małych nagród i krótkiej listy – może nawet jednej miesięcznie – efektownych, dużych nagród. Spółdzielcze kasy pożyczkowe w coraz większej liczbie stanów zakładają te konta, a ustawodawstwo federalne jest w toku.
Twój depozyt pozostaje na koncie oszczędnościowym, ale możesz odejść z dodatkową gotówką z nagrody. Jedna z grup oszczędnościowych powiązanych z nagrodami, Save to Win, ma już 142 uczestniczące spółdzielcze kasy pożyczkowe i udoskonala swoją ofertę, aby znaleźć najlepsze magiczne formuły, aby przyciągnąć i nagrodzić wcześniej trudnych do zdobycia osób, które nie oszczędzały. PBS NewsHour nazwał to „loterią, w której nie można przegrać”.
To prawda, chociaż jeśli nie wygrasz nagrody, twoje oszczędności w planie nie kumulują wzrostu zarobków konwencjonalnych planów 529. Najlepsze rozwiązanie jest proste – nie zostawiaj ich tam.
Wskazówka
Przenieś saldo na kwalifikowany plan 529 dla wybranego beneficjenta co najmniej po roku. Następnie możesz zacząć dokonywać dodatkowych wpłat bezpośrednio na swój nowy 529 lub przesyłać je przez konto oszczędnościowe powiązane z nagrodą w okresowych przyrostach.
Podsumowanie
Podczas gdy oszczędności 529 uprzywilejowane podatkowo i opłacone z góry fundusze na czesne mają swoje pułapki, właściciel planu ostrzegania może zrównoważyć ryzyko dzięki inteligentnym strategiom i świadomym wyborom. Istnieje opcja podatkowa, która odpowiada prawie każdemu.