5 rzeczy, które musisz wstępnie zatwierdzić do kredytu hipotecznego
Kupowanie domu może być ekscytujące i zabawne, ale poważni nabywcy domu muszą rozpocząć ten proces w biurze pożyczkodawcy, a nie w otwartym domu. Większość sprzedawców oczekuje, że kupujący otrzymają wcześniej list akceptacyjny i będą chętniej negocjować z tymi, którzy udowodnią, że mogą uzyskać finansowanie.
Potencjalni nabywcy potrzebują pięciu podstawowych rzeczy – dowodów majątku i dochodów, dobrego kredytu, weryfikacji zatrudnienia i innej dokumentacji – aby uzyskać wstępną zgodę na kredyt hipoteczny.
Kluczowe wnioski
- Poważni nabywcy domów muszą rozpocząć proces w biurze pożyczkodawcy, a nie na otwartym domu.
- Większość sprzedawców oczekuje, że kupujący otrzymają list wstępnej akceptacji i będą bardziej skłonni do negocjacji, jeśli to zrobisz.
- Aby uzyskać wstępne zatwierdzenie, będziesz potrzebować dowodów majątku i dochodów, dobrego kredytu, weryfikacji zatrudnienia i innych rodzajów dokumentów, których może wymagać twój pożyczkodawca.
Wstępna kwalifikacja vs. wstępne zatwierdzenie
Wstępna kwalifikacja kredytu hipotecznegomoże być przydatna jako oszacowanie, ile ktoś może wydać na dom, ale wstępne zatwierdzenie jest o wiele bardziej wartościowe. Oznacza to, że pożyczkodawca sprawdził kredyt potencjalnego nabywcy i zweryfikował dokumentację w celu zatwierdzenia określonej kwoty pożyczki (zatwierdzenie zwykle trwa przez określony czas, np. Od 60 do 90 dni).
Potencjalni nabywcy odnoszą korzyści na kilka sposobów, konsultując się z pożyczkodawcą i otrzymując list przed zatwierdzeniem. Po pierwsze mają możliwość omówienia z pożyczkodawcą opcji pożyczki i budżetowania. Po drugie, pożyczkodawca sprawdzi kredyt kupującego i rozwiąże wszelkie problemy. Homebuyer dowie się również o maksymalnej kwocie, jaką może pożyczyć, co pomoże ustalić przedział cenowy.
Ostateczna akceptacja kredytu ma miejsce, gdy kupujący przeprowadzi wycenę, a kredyt zostanie przyznany na nieruchomość.
Potencjalni nabywcy powinni uważać, aby oszacować swój poziom komfortu przy danej płatności za dom, a nie od razu dążyć do osiągnięcia maksymalnego limitu wydatków.
Wymagania dotyczące wstępnego zatwierdzenia
Aby uzyskać wstępną zgodę na kredyt hipoteczny, będziesz potrzebować pięciu rzeczy – dowodu majątku i dochodów, dobrego kredytu, weryfikacji zatrudnienia i innych rodzajów dokumentów, których może wymagać twój pożyczkodawca. Oto szczegółowe spojrzenie na to, co musisz wiedzieć, aby zebrać poniższe informacje i przygotować się do procesu wstępnego zatwierdzenia:
1. Dowód dochodu
Kupujący zazwyczaj muszą przedstawić zestawienia wynagrodzeń W-2 z ostatnich dwóch lat, ostatnie odcinki wypłat, które pokazują dochód, jak również dochód od początku roku, dowód wszelkich dodatkowych dochodów, takich jak alimenty lub premie, oraz podatek z dwóch ostatnich lat zwroty.
2. Dowód majątkowy
Pożyczkobiorca potrzebuje wyciągów bankowych i wyciągów z rachunków inwestycyjnych, aby udowodnić, że ma środki na wpłatę zaliczki i koszty zamknięcia, a także rezerwy gotówkowe.
Zaliczka, wyrażona jako procent ceny sprzedaży, różni się w zależności od rodzaju pożyczki. Większość pożyczek wiąże się z wymogiem wykupienia przez kupującego prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) lub zapłacenia składki za ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub opłaty za finansowanie, chyba że odkłada co najmniej 20% ceny zakupu. Oprócz zaliczki, wstępne zatwierdzenie jest również oparte na ocenie kredytowej FICO kupującego, wskaźniku zadłużenia do dochodów (DTI) i innych czynnikach, w zależności od rodzaju pożyczki.
Wszystkie pożyczki poza dużymi pożyczkami są zgodne, co oznacza, że są zgodne zwytycznymi dla przedsiębiorstw sponsorowanych przez rząd ( Freddie Mac ). Niektóre pożyczki, takie jak HomeReady (Fannie Mae) i Home Possible (Freddie Mac), są przeznaczone dla osób kupujących domy o niskich lub średnich dochodach lub kupujących po raz pierwszy.4
Pożyczki Veterans Affairs (VA), które nie wymagają obniżenia kosztów, są przeznaczone dla amerykańskich weteranów, członków służby i małżonków, którzy nie zawarli ponownego związku małżeńskiego. Kupujący, który otrzymuje pieniądze od znajomego lub krewnego w celu wpłacenia zaliczki, może potrzebować listu podarunkowego, aby udowodnić, że środki nie są pożyczką.
3. Dobry kredyt
Większość pożyczkodawców wymaga oceny FICO równej 620 lub wyższej, aby zatwierdzić pożyczkę konwencjonalną, a niektórzy nawet wymagają tego wyniku w przypadku pożyczki Federalnej Administracji Mieszkaniowej. Pożyczkodawcy zazwyczaj rezerwują najniższe stopy procentowe dla klientów z oceną kredytową 760 lub wyższą. wytycznych FHA pozwala zatwierdzonym pożyczkobiorcom z wynikiem 580 lub wyższym na spłatę zaledwie 3,5%.
Osoby z niższymi wynikami muszą wpłacić większą zaliczkę. Pożyczkodawcy często współpracują z pożyczkobiorcami o niskiej lub umiarkowanie niskiej zdolności kredytowej i sugerują sposoby poprawy ich wyniku.
Poniższy wykres przedstawia miesięcznąspłatę kapitału i odsetek od 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu w oparciu o zakres wyników FICO dla trzech typowych kwot pożyczki. Zwróć uwagę, że w przypadku pożyczki 250 000 USD osoba z najniższym wynikiem FICO (620–639) zapłaciłaby 1288 USD miesięcznie, podczas gdy właściciel domu w najwyższym przedziale (760–850) zapłaciłby tylko 1062 USD, co stanowi różnicę w wysokości 2712 USD rocznie.
Przy dzisiejszych stawkach i przez 30 lat pożyczki 250 000 USD osoba z wynikiem FICO w przedziale 620-639 zapłaciłaby 213857 USD kapitału i odsetek, a właściciel domu w przedziale 760–850 zapłaciłby 132 216 USD, czyli różnica ponad 81 000 $.
Ponieważ stopy procentowe często się zmieniają, użyj tegokalkulatora oszczędności pożyczkowych FICO, aby dokładnie sprawdzić wyniki i stopy.
4. Weryfikacja zatrudnienia
Pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że udzielą pożyczki tylko pożyczkobiorcom posiadającym stabilne zatrudnienie. Pożyczkodawca nie tylko będzie chciał zobaczyć odcinki wypłat kupującego, ale także prawdopodobnie zadzwoni do pracodawcy w celu zweryfikowania zatrudnienia i wynagrodzenia. Pożyczkodawca może chcieć skontaktować się z poprzednim pracodawcą, jeśli kupujący niedawno zmienił pracę.
Osoby samozatrudnione będą musiały dostarczyć dodatkowe dokumenty dotyczące ich działalności i dochodów.Według Fannie Maeczynniki wpływające na zatwierdzenie kredytu hipotecznego dla samozatrudnionego kredytobiorcy obejmują stabilność dochodów kredytobiorcy, lokalizację i charakter działalności kredytobiorcy, popyt na produkt lub usługę oferowaną przez firmę, siłę finansową działalności gospodarczej oraz zdolność firmy do dalszego generowania i dystrybucji wystarczających dochodów, aby umożliwić pożyczkobiorcy spłatę kredytu hipotecznego.
Zwykle pożyczkobiorcy pracujący na własny rachunek muszą złożyć zeznania podatkowe z co najmniej dwóch ostatnich lat, zawierającewszystkie odpowiednie zestawienia.
5. Inna dokumentacja
Pożyczkodawca będzie musiał skopiować prawo jazdy pożyczkobiorcy i będzie potrzebował numeru ubezpieczenia społecznego pożyczkobiorcy oraz podpisu, co umożliwi pożyczkodawcy wyciągnięcie raportu kredytowego. Przygotuj się na sesji przed zatwierdzeniem, a później do dostarczenia (tak szybko, jak to możliwe) wszelkich dodatkowych dokumentów wymaganych przez pożyczkodawcę.
Im bardziej jesteś chętny do współpracy, tym płynniejszy jest proces przyznawania kredytu hipotecznego.
Podsumowanie
Konsultacje z pożyczkodawcą przed zakupem domu mogą zaoszczędzić później wiele bólu serca. Zbierz dokumenty przed spotkaniem przed zatwierdzeniem, a na pewno przed pójściem na poszukiwanie domu.